A kisvállalkozások által vásárolt felelősségre vonatkozó irányelvek előfordulási irányelvek.
Kivételt jelentenek a hibák vagy a mulasztásokra vonatkozó irányelvek , amelyek jellemzően igényelnek alapul. Ez a cikk leírja a kárigényes és az előfordulási irányelvek közötti legfontosabb különbségeket. A bemutatás céljából összehasonlítja az ISO általános felelősségi politikájának előfordulási változatát állítással ellátott unokatestvérével.
Előfordulási CGL
A legtöbb üzleti felelősségbiztosítási irányelv az ISO kereskedelmi általános felelősségvállalási űrlap (CGL) előfordulási verzióján vagy nagyon hasonló formában szerepel. Ez a formanyomtatvány magában foglalja azokat a károkat, amelyekkel Ön ( a megnevezett biztosított ) vagy bármely más biztosított törvényes köteles fizeti a testi vagy az anyagi kár miatt . Ahhoz, hogy igényt tartsanak, az állítólagos testi vagy tárgyi kárnak:
- a lefedettség területén bekövetkező esemény okozza
- a politikai időszak alatt; és
- a biztosítás megkezdése előtt ismeretlennek kell lennie
Ne feledje, hogy a követelést a CGL csak akkor fedezi, ha a sérülés vagy kár a kötvényidőszak alatt jelentkezik.
A házirend nem határozza meg, hogy mikor történjen az esemény (baleset). Így előfordulhat, hogy előfordulhat a biztosítási időszak előtt vagy alatt, mindaddig, amíg az általa okozott sérülés vagy kár a kötelmi időszak alatt bekövetkezik.
A CGL szintén csendes a követelések időzítésével kapcsolatban. A követelések a politikai időszak alatt vagy bármikor követhetők.
Az előfordulási irányelv egyik legfontosabb előnye, hogy az azokra a követelésekre vonatkozik, amelyeket sok év elteltével a házirend lejárta után nyújtottak be.
Claims-Made CGL
Az ISO a fentiekben ismertetett ISO CGL igényelt változatát kínálja. Számos szempontból az állítások szerinti CGL megegyezik az előfordulási arányával. A kizárások , korlátok, fogalommeghatározások és a " kik egy biztosított " szakaszok a két formában nagyon hasonlóak.
Első pillantásra a biztosítási megállapodások a két formában ugyanazok. A CGL előfordulásához hasonlóan a kártérítési igény olyan kártérítésre is vonatkozik, amelyet a biztosított köteles fizetni a testi vagy az anyagi kár miatt. Ahhoz, hogy fedezni lehessen, a testi sérülést vagy anyagi károkat egy olyan eseménynek kell okoznia, amely a lefedettség területén történik. Az igényelt formanyomtatvány azonban két, a megjelenési formában nem található rendelkezést tartalmaz:
- Minden kártérítési igényt először a biztosítási időtartam alatt, vagy a nyújtott beszámolási időszak alatt kell benyújtani.
- A testi sérülést vagy anyagi károkat a Retroactive Date-on vagy azt követően kell előidézni, ha az szerepel a nyilatkozatokban, de nem a kötelmi idő lejárta után.
A követelésekkel kapcsolatos irányelvek jellemzői
A fent idézett bekezdések a követeléssel kapcsolatos politika két kulcsfontosságú jellemzőjét mutatják.
Először is, a politika korlátozza a biztosítási időszak alatt először igényelt követelések fedezetét. A követelést általában "készíti" azon a napon, amikor Ön (vagy biztosítója ) először megkapja vagy rögzíti azt. A kötvény létrehozásának időpontja vagy a lejárati dátumot megelőzően benyújtott követelés nem vonatkozik.
Másodszor, a követeléssel előkészített politika visszamenőleges időpontot tartalmazhat. Ha visszamenőleges dátumot tartalmaz, az adott időpontot megelőző eseményekből eredő követelésekre vonatkozóan nincs fedezet. A visszamenőleges hatályú legkorábbi időpont a baleset vagy kár bekövetkezése, amelyre továbbra is vonatkozik a politika. Tegyük fel például, hogy olyan biztosítási kötvényt használunk, amely 2016. január 1-je visszamenőleges hatályú. Jelenlegi szabályzata 2017. január 1-jétől 2018. január 1-ig érvényes. 2017. március 3-án igényt kap ami 2015. december 15-én fennmaradt.
