Bevezetés az üzleti biztosításhoz
Minden vállalkozásnak véletlen veszteségekkel kell szembenéznie. Míg a nagyvállalatok rendelkezhetnek a pénzügyi veszteség elnyelésével, a kisvállalkozások nem. Az egyik nagy veszteség kisvállalkozást hozhat ki az üzletből. Így a kisvállalkozások tulajdonosainak gondoskodniuk kell arról, hogy cégük megfelelően biztosított legyen.
I. Biztosítási formák
Az üzleti biztosítás számos típusú lefedettséget foglal magában. A vállalkozások által vásárolt fedezetek többsége a Commercial Property / Casualty Insurance kategóriába tartozik.
Ez a kategória magában foglalja a kereskedelmi vagyon, a kereskedelmi felelősség, a kereskedelmi auto és a munkavállalók kártérítési biztosítását.
Kereskedelmi ingatlanbiztosítás
A kereskedelmi vagyonbiztosítás védi a vállalkozást a fizikai eszközök, például épületek és berendezések károsodása okozta pénzügyi veszteségektől. Ez az elsődleges lefedettség, azaz a kártérítési kifizetéseket közvetlenül az Önhöz, a kötvénytulajdonoshoz teszi. A vállalkozások által leggyakrabban vásárolt ingatlanok fedezeteit az alábbiakban ismertetjük.
Kereskedelmi ingatlanpolitika
Ha vállalkozása birtokolja a tulajdonát, valószínűleg szüksége lesz egy kereskedelmi ingatlanpolitikára . Ez magában foglalja az Ön tulajdonában lévő épületeket, valamint a saját tulajdonát vagy bérletét . A házirend magában foglalja a tipikus üzleti vállalkozások, például bútorok, készülékek, irodai berendezések, nyersanyagok és késztermékek által használt ingatlanok fajtáit.
A kereskedelmi ingatlanpolitika egyik fő előnye a rugalmasság. Számos lefedettség közül választhat. Például megválaszthatja a nevezett veszélyeket vagy az "összes kockázatot". Biztosíthatja ingatlanát a tényleges készpénzérték vagy a helyettesítő költség alapján.
Az ajánlatok széles választéka áll rendelkezésre, így a választása szerint hozzáadhatja, bővítheti vagy eltávolíthatja a lefedettséget.
Üzleti jövedelem és extra költség
Az üzleti jövedelem és a többletköltség-fedezet gyakran hozzáadódik a kereskedelmi ingatlanpolitikához. Ellentétben a legtöbb ingatlan fedezettel, ezek nem terjednek ki a vagyoni kárra. Ehelyett a fizikai károk két következményét fedik le: jövedelemvesztés és többletköltségek.
Az üzleti jövedelembiztosítás védi a vállalkozást olyan jövedelemveszteség ellen, amely akkor fordulhat elő, ha a vállalkozás fizikai veszteség miatt leáll. Például egy tűz károsítja a saját éttermét, ami arra kényszeríti Önt, hogy megszüntesse a műveleteket, amíg az épületet meg nem javítják.
Az üzleti jövedelembiztosítása fedezi az Ön által szerzett nettó jövedelmet, nem veszteséget okozott, valamint a folyamatosan felmerülő kiadásokat (pl. Áram és bérleti díj). Ezt a lefedettséget néha üzleti megszakítási biztosításnak nevezik.
Az extra költségű biztosítás magában foglalja az Ön üzleti tevékenységének leállításának elkerülése vagy minimalizálása érdekében szükséges költségeket, miután az ingatlan fizikai veszteséget szenvedett. Fedezi azokat a költségeket, amelyek meghaladják a szokásos költségeit. Például az épület, amelyben működtetik a pékség üzletét, megsérül a víznyelő . Az épületet addig nem szabad használni, amíg a kár meg nem javul. A többletköltségű biztosítás fedezi az ideiglenes létesítmény bérleti díjának és a berendezés mozgatásának további költségeit, így folytathatja a sütőipari műveleteit az épület javítása közben.
Belföldi tengeri biztosítás
A kereskedelmi ingatlanokra vonatkozó politikák olyan ingatlanok fedezésére szolgálnak, amelyek állandó helyeken maradnak. Alacsony fedezetet biztosítanak az Ön helyiségeiben használt vagyontól.
Biztosíthat ingó vagyonokat, például kamerákat, hordozható számítógépeket, rakományokat és építési eszközöket, a belvízi hajózás megvásárlásával.
A belvízi hajózás számos formája létezik. Mindegyiket úgy alakították ki, hogy bizonyos típusú ingatlanokat biztosítsanak. Például a vállalkozók felszerelési szabályzata kiterjed a kéziszerszámokra, a generátorokra, a kotrókra és egyéb berendezésekre, amelyeket az építési területeken használ. A belvízi árutovábbítási politika magában foglalja az Ön tulajdonában lévő tehergépkocsi ügyfelei számára átadott vagyontárgyakat. Ha ingó vagyonát használja az üzletében, fontolja meg a belvízi hajózás biztosítását. Ügynöke vagy ügynöke tanácsot adhat Önnek a megfelelő típusú lefedettségről.
