Miért van szüksége vállalatra az üzleti felelősségbiztosításhoz?
A vállalkozásoknak felelősségbiztosításra van szükségük ahhoz, hogy megvédjék magukat az üzleti partnerek, az ügyfelek, az ügyfelek és más harmadik felek által benyújtott perek ellen. A pert nagyon drága lehet. Ha egy társaságot bepereltek, a felelősségbiztosítás jelentheti a különbséget a vállalkozás túlélése és feloszlatása között.
Kártérítés és védelem
A felelősségbiztosítás a peres eljárásokkal kapcsolatos kétféle költséget fedezi: kártalanítás és védelem.
A kártalanítás fedezete a felperesnek fizetett kártérítésre vagy elszámolásra vonatkozik. Ez a lefedettség korlátozott, például 1 millió dollár. Biztosítója abbahagyja a károk megtérítését vagy az elszámolások kifizetését, amint a kötvény korlátai fel vannak töltve.
A védelmi lefedettség a követelés kivizsgálásának költségeire és a pert indító védelemre vonatkozik. Ez magában foglalja a biztosító által a tanúk felmerüléséért felmerülő költségeket, a letétbe helyezést és a szakértők bevonását a védekezéshez. Ez magában foglalja az ügyvéd által felszámolt díjakat, hogy megvédjék Önt. Az ügyvédet a biztosító alkalmazhatja, vagy bérbe veheti egy külső cégtől. A legtöbb (de nem minden) felelősségbiztosítási politika korlátlan védelmi fedezetet nyújt. Ez azt jelenti, hogy a biztosítója továbbra is meg fogja fizetni a védekezés költségeit, amíg a követelés vagy az ügy megoldása meg nem szűnik.
A felelősségbiztosításnak három alapvető típusa van: az általános felelősség, az ernyő felelőssége és a szakmai felelősségbiztosítás.
Általános felelősségbiztosítás
Gyakorlatilag minden vállalkozásnak általános felelősségbiztosításra van szüksége.
Ez a lefedettség védi a vállalkozásokat egyes gyakori típusú követelésekkel szemben. Háromféle lefedettséget tartalmaz:
- Testi sérülések és anyagi kár felelőssége
- Személyi és reklámsérülési felelősség
- Orvosi fizetések
Ezeket a takarókat gyakran "A", "B" és "C" fedezetnek nevezzük.
Testi sérülések és anyagi kár felelőssége
A személyi sérülésekért és az anyagi kárért való felelősség (A lefedettség) a testi vagy a vagyoni kárra vonatkozó igényeire vonatkozik. Ez magában foglalja azokat a követeléseket, amelyek arra utalnak, hogy a vállalat hanyagsága olyan eseményt (balesetet) váltott ki, amely a felperesnek fizikai sérülést vagy anyagi károkat okozott.
Az A lefedettség meglehetősen széles. Magában foglalja a legtöbb sérülést vagy anyagi kárigényt, kivéve azokat, amelyekre kizárás vonatkozik .
A testi sérülések és a vagyon kárért való felelősség a következőkre terjed ki:
- Helyiségek Felelősség: Tartja a testi sérülést vagy vagyoni károkat, amelyek a telephelyén fordulnak elő, és a gondatlanságból erednek. Például egy ügyfél elcsúszik és elesik a boltban egy nedves padlóra, megsérülve a lábát.
- Üzemeltetés Felelősség: Tartja a testi sérülést vagy vagyoni károkat, amelyek az Ön helyiségeiből származó műveletekből erednek. Például számítógépes felszerelést telepít az ügyfél irodájában, amikor véletlenül kopogtat egy polcon, megtörve egy műalkotást.
- Szerződéses felelősség : Olyan felelősséget fed le, amelyet egy esetleges jogvitákra vonatkozó szerződés alapján feltételez. Például, az építési lízing megköveteli, hogy vállalja felelősséget minden olyan pert a tulajdonos ellen, amely az Ön gondatlan használatából származik.
- Felelősség a szerződő felek ügyeire : Felelős felelősséget visel a független vállalkozók által elkövetett hanyagság miatt.
- Termékfelelősség : Tartalmazza a harmadik felek azon állítását, miszerint az Ön által gyártott vagy értékesített termék hibás, és ezáltal fizikai sérülést vagy anyagi károkat okozott.
- Befejezett munkahelyi felelősség : A harmadik felek azon állításait, hogy a befejezett munkája hibás, és testi vagy baleseti károkat okozott.
Személyi és reklámsérülési felelősség
A személyes és a reklámsérülések felelőssége kiterjed a mások sérülésére, amely egy fedezett bűncselekményből származik. Az A lefedettséggel ellentétben a B lefedettség a fizikai sérülés helyett a pénzügyi kárra vonatkozik. A sérülést csak akkor fedezik, ha azt a személyi és a reklámsérülés fogalommeghatározásában felsorolt hét típusú bűncselekmény egyikének okozza. A fedezett bűncselekmények közé tartozik a csalás, a rágalmazás és a hamis letartóztatás . Ezek a cselekmények szándékos károkozások, vagyis szándékos cselekmények, amelyek véletlen sérülést okoznak.
A B lefedettség bizonyos bűncselekményeket tartalmaz, amelyeket a vállalkozásának hirdetése során elkövetett. Például kiterjed más cégek állításaira, miszerint Ön elárasztotta termékeit a hirdetésében.
