1. Építés
Az épület legegyszerűbb eleme az építése.
Ez a kifejezés azt az anyagot jelenti, amelyből egy épület készült.
Számos biztosító az építmény típusától függően kategóriákba sorolja a Biztosítási Szolgálat (ISO) által kifejlesztett rendszert. Ez a rendszer az alábbiakban ismertetett hat osztályt tartalmazza. Mindegyik osztályozás tükrözi mind az alkalmazott építőanyagokat (például a fa vagy a beton), mind az ilyen anyagok éghetőségét. Az ISO kategóriái 1-6-ig vannak számozva az éghetőség csökkenő sorrendjében. A hat kategóriából az 1. osztályú (keret) épületek a legvalószínűbbek lesznek, míg a 6. osztályú (tűzálló) épületek a legkevésbé valószínűleg égnek.
1. osztály, keret
Az épületek vázszerkezetként vannak besorolva, ha külső faluk fából vagy más éghető anyagból készül. A keretes épületek gyakran stukkóval burkolt fadobozban, téglából vagy kőből készültek. A tető általában fából készült padlóburkolatból készült, fa- vagy kompozíciós zsindelyekkel.
Class 2, Joisted Masonry
A falazott falazott épületnek nem éghető külső falai vannak falazott anyagból, mint például betonblokk, kő, tégla vagy vályog. A padlók és a tető éghető, részben vagy egészben fából. A teherhordó falakat stukkóval, téglaburkolattal vagy más nem éghető anyaggal lehet bevonni.
3. osztály, nem éghető
Az épület nem éghető, ha külsõ falai, padlói és tetõi nem éghetõ vagy lassan égõ anyagokból, például fémekbõl, azbesztból vagy gipszbõl készülnek és támaszkodnak. Sok 3. osztályú épület acél vázzal rendelkezik. A nem éghető épületek nem égnek könnyen, de összeomolhatnak magas hőmérsékleten.
4. osztály, kőműves nem éghető
A falazott, nem éghető épület külső falai téglából, betonblokkból vagy más falazatból készülnek. A padló és a tető fém vagy más nem éghető anyagból készül. A 4. osztályú épület kevésbé valószínű, hogy összeomlik egy tűzben, mint egy 3. osztályú szerkezet.
5. osztály, módosított tűzálló
Ahhoz, hogy az épület 5. osztályba sorolható, módosított tűzállósággal rendelkezzen, a tűz, a padló és a tető legalább 2 óra tűzállósági fokkal kell rendelkeznie. A falak, a tető és a padlóknak legalább négy hüvelyk vastag falazatúnak kell lenniük. A legtöbb 5. osztályú épület betonból készült. Sok közülük acél.
Tűzálló
A hat osztályú, tűzálló, épület tűzállósági értéke legalább két óra a falak, a padló és a tető számára. A falaknak legalább négy hüvelyk vastag falazatúnak kell lenniük. A padló és a tető legalább négy hüvelyk vastag vasbetonból kell állnia.
A teherhordó szerkezetekhez használt acélszerkezetnek legalább 2 óra tűzállósági fokkal kell rendelkeznie. Sok modern sokemeletes irodaház tűzoltónak minősül.
2. Foglaltság
A második kulcsfontosságú tényezők, amelyek figyelembe veszik a kereskedelmi ingatlanok értékelésekor és értékelésénél a kihasználtságot . Ez a kifejezés azt a célt jelenti, amelyhez a vagyont használják. Például a lakossági élelmiszerpiac, a bútorgyártás és az apartmanok.
Az épület tartalmának típusa függ attól, hogy milyen módon használják az épületet. A tartalom befolyásolja az épület éghetőségét. A szemesmalom olyan porot tartalmaz, amely meggyulladhat és robbanhat. Így egy gabona malom sokkal hajlamosabb a tűzre, mint egy irodaház. A fűrészmalom rönköket, fűrészárut és fűrészport tartalmaz, amelyek mindegyike könnyen ég. Másrészt viszont egy gépgyár főként olyan fémeket tartalmazhat, amelyek nem nagyon tűzveszélyesek.
3. Védelem
A védelem az épület tűz elleni védelmére alkalmazott módszereket jelenti. Magában foglalja mind a köz-, mind a magánszféra védelmét.