Bűnügyi Biztosítás
A bűnözésbiztosítás védi a vállalatot a bűnelkövetők által okozott veszteségek ellen (a cégtulajdonosok vagy a megbízók kivételével). Úgy tervezték, hogy fedezze azokat a veszteségeket, amelyekre a kereskedelmi ingatlanpolitika nem vonatkozik. Például a legtöbb ingatlanpolitika kizárja az alkalmazottak által elkövetett lopásokat. Ezenkívül kizárják a pénz, a pénz, az értékpapírok, az élelmiszerbélyegek és hasonló tulajdonok elvesztését vagy károsodását.
Biztosítja cégét a pénz, az értékpapírok vagy más vagyontárgyak dolgozói által végzett lopások ellen a munkavállalók lopáslehetőségeinek megvásárlásával. A lopás (a munkatársak által elkövetett lopás kivételével), a pénz vagy az értékpapírok károsodása vagy károsodása miatt pénzes és értékpapír-lefedettség biztosított .
Kereskedelmi felelősségbiztosítás
A felelősségbiztosítás megvédi az üzletet az ügyfelek, az ügyfelek, a látogatók vagy a nyilvánosság tagjaitól érkező perek miatt. A felelősségbiztosítást harmadik fél által lefedettnek nevezik, mert a biztosításon kívüli személy által benyújtott igényeket tartalmazza. Háromféle felelősségbiztosítás létezik, amelyeket a vállalkozások gyakran vásárolnak: általános felelősség, esernyő felelősség, valamint hibák és mulasztások.
Általános felelősségbiztosítás
Az általános felelősségbiztosítási irányelv harmadik felek követeléseit vagy üzleti tevékenységeit terheli a testi sértés , a vagyoni kár vagy a személyes és hirdetési sérülés miatt . Biztosítja vállalkozását a különböző perek ellen. Ezek tartalmazzák:
- Testi sérüléssel kapcsolatos kárigények, amelyek az Ön telephelyén elcsúszás-eséses incidensekből erednek
- A munkaterületen bekövetkező balesetekből eredő testi sérülés vagy vagyoni károk
- A termékek vagy a befejezett munkák által okozott sérülés vagy kár következményei
- Rágalmazás, rágalmazás , hamis letartóztatás vagy hirdetési kár miatt
Umbrella felelőssége
A kereskedelmi esernyő-politika megvédi cégét a katasztrófavédelmi követelések ellen. Általában 1 millió dolláros vagy annál nagyobb határt szab. Az Ön esernyője lép be, amikor elsődleges felelősségi politikáját felhasználta a követelések kifizetése során. Tágabb értelemben kell biztosítania az általános felelősségvállalási politikát. Ez azt jelenti, hogy az esernyőnek olyan takarékosságokra van szüksége, amelyek nem szerepelnek az elsődleges politikájában. Ha Ön megvásárolta az auto-felelősséget és / vagy a munkáltató felelősségét, az esernyő-politikáját felül kell emelni a fedezetek felett is.
Hibák és mulasztások
A hibák és mulasztások (E & O) felelősségbiztosítása az Ön gondatlan cselekményeiből eredő követeléseit, illetve a vevők elvárásainak megfelelő szintű tanácsadást vagy szolgáltatást nyújtja. Ezt professzionális felelősségbiztosításnak is nevezik. Szükség lehet az E & O biztosításra, ha vállalkozása szolgáltatásokat végez vagy tanácsot ad másoknak díj ellenében. Számos vállalkozás vásárolja ezt a lefedettséget, beleértve az építészeket, mérnököket, tanácsadókat, ügyvédeket, építőmérnököket és könyvelőket. Néhány vállalat megvásárol egyfajta E & O biztosításot, melynek neve az igazgatók és a tisztviselők felelőssége .
Kereskedelmi Biztosítás
Ha az Ön vállalkozásának autót használ, kereskedelmi automatikus lefedettségre van szüksége. A kereskedelmi auto-politika magában foglalja az auto-felelősséget és a fizikai károk fedezetét. Ez magában foglalhatja a nem-hibás , és / vagy nem biztosított és alulgaránt motoros burkolatokat is . Ezeket a fedezeteket egyes államokban szükségessé teszik, és másokban opcionális. A kereskedelmi auto-politika rugalmas. Biztosíthatja a teherautókat, magán utasautókat, vagy mindkettőt az irányelve szerint. Biztosítani tudja az egyéni járművek, vagy az autók kategóriáit, mint például a "tulajdonosi autók" vagy a " bérelt autók ".
Ne tételezzük fel, hogy az Ön személyes házirendje kiterjed majd a vállalkozással szembeni követelésekre. A személyes irányelvek célja az egyének és családtagjaik, nem pedig üzleti vállalkozások. Ezek magukban foglalják az üzleti tevékenységgel kapcsolatos kizárásokat is.