Orvosi fizetések lefedettsége
Az A és B lefedettségektől eltérően az orvosi fizetések fedezete (C fedezet) nem terjed ki a harmadik féltől származó perekre. Inkább azon orvosok költségeit fedezi, akik az ön helyiségeiben vagy az üzlethelyiségen kívüli munkahelyén sérültek. Ezeket a költségeket a hibától függetlenül fedezik. Vagyis a károsult feleknek nem kell bizonyítaniuk, hogy a sérüléseikért felelősséggel tartozik, hogy a házirend alapján fizetést kapjon.
Az Orvosi fizetések lefedettsége a sérült ügyfelek és más harmadik személyek által indított perek megakadályozására szolgál. A megadott limit általában alacsony, például 10 000 dollár.
Kereskedelmi Umbrella Politikák
A kereskedelmi esernyő olyan felelősségi politika, amely két funkciót szolgál fel. Először is, mint túlzott lefedettség, amely extra felelősséghatárokat biztosít. Az esernyő korlátai az elsődleges felelősségre vonatkozó irányelvek korlátait követően alkalmazandók. Másodszor, az esernyő szélesebb körű lefedettséget nyújt, mint az alapvető felelősségi politikák. Ez magában foglalja azokat a fedezeteket, amelyeket nem az elsődleges irányelvek tartalmaznak.
Az esernyő védelmet nyújt a vállalatnak olyan nagy veszteségek ellen, amelyek egyébként megsérthetik a céget. Például egy gyermek komoly fejsérülést okoz, miután a boltba esett. Több hetet töltött egy kórházban intenzív ápolásban. A szülei perelni a társaságát testi sértés miatt, és a követelés 1,5 millió dollárért kerül elszámolásra. Az elszámolási összeg meghaladja az általános felelősségi körébe tartozó 1 millió USD minden előfordulási korlátot. Esernyő hiányában a cég 500 000 dolláros zsebkéses veszteséggel szembesül.
Gyakorlatilag minden esernyő-politika érvényes az elsődleges általános felelősségi politikájára. Ha az Ön vállalata kereskedelmi felelősséggel vagy munkáltatói felelősséggel rendelkezik , az esernyőnek magában kell foglalnia ezeket a fedezeteket is. Néhány esernyő tartalmaz egy önbiztos megtartást (SIR). A SIR tipikusan az Ön esernyője által lefedett igényekre vonatkozik, de az elsődleges biztosítás nem terjed ki.
Amikor egy esernyőt vásárol , tartsa szem előtt, hogy az irányelvek széles körben változhatnak. Egyesek szélesebb körűek, mint mások. Egyesek kizárhatják az elsődleges házirendben szereplő fedezeteket, például a szeszesitalok felelősségét . Ha segítségre van szüksége a politikai nyelv megfejtésével kapcsolatban, kérje meg ügynöke vagy brókere segítségét.
Hibák és mulasztások
Mint neve is sugallja, a hibák és mulasztások felelősségbiztosítása kiterjed az olyan követelésekre, amelyek a másoknak nyújtott szolgáltatások során elkövetett gondatlan cselekményekből, hibákból vagy mulasztásokból származnak. A hibák és mulasztások (E & O) felelősségét szakmai felelősségnek is nevezik.
Az E & O biztosítás azokra a követelésekre vonatkozik, amelyek kártérítést követelnek a pénzügyi veszteségekért, nem pedig testi vagy üzemi kárért. Bármely cég, amely tanácsot ad vagy végez egy szolgáltatást, figyelembe kell vennie ezt a lefedettséget. Például a könyvelő cégek, tanácsadó cégek, mérnöki cégek, építészeti cégek és honlap tervező cégek. Az E & O politikák gyakran igény szerint igényelnek .
Számos E & O-biztosítók kínálnak olyan szabályokat, amelyek bizonyos típusú vállalkozások számára készültek. Például egy könyvelő cég vásárolhat könyvelői E & O biztosítást. Építészmérnökök vagy építészmérnökök vásárolhatnak építészeket és mérnököket az E & O biztosításokból. Az orvos orvosi szakvéleményt (vagy orvosi műhiba) kaphat. Bizonyos biztosítók is kínálnak egy "catchall lefedettséget", amelyet különféle szakmai felelősségbiztosításnak neveznek. Ez a lefedettség arra szolgálhat, hogy számos olyan vállalkozást biztosítson, amelyek szakmai felelősségbiztosítással rendelkeznek.
Kezelési felelősségbiztosítás
Számos vállalat vesz egy csoport E & O fedezékek, amelyek gyakran utalnak a kezelési felelősségbiztosítás. Ez a kategória a következőket tartalmazza:
- Igazgatók és tisztviselők (D & O) Felelősség : Olyan hibákat vagy mulasztásokat követel a vállalati tisztviselők vagy igazgatók ellen (akiket nem fizettek meg a társaság által), amikor kötelezettségeiket a vállalat nevében teljesítik. Ezenkívül magában foglalja a társasággal szembeni olyan követeléseket is, amelyek az igazgatói és tisztségviselői tevékenységért való felelősségből erednek. Speciális szakpolitikák állnak rendelkezésre bizonyos típusú vállalkozások számára. Például a magánvállalatok megvásárolhatják a magánvállalat D & O lefedettségét .
- Foglalkoztatási gyakorlatok Felelősségvállalás : A munkavállalók által benyújtott, foglalkoztatással kapcsolatos követelések, mint a diszkrimináció, a jogellenes felmondás és a zaklatás.
- Biztosítéki felelősség: A munkavállalói juttatási programot kezelő vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői vagyonkezelői juttatásai.