Számos biztosító biztosítja az üzleti jövedelem lefedettségét egy szabványos ISO üzleti bevételi forma felhasználásával. Az egyéb biztosítók saját üzleti bevételi formáikat fejlesztették ki.
Ezek nagy része nagyon hasonlít az ISO formájára.
Mi az üzleti jövedelem?
A vagyonbiztosítási üzleti jövedelem összefüggésében az alábbiak mindegyike:
- Nettó bevétel Az a nettó jövedelem, amelyet akkor szereztél volna, ha nem történt veszteség. A nettó bevétel az Ön nettó nyeresége vagy vesztesége, mielőtt kivonják a jövedelemadókat.
- Folyamatos költségek A veszteség után továbbra is fizetni kell a szokásos működési költségeket. Például a bérleti díj, a villamos energia és az ingatlanadó.
Sok vállalkozás jövedelmet kereshet egy szolgáltatás nyújtásával vagy egy termék értékesítésével . Mások jövedelmük egy részét vagy egészét a bérlők bérbeadásával bérlik. Ha egy épület megsérül, amennyiben lakhatatlanná válik, a bérbeadó el fogja veszíteni a bérleti díjat, amelyet egyébként szerzett volna.
Az üzleti jövedelem megvásárlásakor három lehetőség közül választhat:
- Üzleti bevétel, beleértve a bérleti díjat Olyan vállalkozás számára tervezték, amely jövedelemszerző tevékenységet és egyéb tevékenységeket keres
- Üzleti jövedelem , amely nem tartozik bérleti jövedelemhez, mint bérleti díj
- Bérleti érték Csak olyan vállalkozás számára készült, amelynek jövedelme kizárólag bérleti helyiségből származik
Bérleti érték azt a nettó jövedelmet jelenti, amelyet a bérlőktől kapott volna, ha nem történt veszteség. Ez magában foglalja az Ön által elfoglalt helyek bármely részét (bérleti díjat, amelyet bérelt volna, ha bérbeadta az ingatlannak ezt a részét bérlőnek).
A bérleti érték magában foglalja a folytatódó normál költségeket is.
Követelmények a lefedettséghez
Üzleti veszteség csak akkor fedezhető, ha az összes alábbi feltétel teljesül:
- Jövedelem-vesztés Önnek jövedelemveszteséget kell szenvednie az üzleti tevékenységének "szükséges" felfüggesztése miatt.
- Fizikai veszteség A felfüggesztés fizikai károsodásból ered, hogy egy fedett veszélyt jelent a tulajdonra a nyilatkozatokban leírt helyiségekben. A lefedett veszélyeket gyakran a "Hibák okai" című szakpolitikai szakaszban ismertetik.
- Ütemezett határidő A vállalkozási jövedelem korlátját a fizikai veszteség helyszínére kell beállítani.
- A helyreállítás időtartama A felfüggesztésnek a helyreállítás időszaka alatt kell megtörténnie (lásd alább).
A felfüggesztés akkor következik be, ha üzleti tevékenysége lelassul vagy teljesen megszűnik. Ha a lefedettség tartalmazza a bérleti értéket, akkor felfüggesztésre kerül sor, ha a leírt helyiség egészét vagy egy részét lakhatatlanul fedezi egy fedett veszéllyel.
A sérült ingatlan nem a tiéd
Az üzleti jövedelem fedezete a veszteséges fedezet miatt okozott vagyoni károkozásból eredő jövedelemveszteségre vonatkozik. A sérült ingatlan nem tartozik Önhöz. Ezenkívül nem kell "fedett tulajdon" az Ön politikája szerint.
Tegyük fel például, hogy száraz tisztítási tevékenységet folytat egy olyan épületben, amelyet a Rent-a-Building-től bérel. A bérbeadó saját ingatlanpolitikája alapján biztosította az épületet. Biztosítottál a személyes tulajdonodat olyan kereskedelmi ingatlanpolitika alapján, amely üzleti jövedelem fedezetet tartalmaz. A házirend felsorolja a bérelt helyiségek üzleti jövedelemkorlátját.
Késő egy éjszaka az épület súlyosan károsodott a tűz miatt. Három hónapig le kell állítania üzletét, amíg az épületet meg nem javítják. Az épület nem tartozik Önnek, és nem minősül "fedett vagyont" az ingatlanpolitikában. Mindazonáltal az üzletmenet leállítása miatt elvesztett jövedelmet az üzleti jövedelem fedezésére kell fedezni. A jövedelemveszteség az üzletmenet leállásának következménye, amelyet egy fedett veszéllyel (tüzet) okozó fizikai kár okozott a tulajdonában a házirendben ismertetett helyiségekben.
A helyreállítás időtartama
Az üzleti felfüggesztés eredményeként elvesztett jövedelem mennyisége nagymértékben függ attól, hogy mennyi idő szükséges a károsodott javak kijavításához. Az üzleti jövedelembiztosítás magában foglalja a helyreállítás időszakában elvesztett jövedelmet.
Számos üzleti bevételi formában a helyreállítás időszaka néhány nappal a fizikai veszteség bekövetkeztét követően kezdődik. Ez a lefedettségi rés egy levonási forma, amelyet várakozási időnek neveznek. Tipikus várakozási idő 72 óra. Például, ha június 1-én tűzszakadás következik be, a helyreállítási időszak június 4-én kezdődik. A felfüggesztés első három napján elvesztett jövedelem nem fedezhető. Bizonyos biztosítók üzleti veszteséget kínálnak várakozási idő nélkül.
A helyreállítás időtartama általában akkor fejeződik be, amikor a károsodott vagyontárgyat a helyszínen javítani kell, vagy javítani kell. Ha új helyre költözött, a helyreállítás időtartama akkor fejeződik be, amikor az új helyszínen folytatja az üzleti tevékenységet.
A helyreállítási időszak nem tartalmazza az építési szabályzat betartásához szükséges megnövelt időt. Tegyük fel például, hogy a száraz tisztítás újbóli megnyitása két hétig késik, mert a javításoknak meg kell felelniük egy új építési kódnak. A további kéthetes időszak alatt elvesztett jövedelem nem fedezhető.
További fedezetek
Az üzleti bevételi formák gyakran tartalmaznak néhány további fedezetet. Ezeket külön cikk írja le .