Munkavállalói kártérítési biztosítás
A munkavállalók kártérítési biztosítéka az alkalmazottak számára a munkahelyi sérülésekért jár. Az államok többségében kötelező érvényű. Így a legtöbb munkavállaló, amely munkavállalókat foglalkoztat, törvény kötelezi a munkavállalók kártérítési költségeinek megvásárlására.
A munkavállalói kártérítési törvények származása
Mielőtt a munkavállalók kártérítési törvényei hatályba léptek volna, az amerikai munkások számos foglalkoztatási veszélyt szenvedtek el. Sokan piszkos gyárakban, poros bányákban vagy tűzoltó irodákban pazaroltak.
Számos munkavállaló súlyos sérülést szenvedett, vagy megölték a munkát.
A sebesültek (vagy azok túlélői), akik kártérítést kértek a sérüléseikért, csak egyetlen lehetőségük volt: a munkáltatót perelni. Kevesen dolgozták ezt a lépést. Egyrészt a perek drágák voltak, és a legtöbb munkavállalónak hiányoztak a szükséges pénzeszközök. Másodszor, a munkáltatók legyőzhetik a legtöbb munkavállalói pert az alább felsorolt három védelem egyikével. Ezeket a védelmet gyakran "szentségtelen háromságnak" nevezik, mivel olyan nehézek voltak a sérült munkavállalók számára, hogy legyőzzék:
- Járulékos gondatlanság : A munkavállaló saját gondatlansága hozzájárult a sérüléshez.
- Felmerülés kockázata: A munkavállaló vállalja a munkahelyi kockázatot, amikor beleegyezett a foglalkoztatásba.
- Munkavállalói gondatlanság: A munkavállaló sérülését a munkatársak hanyagsága okozta
A XX. Század elején az amerikai közvélemény szimpatizálta a sérült munkavállalók helyzetét, és reformokat követelt. 1911-ben Wisconsin elfogadta az első munkavállalói kártérítési törvényt az USA-ban. Más államok gyorsan követik, és 1920-ban az államok többsége átvette a munkavállalók kártérítési törvényét.
Az utolsó állam Mississippi volt, amely 1948-ban hagyta jóvá a törvényt.
A Grand Bargain
A munkavállalói kártérítési törvényeket gyakran a nagykereskedésnek nevezik a munkavállalók és a munkáltatók között. A törvények kötelezik a munkáltatókat, hogy munkavállalóik kompenzációs biztosítóján keresztül nyújtsanak előnyöket a munkában sérült munkavállalóknak. Ha a munkáltatók teljesítik ezt a feladatot, a sérült munkavállalók (leginkább) védik a pereket.
Szinte minden államban a munkavállalók kártérítési biztosítéka az egyedüli jogorvoslat a munkavállalók által sértett munkavállalók számára. Így a törvények általában megtiltják a munkavállalók számára, hogy munkáltatóikat munkával kapcsolatos sérülésekért perelítsék, ha a munkavállalók a munkavállalók kártérítési biztosítékai alá tartoznak.
A törvények a legtöbb munkavállalót lefedik
Bár a munkavállalók kompenzációs törvényei a munkavállalók többségét fedezik, vannak kivételek. Ezek némileg eltérnek az államtól az államig. Gyakorlatilag minden állam kizárja az egyéneket, például a tengerészek munkavállalóit, akik szövetségi munkavállalói kompenzációs program keretében vannak biztosítva. A legtöbb állam kizárja a független vállalkozókat , a háztartási munkavállalókat és a mezőgazdasági alkalmazottakat. Egyes államok kizárják a meghatározott foglalkozásokban dolgozó munkavállalókat, például rendelt papokat, ingatlanügynököket és hivatásos sportolókat. Ha nem vagy biztos benne, hogy a törvény az Ön államában alkalmazandó, vegye fel a kapcsolatot a biztosítási ügynökével vagy ügyvédjével.
