A CGL védelme
Számos kisvállalkozás védi magát a kártérítési perek ellen az általános felelősségbiztosítási politika megvásárlásával .
A legtöbb felelősségbiztosítási politika a szokásos ISO Kereskedelmi Általános felelősségvállalási űrlapon (CGL) alapul. A CGL kétfajta felelősségbiztosítási fedezetet nyújt: A fedezet, testvérsérülési és vagyonbiztosítási felelősség és fedezetlen B, személyes és reklámsérülési felelősség . Mindegyik fedezet tartalmaz egy védekezési kötelezettséget.
Az A fedezet olyan kártérítésre vonatkozik, amelyet jogilag köteles fizetni a testi vagy az esetleges károkozás miatt. A biztosítási megállapodás egyértelműen felvázolja a biztosító védekezési kötelezettségét. Azt állítja, hogy a biztosítónak joga és kötelessége megvédeni Önt (vagy bármely más biztosítottat) minden olyan perben, amely kárért vagy sérülésért folyamodik.
A "B" lefedettség a személyi és reklámsérülést sértő kártérítésre irányuló kártérítésre vonatkozik. A biztosítónak joga és kötelessége megvédeni a kártérítést igénylő bármely keresettel szemben.
Ne feledje, hogy a biztosító nem köteles megvédeni minden követelést. Nem köteles megvédeni Önt vagy más biztosítottját olyan kárigényektől, amelyek kártérítést követelnek a testi sérülés, vagyoni kár vagy személyi és reklámsérülés miatt, amelyre a politika nem vonatkozik.
A védelem kötelezettsége elkülönül a kártalanítás kötelezettsége alól
Mint korábban említettük, a biztosítónak két kötelezettsége van a felelősségi politikában: kártalanítás és védelem.
A biztosító kötelezettsége, hogy megvédje Önt, elkülönül a kártalanítási kötelezettségétől. Vagyis a biztosító köteles kártérítést fizetni (fizet kártérítést vagy települést), és védelmet kell nyújtania a jogvitákkal szembeni védelemben.
Tegyük fel például, hogy rendelkezik egy hardverraktárral. Bill, az ügyfél, súlyosan megsérült, amikor egy rakás festékkazetta ráesik róla a felső polcról. Bill Bill a pert a társaság ellen. Az öltönye azt állítja, hogy a helyszínen elszenvedett testi sérülés a gondatlanságból eredő balesetből ered (a festék dobozai miatt) következett be. Bill olyan keresetet nyújtott be, amely kártérítést követel a testi sérülés vagy az esetleges károkozás miatt . Feltéve, hogy sérülése a felelősségi politikája hatályba lépése alatt történt (és az esemény bekövetkezett a lefedettség területén ), biztosítója megvédi Önt a Bill pertétől.
Tegyük fel, hogy Bill 50 ezer dollárt keres kárért. A biztosítója azonnal elküldheti Billnek egy 50 000 dolláros csekket, és bezárja a fájlt? A válasz nem. A biztosítónak teljes egészében vizsgálnia kell a követelést. Meg kell felelnie azon kötelezettségének, hogy megvédje Önt, amíg a kártérítést vagy a rendezést meg nem fizetik.
A biztosító joga a védekezés ellenőrzéséhez
A felelősségbiztosítási politika biztosítja a biztosítónak mind a kötelezettséget, mind a védelemhez való jogot .
Mivel jogában áll megvédeni Önt, a biztosító fenntartja a védekezést. Meghatározza, hogy milyen védelmi stratégiát követni, és melyik ügyvédet kell hozzátartozni az ügyhöz. Biztosítója azt is eldönti, hogy felkínálja-e a felperesnek a rendezést vagy tárgyalást folytat.
A fent említett hardverraktárban feltételezzük, hogy a sógor (Tom) ügyvéd. Mondja meg a biztosítónak, hogy szeretné, hogy Tom kezelje védekezését, és hogy Tom elküldheti a biztosítónak a szolgáltatásait illető számlát, amikor az öltönyt megoldják. Fogadja-e a biztosítója ezt a megállapodást? Nem! Biztosítója nem hagyja abba a védekezés ellenőrzését valaki másnak.
Most tegyük fel, hogy Tom úgy véli, Bill zaklatotta a sérülését és hamis állítást nyújtott be. Tom arra sürget, hogy harcolj az állítással szemben, ne pedig rendezze. Biztosítója fizetni akar egy kis települést, hogy elkerülje az öltözet megtámadásának költségeit.
Megállíthatja a biztosítót a követelés rendezésében? A válasz nem. Biztosítója irányítja a védekezést, és az Ön hozzájárulása nélkül rendezheti a követelést.
Védelmi költségek, amelyekre nincs korlátozás
A legtöbb általános felelősségbiztosítási politikában a biztosítónak a védekezéshez kapcsolódó költségei kiegészítő kifizetéseknek számítanak. Ezek a költségek nem tartoznak a szakpolitikai korlátok alá. Bizonyos esetekben az a összeg, amelyet a biztosító fizet, hogy megvédje a pert indított, meghaladhatja a kártérítés vagy egy elszámolás összegét. Néhány követelés csak védelmi költségeket eredményez.
Széles védelem
A biztosító védelmi kötelezettsége szélesebb, mint a kártalanítási kötelezettség. Általánosságban elmondható, hogy a biztosítónak védekezést kell nyújtania, ha a panaszban szereplő állításokat a biztosítási szerződés hatálya kiterjed. A biztosítónak meg kell védenie Önt akkor is, ha úgy véli, hogy a követelés kizárása vagy a politika valamely más rendelkezése miatt nem terjed ki. Továbbra is védelmet kell nyújtania, amíg bizonyítani tudja, hogy a követelés nem terjed ki.
Tegyük fel például, hogy Sandy nevű munkavállalót foglalkoztat. Sandy megsérült a munkában, és a testi sértés miatt pert indítja. Kártérítési károkat követel 50.000 dollárt. Ön Sandy követelését továbbítja a biztosítóhoz. Biztosítója úgy véli, hogy Sandy munkavállalónak minősül, következésképpen a követelését kizárja a " munkáltatói felelősség " kizárásával a házirendben. Ön azzal érvel, hogy Sandy nem munkavállaló, hanem önálló vállalkozó , ezért a kizárás nem érvényes. A biztosítónak továbbra is meg kell védenie, amíg Sandy státuszát nem oldják meg. Ha egy bíróság megállapítja, hogy Sandy munkavállaló, a biztosítónak nem kell neki kártérítést fizetnie neki. Ennek ellenére meg kell fizetnie a védekezésért.
Nyilatkozó ítélet vagy jog fenntartása
Ha Ön és a biztosítója nem ért egyet a biztosítási kötele- zettség egyes aspektusaival kapcsolatban , akkor vagy a biztosítója nyilatkozhat . A nyilatkozattevő ítélet a bíróság döntése a vitás ügyben. A bíróság döntése kötelező Önre és a biztosítóra is. Ön vagy biztosítója nyilatkozhat, ha azt mondja, nem ért egyet azzal, hogy a biztosítónak meg kell-e védenie Önt.
A biztosítók számára a nyilatkozattevő ítélet alternatívája a jogokról szóló levél fenntartása . A levelet a biztosító elküldi a biztosítottnak. A jogok fenntartása általában azt jelzi, hogy a biztosító megvédi a követelést, de fenntartja magának a jogot, hogy a követelés egészét vagy egy részét a jövőben megtagadja. Ha joga levélre vonatkozó fenntartással érkezik, hamarosan megjelenik egy nyilatkozat.