A közbiztonságot a helyi tűzoltóság biztosítja. Az ISO kidolgozott egy numerikus rendszert a közvédelem minőségének értékelésére. A tűzoltóságok közbiztonsági osztályba sorolhatók egy (felső) és tíz (nem felelnek meg az ISO szabványoknak). Az értékelés a következő három jellemzőt tükrözi:
- a tűzoltóság kaliberje
- a vízellátás megfelelőségét
- a tűzjelző és kommunikációs rendszer hatékonysága
Általában egy alacsony nyilvános védelmi osztályú közösségben lévő épületet alacsony kereskedelmi kamatbiztosítási díjat kell fizetni, mint egy hasonló, magas besorolású területen található épület.
A magánjellegű védelem a tűzbiztosító mechanizmusokra vonatkozik, amelyek a kötvénytulajdonos irányítása alatt állnak. Ilyenek például a tűzoltó ajtók, tűzjelzők, tűzoltó készülékek és sprinkler rendszerek. Ha az épülete egy vagy több ilyen tulajdonságot tartalmaz, akkor a biztosítója hitelt vehet igénybe a vagyonbiztosítási díjakhoz.
4. Expozíció
Az expozíció olyan külső veszélyekre utal, amelyek nagyrészt az épület elhelyezkedése miatt fennállnak. Egyes veszélyek természetesek. A szeles környezetben lévő épület magas szél által károsodhat. Más természeti veszélyek közé tartozik a vízesések , a jégeső, a villámlás és a nagy hó. A természeti veszélyek nagymértékben eltérhetnek egymástól.
A szomszédos vállalkozások, a helyi infrastruktúra (például az autópályák) vagy a nagyközönség által okozott veszélyek keletkezhetnek. A műtrágya melletti raktár robbanásveszélyes lehet. A nagy bűnözéssel bíró területen található épület veszélyeztetheti a vandalizmust . Az ember által előidézett veszélyek további példái a polgári zavargások , a közeli teherfuvarok által okozott szennyezés és az ipari műveletekből származó füst.
Tulajdonságok típusai
A biztosítók két alapvető módszert alkalmaznak a vagyonbiztosítás értékelésére: az osztályminõség és az egyedi besorolás. Bizonyos államokban a biztosítók az ISO által nyújtott veszteséges költségeket felhasználva osztály- és egyedi díjakat dolgoznak ki. Más államokban a biztosítók az általa gyűjtött adatok alapján számolják ki az árakat.
Osztálylista
Az osztályminõségben hasonló tulajdonságokkal rendelkezõ épületek ugyanarra az osztályra vannak besorolva. Az adott osztály összes épülete ugyanolyan arányban kerül felszámolásra. Az épület valószínűleg minősül az osztálynak, ha rendelkezik az alábbi jellemzők mindegyikével:
- 25 000 négyzetláb vagy ennél kevesebbet tartalmaz
- nem tartalmaz sprinkler rendszert
- ez nem tűzálló
- nem gyártják
Az osztálylétszám a csoport átlagsebessége. Ezt az arányt felfelé vagy lefelé lehet módosítani, hogy egy adott épület pozitív vagy negatív jellemzőit tükrözze. Például egy osztályozott üvegház, amely nagy mennyiségű műtrágyát tárol, terhelhető.
Egyedi értékelés
Ha egy épület nem jogosult az osztályminõségre, akkor az épület egyéni jellemzõi alapján egy adott árfolyamot számítanak ki. A konkrét díjak meghatározása az épület építésének, lakóhelyének, védelmének és expozíciójának figyelembe vételével történik.
A konkrét besorolású épületek általában összetettebbek és magasabbak, mint az osztályok által minősített struktúrák. Mivel az egyedi díjak az épület egyedi tulajdonságain alapulnak, az épületet ellenőrizni kell, mielőtt az arány kiszámítható. Az ISO vagy a biztosító fizikai vizsgálatot végezhet. Az épületre vonatkozó információk összegyűjtése az ellenőrzés során történik. ISO vagy a biztosító ezeket az információkat használja fel az arány (vagy veszteség költség) kiszámításához. Az arányt jellemzően egy képlet felhasználásával generálják.