A munkavállalói kártérítési törvények egyik jellemzője, hogy a hibáktól függetlenül ellátásokat nyújtanak. A munkások kártérítést kapnak a munkahelyi sérülésekért, még akkor is, ha saját gondatlanságuk vagy munkatársuk járul hozzá sérüléshez.
Hasznos ellátások
Az állami törvények meghatározzák a sérült munkavállalók számára biztosított előnyöket. Az államok meglehetősen konzisztensek az általuk nyújtott előnyök típusaiban . Ezek általában a következők:
- Orvosi lefedettség: orvosi , kórházi és ápolói költségek fedezésére szolgál; gyógyszerek; diagnosztikai vizsgálatok; fizikoterápia; és orvosi berendezések
- Fogyatékosság: Biztosítja az átmeneti vagy tartós fogyatékosság miatt elveszett bérek részleges megtérítését. A fogyatékosság lehet teljes vagy részleges.
- Rehabilitáció: Szakképzést nyújt olyan munkavállalók számára, akik sérülése miatt megváltoztatják a foglalkozásokat
- Halál: Haláleseti juttatásokat fizet a túlélő házastársnak és a munkában elhunyt munkavállalók kiskorú gyermekének
Míg a legtöbb állam hasonló típusú ellátást kínál, az általuk nyújtott összegek jelentősen változhatnak. Például egy állam 500 héttel az ideiglenes teljes fogyatékossággal járó előnyöket biztosíthat. Egy másik állam csak 104 hétig nyújthat ellátásokat.
Munkavállalói kártérítési politika
Hacsak nem üzleti tevékenységet folytatnak monopolhelyzetben , a munkáltatók megvásárolhatják a munkavállalók kártérítési biztosítását bármely olyan magánbiztosítótól, amely ezt a fedezetet kínálja. A legtöbb munkavállalói kompenzációs biztosítók a Nemzeti Tanács díjazási biztosítási (NCCI) által kidolgozott egységes formanyomtatványt bocsátanak ki.
Ez az űrlap két részből áll. Az első rész biztosítja a munkavállalók kártérítési fedezetét. A második rész a munkáltatói felelősséget fedezi.
A munkavállalók kártérítési politikájának első része előnyöket nyújt a munkában sérült munkavállalók számára. Az alkalmazottak olyan juttatásban részesülnek, amelyet a munkáltató munkahelyének székhelye szerinti állam munkavállalói kártérítési törvénye ír elő. Ez a törvény hivatkozásként szerepel a politikában. Ha egy munkáltató több államban rendelkezik munkahelyekkel, akkor ezeknek az államoknak a törvényei a politika részévé válnak.
A politika második része biztosítja a munkáltatók felelősségvállalását . A munkáltatóval szembeni sérülésekkel foglalkozó munkások. Mint már említettük, a munkavállalók kompenzációs törvényei nem terjednek ki minden munkavállalóra. Ezenkívül a törvények kizárhatják bizonyos betegségek vagy sérülések típusát. Például szívroham vagy stroke, amely a munkahelyen előfordul, de nem tekinthető foglalkozásnak. A munkáltatók felelősségbiztosítása védi a munkáltatókat olyan sérüléseken alapuló perek ellen, amelyekre a munkavállalók kártérítési biztosítéka nem vonatkozik.
Munkavállalói kompenzációs besorolások
A munkavállalók kártérítési biztosításának árazása egy besorolási rendszeren alapul.
A munkáltatók olyan besorolásokba vannak besorolva, amelyek sajátos üzleti tevékenységüket írják le. Az az ötlet, hogy a hasonló típusú vállalkozások munkavállalói hasonló kockázattal szembesülnek a munkahelyi sérülésekkel szemben. Minden osztályozás egyfajta foglalkozást képvisel, például tájképi kertészkedés vagy elektromos bekötés. A hasonló foglalkozású munkáltatók ugyanazt a besorolást kapják.