Munkavállalói kártérítési biztosítás
A munkavállalók kártérítési biztosítéka a legtöbb államban kötelező. Ha vállalkozása munkavállalóként dolgozik, valószínűleg köteles megvásárolni a munkavállalók kártérítési fedezetét.
Az állami munkavállalók kompenzációs törvényei kölcsönös kompaktságot hoznak létre a munkáltatók és a munkavállalók között. Ha a munkáltatók teljesítik az alku végét azáltal, hogy megvásárolják a munkavállalók kártérítési biztosítását, a munkavállalók (leginkább) eltiltják a munkaruhákkal kapcsolatos bejelentési igényeket .
A munkavállalók kompenzációs politikája két részből áll. Az első rész, a Workers Compensation Insurance, a törvény által előírt juttatásokat a munkában sérült munkavállalóknak fizeti. A második rész, a munkáltatók felelőssége , védi a céget a sérült munkavállalók elleni perek ellen. A munkáltatók felelősségvállalása azért fontos, mert a munkavállalók kompenzációs törvényei kizárják a munkavállalókat.
Egyéb lefedettségek
A fentiekben ismertetett ingatlan / baleseti fedezet mellett a cég megvásárolhatja a munkavállalói juttatásokat is. Példák az egészségbiztosításra, a kedvtelésből tartott állatok biztosítására és a 401K tervre. Számos kisvállalkozás kínál ilyen előnyöket, hogy segítsen nekik felvenni és megtartani a képzett munkavállalókat.
Egyes vállalkozások kulcsfontosságú személyi biztosítást is vásárolnak. Ez a lefedettség megvédi az üzletet egy kulcsvezető vagy munkavállaló halála vagy fogyatékossága ellen. Tartalmazhat életpolitikát , fogyatékossági politikát vagy mindkettőt.
II. Vállalkozói biztosítási vásárlás
Míg egyes biztosítók közvetlenül értékesítik a vásárlókat, a legtöbb termékeket biztosítási ügynökök és brókerek között terjesztik . Ha biztosításra van szüksége, és még nem hozott létre kapcsolatot egy biztosításközvetítővel, ez legyen az első lépés. Keressen olyan ügynököt vagy brókert, aki rendelkezik engedéllyel ingatlan / balesetbiztosítással. Ismernie kell az iparát. Javaslatok megkeresésekor itt vannak olyan források, amelyeket fontolóra kell venni:
- Üzleti kollégák és munkatársak
- Szakmai vagy szakmai szervezetek
- Család és barátok
- Biztosítói honlapok
Egyes kisvállalkozások tulajdonosai szívesebben vásárolhatnak online biztosításokat . Az internetes vásárlás kényelmes, mivel a webhelyek éjjel-nappal működnek. Ráadásul az interneten vásárolt irányelvek olcsóbbak lehetnek, mint egy ügynök vagy bróker segítségével. Azonban egy online ügynök nem valószínű, hogy ugyanolyan szintű szolgáltatást nyújt, mint egy olyan ügynök, akivel találkozik szemtől-szembe. Kerülje el az online házirendek vásárlását, ha az üzleti tevékenysége új, vagy ha fogalma sincs róla, milyen ügyekre van szüksége.
III. A biztosítási költségek
Mennyibe kerül a biztosítás költsége? Ezt a kérdést nehéz megválaszolni. Az árat, amelyet egy szakpolitikáért fizet, számos tényező határozza meg. Itt van néhány közülük:
- Az Ön vállalkozása természete: Az árak széles körben változnak az iparágakban. A fa vágás kockázatosabb, mint a ruházati értékesítés, ezért a faforgácsgép a felelősség és a munkavállalók kártérítési biztosításánál többet fizet, mint egy ruházati üzlet.
- Évek az üzleti életben: A biztosítók inkább olyan vállalkozásokat szeretnének biztosítani, amelyek sikeres eredményeket értek el. Ez azt jelenti, hogy az indítás többet tud fizetni a biztosításért, mint egy régóta működő társaságnak.
- Veszteségtörténet: A biztosítók a veszteséges tapasztalatokra támaszkodnak a jövőbeni veszteséges tapasztalatok megjósolására Így a jó veszteséggel rendelkező vállalkozások általában kevesebbet fizetnek a biztosításért, mint a rossz veszteséggel rendelkezők.
- Helyszín: A biztosítási díjak országonként és városonként eltérőek.
- Lefedettség típusa: A lefedettség típusa és hatálya befolyásolja a fizetett árat. A szélesebb körű lefedettség általában több, mint a szűkebb lefedettség.
- Biztosító: Bizonyos biztosítók többet vagy kevesebbet fizetnek, mint mások. A házirend vásárlásakor kérje ügyintézőjétől, hogy több biztosítótól szerezzen árajánlatokat.