Az üzleti szakemberek, mint pl. Az építészek, az orvosok és a számítógépes tanácsadók szakembereiként tartják magukat.
Ezek az egyének elvárják, hogy megfeleljenek az iparágban uralkodó gondozás követelményeinek. A szabványok professzionálisak. Számos iparágban a szakemberek úgy gondolják, hogy hasonló helyzetben, ésszerű oktatással és tapasztalattal rendelkeznek.
Gyakorlatilag minden olyan vállalkozás, amely egy szolgáltatást végez vagy tanácsot ad cserébe díj ellenében, szakmai felelősséggel járhat. Íme egy példa.
Minta E & O forgatókönyv
Peter tulajdonosa Peerless Programming, egy kis cég, amely számítógépes programozási szolgáltatásokat nyújt a vállalkozásoknak. A Peerless olyan szoftvereket fejleszt, amelyek minden ügyfél számára testre szabottak. A vállalat a szokásos ISO általános felelősségbiztosítási rendszer szerint felelősségbiztosított . A Peerlessnek nincs hibája és mulasztása a felelősségbiztosításban.
Körülbelül egy évvel ezelőtt a Peerless Programming-ot felvették egy leltár-menedzsment és nyomkövetési rendszer létrehozására Harry Hardverhez, egy kis láncüzlethez.
Peerless létrehozta a rendszert, és telepítette az üzletekben. A munkát hat hónappal ezelőtt fejezték be. Harry Hardvere beperelte Peter cégét. A pert azt állítja, hogy a Peerless által létrehozott számítógépes program nem használható, mert tele van hibákkal. Azt is állítja, hogy a Peerless nem tudta megfelelően tesztelni a programot, és hogy hanyagsága miatt Harry több ezer dollárt vesztett a munkaidőben.
Harry 100,000 dollárt keres kompenzációs kártérítésben .
Harry pert nem valószínű, hogy a Peerless Programming általános felelősségi politikája alá tartozik. Egyrészt Harry állítólagos sérelme anyagi veszteség. A társaság nem követel kártérítést a testi sértés , vagyoni kár vagy személyes és hirdetési sérülés miatt . Ezenkívül a kár nem olyan esemény volt , amelyet a felelősségi politika meghatároz. A Peerless nem vállal felelősséget az általános felelősségi körébe tartozó pert és nincs hiba és mulasztási lefedettség, ezért a kártérítést vagy a rendezést a zsebéből kifizeti. Ezenkívül köteles megfizetni a felmerülő költségeket.
Az E & O politikák típusai
Számos E & O-politikát alakítottak ki az adott szakemberek számára. Az építészek és mérnökök számára például az E & O irányelvei tervezői szakemberek. Hasonlóképpen, az ügyvédi szakpolitikákat ügyvédek számára tervezték, a fogorvosi szakszavakat pedig a fogorvosoknak szánják. Ha egy iparág-specifikus forma nem áll rendelkezésre, a biztosító különféle szakmai felelősségbiztosítási irányelveket alkalmazhat az E & O lefedettséggel. Ez a nem specifikus E & O szabályzat gyakran a "nem hagyományos" szakemberek, például tanácsadók, utazási irodák és építési vezetők biztosítására szolgál.
Az E & O politikák közös jellemzői
Az E & O lefedettségi űrlapok nem szabványosították, így típusonként és egyik biztosítótól a másikig változnak. Ennek ellenére a politikák számos közös jellemzővel rendelkeznek.
Claims-Made
A legtöbb hiba és mulasztást követelő irányelv a követelésen alapul , vagyis a szerződési idő alatt tett követelésekre terjed ki. Ahhoz, hogy a követelést fedezni lehessen, azt a biztosítóval szemben a kötvény időtartama alatt kell megtenni.
Egyes politikák korlátozzák a követeléssel kapcsolatos követelések fedezését a jelentési időszak alatt. Ez azt jelenti, hogy a követelések csak akkor fedezhetők, ha azokat a biztosított ellen tették és jelentették be a biztosítónak a kötvény időtartama alatt.
Számos E & O irányelv határozza meg a visszamenőleges dátumot. Ha a visszaváltási dátum szerepel az irányelvekben szereplő nyilatkozatokban, akkor az irányelve az adott dátumon vagy után elkövetett cselekmények, hibák vagy mulasztások okozta követelésekre terjed ki.