A legszélesebb körben használt osztályozási rendszert az NCCI dolgozott ki. A legtöbb állam ezt a rendszert használja, vagy ehhez hasonlót. Az NCCI rendszer több száz besorolást tartalmaz, amelyek mindegyikét leírással és négyjegyű kóddal azonosítják. Például az Irodai Irodai dolgozók, kód: 8810. Minden osztályozáshoz tartozik egy díj. A konkrét besorolásra alkalmazott arány országonként változik. Egyes államokban a munkavállalók kártérítési minősítését az NCCI kezeli. Másokban az államminősítő intézet kezeli.
Prémium számítás
A munkavállalók kártérítési díjait két fő tényező alapján számítják: az árak és a bérszámfejtés. A bérszámfejtés a bérek, bérek, bónuszok stb. A bérek a megfelelő osztálykódokra vannak felosztva. Minden alkalmazandó osztálykód esetében a bérszámfejt 100-mal osztja meg, majd megszorozza a kamatlábat .
Például Harry tulajdonában van a Happy Hardware, a kiskereskedelmi hardver. Harry 25 alkalmazottat foglalkoztat. Egy alkalmazott dolgozik egy back office-ban, mint részmunkaidős könyvelő. A fennmaradó 24 alkalmazott dolgozik a boltban. Évente a Harry 24 üzletének bérköltsége 500 000 dollár. A könyvelője bérköltsége 25 000 dollár. A Harry üzletei a Store-Hardware, a Code 8010-nak minősülnek. A könyvelője a Clerical Office alkalmazottaknak minősül, a 8810- es kód . A Harry állapotú 8010 osztály kódja 2,50 dollár, míg a 8810 kód ára 0,40 dollár. Harry prémiumát a következőképpen számítjuk:
Tárolja a dolgozókat: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Könyvesbolt: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = 100 dollár
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 prémium
Tapasztalatok értékelése
A legtöbb munkáltató, aki megvásárolja a munkavállalók kártérítési biztosítását, tapasztalatcsökkenés alá esik. A tapasztalat értékelésénél a munkáltató veszteséges története befolyásolja a munkáltató által a munkavállalók kártérítési biztosítására fizetett prémiumot. A munkáltató veszteséges tapasztalatait összehasonlítjuk az ugyanazon iparági csoport más munkáltatóinak átlagos tapasztalatával. Ha a munkáltató történelme jobb az átlagnál, akkor a munkavállalók kártérítési díját jóváírják. Ha tapasztalata az átlagnál rosszabb, akkor terhelést kap.
Az Ön állapotától függően a tapasztalat-minősítési rendszert az NCCI vagy az állami biztosítási iroda kezelheti. Munkavállalói kártérítési biztosítója a prémium- és veszteségadatokat az adminisztrátornak jelenteti. A rendszergazda ezt követően felhasználja az adatokat a tapasztalatok módosításához. Az Ön módosítója jellemzően három évnyi adaton alapul és évente frissül. Lehet, hogy kevesebb, mint egy (hitel), egyenlő egy (egység), vagy nagyobb, mint egy (betéti). Az Ön módosítását az NCCI vagy az Ön állami irodája által készített tapasztalat-minősítési munkalap tartalmazza .
Az alábbi példa azt mutatja be, hogyan befolyásolhatja a tapasztalat-módosító a prémiumot. Tegyük fel, hogy a Happy Hardware jobb veszteséges története volt, mint a legtöbb hardverraktár. A Happy Hardware tapasztalatcsökkentője .90. Boldog jó veszteséges tapasztalat 10 százalékos kedvezményt ért el a munkavállalói kompenzációs díjjal szemben: 12 600 $ X .90 = 11 430 $
Most tegyük fel, hogy a Happy Hardware veszteséges tapasztalata rosszabb, mint a csoport átlaga, ami az 1.15 módosítójához vezetett. A boldog prémium 15 százalékkal magasabb az átlagnál. A boldog bónusz 12 600 dollár X 1,15 = 14 490 dollár.