A kockázatok kizárásának okai
A kizárások különböző célokat szolgálnak. A legtöbb olyan kockázatra vonatkozik, amelyek az alábbi kategóriák egyikébe tartoznak.
- Katasztrófák Bizonyos kockázatok nem biztosíthatók, mert valószínűleg hatalmas számú kötvényt nyújtanak egyszerre. Példa a háború.
- Egyébként sokféle kockázatot kizárnak egyfajta politika alól, mert egy másikban fedezik őket. Például, az automatikus felelősségi követelések kizárásra kerülnek egy általános felelősségbiztosítási irányelv alapján, mert ezek egy kereskedelmi auto-politika hatálya alá tartoznak.
- Könnyű kezelhetőség Bizonyos kockázatokat kizártak, mert könnyen kezelhetők a biztosított által. Például az eső, a hó, a jég vagy az eső által okozott személyi vagyon károsodása. Az ilyen károkat a legtöbb kereskedelmi ingatlanpolitika kizárja, mert a biztosított könnyen megakadályozható.
- Nem véletlen A legtöbb biztosítás kiterjed a váratlan eseményekre. Így kizárják azokat a veszteségeket, amelyeket a biztosított szándékosan okozott. Például az általános felelősségbiztosítási és a kereskedelmi auto-felelősségbiztosítási irányelvek kizárják azt a testi sérülést, amelyet a biztosított harmadik fél szándékosan okozott .
- Karbantartási kérdések Bizonyos kockázatokat nem lehet biztosítani, mert természetesen előfordulnak. Példa a kopás. A kopás által okozott károk nem tartoznak mind a kereskedelmi tulajdon, mind az auto-fizikai károk fedezéséhez . Az ilyen típusú kockázatokat gyakran megfelelő karbantartás útján lehet szabályozni. A gumiabroncsok a megfelelő elfordulástól védve lehetnek a kopástól.
- Illegális Sok politika kizárja a veszteségeket, amelyek a törvény vagy bűncselekmények megsértéséből erednek. Például az általános felelősségbiztosítási irányelvek kizárják a telefonos fogyasztóvédelmi törvény vagy a CAN-SPAM törvény megsértéséből eredő testi sérüléseket, vagyoni károkat vagy személyes és reklámsérülést .
- Részben biztosítható Bizonyos kockázatok biztosíthatók bizonyos paramétereken belül. Például sok felelősségbiztosítási irányelv kizárja a szerződésben vállalt felelősséget. Mindazonáltal fedezetet biztosít a szerződésben vállalt felelősség, amely biztosítási szerződésnek minősül (a kötvényben meghatározottak szerint).
- Biztosítható az árért Bizonyos kockázatok biztosíthatóak, ha hajlandó fizetni egy további prémiumot. Például a munkatársak által elkövetett lopás okozta veszteség. Az ilyen veszteségeket rendszerint kizárják a kereskedelmi ingatlanpolitikában. Az ilyen veszteségeket azonban a munkavállalók lopási lefedettségének megvásárlásával biztosíthatja .
Kizárások módosítása
A formanyomtatványokat nem dobják kőbe. A legtöbbet rendszeresen felülvizsgálják. Az ISO frissíti néhány évente kereskedelmi auto-, általános felelősséget és kereskedelmi tulajdonformákat. A biztosítók gyakran követik, és magukba foglalják az ISO által a saját tulajdonú formáikba tett változtatásokat. Az űrlap-felülvizsgálati folyamat közös eredménye a szakpolitikai kizárások kiegészítése vagy módosítása.
A politikák kizárására tett számos módosítás a legutóbbi bírósági döntésekre adott válasz. Az ISO és a biztosítók politikai formanyomtatványokat dolgoznak ki azzal a céllal, hogy korlátozzák a lefedettséget bizonyos kockázatokra. A bíróság megállapíthatja, hogy a politika magában foglalja azt a kockázatot, hogy kizárták a feltételezett szerződéseket. Az ISO vagy a biztosító ezt követően kiegészítheti vagy módosíthatja a kizárást a kockázat lefedése érdekében.
Kivételek szakasz
Nyilvánvaló hely a politikák kizárása érdekében a kizárásokról szóló szakaszban található. Egyes irányelvek mind a kizárásokat, mind a korlátozásokat tartalmazzák. A korlátozás részleges kizárás. Szorítja a biztosítási kockázat fedezetét. Például az ingatlanpolitika gyakran korlátozza az értékes tárgyak, például a szőrmek és az ékszerek lefedettségét meghatározott (alacsony) határértékre.
A többféle típusú lefedettséget biztosító irányelv több kizárási listát is tartalmazhat.
Az egyes lefedettségi típusokra külön listát kell alkalmazni. Például egy tipikus kereskedelmi irányelvek két kizárási sort tartalmaznak, egy a felelősségbiztosítás alatt, a másik pedig a fizikai sérülések lefedettsége alatt.
Bizonyos, többszörös biztosítási irányelvek csak egy kizárási sort tartalmaznak. Minden kizárás minden fedezetre vonatkozik. Az egyéb irányelvek külön kizárásokat tartalmaznak minden egyes lefedettségi típusra és a közös kizárásokra, amelyek az összes lefedettségre vonatkoznak.
Máshol található kizárások
A házirend olyan kizárásokat tartalmazhat, amelyek nem találhatóak a kizárások szakaszban. Itt vannak olyan helyek, ahol gyakran jelennek meg.
Definíciók
A kizárások egyik leggyakoribb helye a definíciók szakasz . A definíciók konkrét jelentést adnak a szavakhoz, így szűkíthetik a lefedettség körét. Például számos irányelv definiálja a lefedett területet , amely korlátozza a lefedettséget a meghatározott országokban zajló eseményekre. Ez a meghatározás kizárásként szolgál, mivel a meghatározott országokon kívül eső események nem terjednek ki. Az olyan irányelvek, amelyek nem tartalmaznak lefedettséget, általában a világ bármely pontján előforduló eseményeket foglalják magukban.
Körülmények
A kizárások megtalálhatók a szakpolitikai szakaszban is. Például az ISO kereskedelmi auto politikája olyan rendelkezést tartalmaz, amely korlátozza a lefedettség területén bekövetkező balesetek fedezetét . Ez a rendelkezés az Általános feltételek részben jelenik meg, nem pedig a fogalommeghatározások .
Elismerések
Számos biztosító kizárja a politikákat azáltal, hogy a nyomtatott formanyomtatványokhoz csatolja a támogatást . A jóváhagyás új kizárást vagy meglévőt módosíthat.
Biztosítási megállapodás
A biztosítási megállapodás a politika gerincét képezi. Általában széles körű nyilatkozatokat tartalmaz a lefedettség leírását illetően. Mégis, a biztosítási megállapodás tartalmazhat kizárásokat is. Például a szokásos általános felelősségbiztosítási megállapodásban szereplő biztosítási szerződés kifejezetten kizárja a testi vagy a káreseményeket , amelyeket néhány biztosító ismert volt a politika megkezdése előtt.