Nem tartoznak ide azok a követelések, amelyek a visszamenőleges időpont előtt elkövetett hibákból vagy mulasztásokból származnak. A visszamenőleges dátum az Ön első, követelésen alapuló E & O-politikájának kezdő időpontja. Mindig meg kell őriznie a politikájának megújításakor.
Biztosítási megállapodás
A biztosítási kötvények lefedettségét a biztosítási megállapodás tartalmazza . Ez a záradék jellemzően a "Mi fizetünk" szavakkal kezdődik: a biztosítási megállapodás olyan nyilatkozat, amely felvázolja, hogy a biztosító milyen ígéretet tesz a prémiumért cserébe: Egy tipikus E & O biztosítási megállapodás kimondja a következőt:
"A biztosított veszteségért fizetni fogunk, hogy a biztosított jogilag köteles fizetni minden olyan követelésért, amelyet először a szabályozási időszak során tettek, amely jogsértő cselekményből ered."
Ez azt jelenti, hogy a biztosító fizet kártérítést vagy egy elszámolást, amelyet fizetésért kell fizetnie a jogellenes cselekmény miatt indított követelés miatt. A "fizetés nevében" kifejezés azt jelenti, hogy a biztosítója ezeket a költségeket előre fizetni fogja, nem téríti meg.
A jogsértő magatartás általában olyan hanyag cselekményt, hibát vagy mulasztást jelent, amelyet állítólag elkövetett a szakmai szolgáltatások elvégzése vagy elmulasztása során. A szakpolitikai definíciókban meghatározhatják a professzionális szolgáltatásokat . Alternatív megoldásként a lefedett szolgáltatások típusát a nyilatkozatok tartalmazzák. Példa erre a "szoftver tanácsadási szolgáltatások". A lefedett szolgáltatások leírása azért fontos, mert meghatározza az Ön politikája által lefedett tevékenységek típusát. Győződjön meg róla, hogy a leírás pontosan tükrözi az Ön által nyújtott szolgáltatásokat.
Védelem
Az E & O-politika egyik legfontosabb fedezete a védelmi lefedettség . A szabályzatnak tartalmaznia kell, hogy a biztosító megvédi Önt a fedezett követelések ellen. Ha a védelem nem terjed ki, akkor a zsebéből a védelmi költségeket meg kell ragadnia. A politikától függően a védelmi költségek fedezhetők a határon belül vagy kívül. A követelések védelmének költsége jelentős lehet. Így a korlátokon kívüli védelemre vonatkozó politika jobb védelmet nyújt.
Kivételek
Mint minden biztosítási kötvény , az E & O formák kizárásokat tartalmaznak . Íme néhány kizárás, amelyek általánosan megtalálhatók az E & O irányelveiben.
- Büntető kártérítés
- Ön vagy egy másik biztosított által elkövetett meggondolatlan, csalárd vagy bűncselekmény
- Olyan jogsértő cselekmények, amelyeket a politika létrehozásának időpontja előtt ismertek
- Olyan jogsértő cselekmények vagy követelések, amelyeket egy korábbi irányelv alapján jelentett be
- Testi vagy tárgyi kár
- A szerződésben vállalt felelősség
- Díj viták
- Az illegálisan szerzett nyereség
- A biztosítás fenntartásának elmulasztása
- A fajon, nemen, színen, hitvalláson stb. Alapuló megkülönböztetés
- Környezetszennyezés
Ez nem egy teljes lista. Az irányelvek valószínűleg további kizárásokat tartalmaznak.
Korlátok és visszatartás
Számos E & O irányelv tartalmaz egy egyedi korlátot és egy összesített korlátot. Az egyéni korlátozás minden egyes követelésre vagy minden jogsértő cselekményre alkalmazható. Leginkább a biztosító olyan kártérítésért vagy kifizetésekért jár, amelyek egyetlen követelésből vagy jogellenes cselekményből erednek. Az aggregált limit a leginkább a biztosító által fizetendő minden kárért vagy elszámolásért, amely a biztosítási idő alatt keletkezett összes követelésből származik. Ha a védelmi költségekre a határértékek vonatkoznak, az egyéni és összesített határértékek magukban foglalják a védelmi költségeket is.
Néhány E & O irányelv magában foglalja a visszatartás , az adólevonás típusát. A visszatartás az az összeg, amelyet minden követelésért ki kell fizetnie a zsebből. A politikától függően a visszatartás kizárólag a károkra, illetve kártérítési és kárigényre vonatkozik.