Ahhoz, hogy megértsük, hogyan működik egy esernyő, képzeljük el, hogy alacsony épületet nézel meg, magas lapos tetővel. A tetőnek van túlnyúlványa, amely minden irányban túlnyúlik az épületen.
Az épület alaprajza és falai az Ön alapvető (elsődleges) politikáját képviselik . A tető képviseli az esernyőjét. Az épület magassága tükrözi az alapvető politikák által biztosított határokat. A tető vastagsága tükrözi az ernyő által megadott határokat. A tető túlnyúlásai az esernyő által biztosított fedőlapok, amelyek nem szerepelnek az alapszabályokban.
Az esernyő értékes védelmet nyújt a nagy perek ellen, amelyek pusztíthatják a cégét. A politika megvásárlása előtt azonban számos dolgot kell figyelembe venni.
Korlátok
A vállalkozásának korlátjai nagyban függnek vállalkozása természetétől. Például, a hotelek, a darukezelők és a gyógyszergyártók katasztrofális veszteségeket szenvednek. Nagyobb esernyőhatárokra van szükségük, mint mondani, egy kiskereskedelmi üzletben. Kérje ügynököt vagy ügynököt, hogy segítsen meghatározni, mennyi lefedettségre van szüksége.
lefedettségből
Az esernyőnek olyan fedezeteket kell biztosítania, amelyeket az alap felelősségi politikája nem biztosít.
A vállalati igények függenek a vállalkozása típusától. Például ha egy cége sörgyárat működtet, kiválaszthat egy esernyőt, amely magában foglalja a szeszesital-felelősségvállalást . Hasonlóképpen, ha a cég tulajdonában van egy csónak az ügyfelek szórakoztatására, akkor választhat egy esernyőt, amely magában foglalja a vízi repülés felelősségbiztosítását.
Költség
Az esernyő díjai a szállítótól, a korlátoktól és a vásárlástól függően változnak. Kérje ügynököt vagy ügynököt, hogy becsülje meg, mennyit fog kerülni az esernyő-politika.
Variáció
Az esernyő által nyújtott fedezet terjedelme széles körben eltérhet egy biztosítótól a másikig. Ezért fontos, hogy körbevegye és összehasonlítsa a politikákat. Jó kiindulópont az, hogy megkapja az elsődleges általános felelősségbiztosítási politikáját kibocsátó biztosító által kibocsátott esernyő idézetet. Ha van árajánlata, használhatja az összehasonlítás alapjaként. Ha a felelősségbiztosítója nem kínál esernyőt, kérje meg ügynöke vagy brókere, hogy javasoljon alternatív szállítókat.
buktatók
Van néhány dolog, amit szem előtt kell tartani, amikor esernyőt vásárolsz . Először is, sok esernyőbiztosító helyettesítette a "legalese" -et olyan egyszerűsített nyelvvel, amely a legtöbb elsődleges politikában megtalálható. Ez megkönnyítette az esernyők olvasását. Azonban néhány esernyő nagyon hasonlít az alapvető politikához, hogy gyakorlatilag tükörképek. Ezek az úgynevezett esernyők néha kevéssé engednek maguknak, olyan lefedettséget, amelyet nem az elsődleges politika biztosít.
Másodszor, az esernyő-irányelv olyan kizárásokat tartalmazhat, amelyek nem szerepelnek az alapvető irányelvekben. Alternatívaként az esernyő ugyanazt a kizárást tartalmazhatja, mint az elsődleges házirend, de az esernyő kizárása szélesebb lehet.
Például a vélelmezett vagy szándékolt károsodás kizárása az alapvető felelősségbiztosítási irányelvben kivételt képez a személyi vagy vagyoni értékek védelmének ésszerű erejéből eredő testi vagy tárgyi kár miatt . Az esernyőpolitikában szereplő kizárás nem tartalmazza ezeket a kivételeket.
Harmadszor, egyes napernyők magukban foglalják az önbiztos visszatartást vagy a "SIR" -t. Ez azt az összeget jelenti, amelyet a cég a zsebéből fizet minden olyan előfordulásért, amelyet az esernyő fedez, de nem az alapszabályt.
Politikai időszak
Végezetül, az Ön esernyő-politikájának meg kell kezdenie és befejeznie az alapvető irányelvekkel megegyező időpontokat. A szakpolitikai dátumok azért fontosak, mert sok esernyő korlátozza az esernyő politikai időszaka alatt bekövetkező sérülések vagy károk fedezését. Problémák merülhetnek fel, ha a dátumok nem egyeznek. Tekintsük a következő példát.
A Capital Construction egy elsődleges általános felelősségbiztosítással rendelkezik, amely minden előfordulási határon belül 1 millió dollárt tartalmaz, és 2 millió dolláros általános aggregátumot . A politika 2017. január 1-jén kezdődik, és 2018. január 1-jén fejeződik be. A tőkét 2017. március 1-jétől 2018. március 1-ig tartó esernyőpolitika biztosítja. 2017-ben három ember sérül meg a Capital munkájában oldalakon. Mindegyikük benyújtja a Capital Construction-et. A követelések az alábbiakban megadott időpontok és összegek után kerülnek elszámolásra.
Január 20: $ 1,000,000
Február 20: 800 000 $
Április 10 .: 900 000 $
A tőke elsődleges felelősségi köre teljes egészében teljesíti az első két követelést. Mindegyik külön előfordulásból és generált kárt okozott, amely nem haladta meg az egyes előfordulási határértékeket. Azonban a házirend csak a 200 000 dollárt fizeti a harmadik követelésért, mivel az általános aggregátumot felhasználták. Az esernyőbiztosító megtagadja a fennmaradó $ 800,000 kifizetését. Miért? Csak a harmadik igény merült fel az esernyő-politika időszakában bekövetkezett kár miatt. Az alapul szolgáló aggregátumot nem fizették ki az esernyő-politika időszakában bekövetkezett sérülésekért vagy károkért fizetett települések. Így az esernyő nem fizet semmit.