Mivel a sérülés a visszamenőleges határidő előtt történt, a követelést nem fedik le.
A visszamenőleges dátum általában az első követeléssel kapcsolatos házirend kezdő időpontja. Ez a dátum minden esetben megegyezik minden alkalommal, amikor az igényelt lefedettség megújul. Nem szabad fejlett (felfelé mozdulni), mivel ez csökkenti a lefedettséget. Amikor igénybe veszi a követeléssel kapcsolatos lefedettséget, próbálja meg elkerülni a visszamenőleges dátumot tartalmazó irányelv megvásárlását. Számos biztosítók olyan szabályokat kínálnak, amelyek nem tartalmazzák ezt a rendelkezést.
Követelményes jelentési követelmények
Valamennyi követelésen alapuló politika előírja, hogy a követelést a politikai időszak alatt kell benyújtani. Számos szabályzat (beleértve az ISO által igényelt CGL-t) nem határozza meg a követelések bejelentésének időtartamát. Inkább azt állítják, hogy az állításokat a lehető leghamarabb be kell jelenteni (vagy amilyen hamar csak lehetséges). Ezeket a szabályokat tiszta, követelésre kész politikának nevezik.
Egyes politikák szigorúbbak, és követelést igényelnek , és a biztosítási idő alatt jelentik a biztosítónak. Ezeket a házirendeket úgy hívják, mint a követelésekkel kapcsolatos és jelentett irányelveket. A tiszta, követelésre alapozott politika előnyösebb, mint az igényelt és jelentett alapon, mivel az előbbi szélesebb körű lefedettséget biztosít.
Az előfordulási irányelvekre vonatkozó követelések
Lefedettségi hiányosságok fordulhatnak elő, ha az állításokra vonatkozó irányelvből átkerül egy előfordulási irányelvre. A következő példa azt mutatja be, hogy ez miért igaz.
Tegyük fel, hogy Ön egy biztosítási felelősségvállalási nyilatkozat alapján biztosított. Az irányelveid 2017. január 1-jén kezdődnek, és 2018. január 1-jén ér véget. Ha a házirend lejár, úgy dönt, hogy megújítja a szokásos előfordulási alapú irányelvek szerint. Az előfordulási irányelv 2018. január 1-től 2019. január 1-ig tart.
2017. december 15-én, Ed, az Ön ügyfele, az irodájába látogat, amikor utazik és laza szőnyegre esik . Ed megsebezi a hátát. 2018. március 15-én értesítést kap arról, hogy Ed pert indított a cég ellen. Azt állítja, hogy felelős a sérülésért, mert nem tartotta megfelelően a szőnyeget. Jim 50.000 dollárt keres kompenzációs kárért . Az állítás nem vonatkozik a követeléssel kapcsolatos irányelveire, mert a házirend lejárta után készült. A követelést az Ön előfordulási politikája sem fedezi, mivel Ed sérülése nem jelent meg az adott irányelv időtartama alatt.
Bővített jelentési időszak
A fent említett fedezeti rés elkerülhető lenne, ha hosszabb beszámolási időszakot vásárolt. A kiterjesztett beszámolási időszak vagy az ERP kiterjeszti azt a határidőt, amely alatt a követelést lehet benyújtani és / vagy jelenteni a biztosítónak. Nem terjed ki a házirend. A követelést csak egy ERP fedezi, ha az a házirend lejárta előtt bekövetkezett sérülés (vagy egyéb fedezett esemény) eredménye.
Számos követeléssel ellátott irányelv automatikusan biztosítja az ERP-t, ha a biztosítója érvényteleníti vagy megújítja az irányelveit, felváltja az előfordulási irányelveket, vagy előrelépést jelent a visszamenőleges időpontban. Az automatikus ERP rendszer általában rövid ideig érvényes, például 60 nap.
A követelések vásárlásának okai
A követelésekre épülő politikák számos buktatót tartalmaznak , így a vállalkozások a választás helyett általában szükségszerűen vásárolják meg őket. Néhány fedezet, mint például a foglalkoztatási gyakorlat felelőssége , csak a követeléssel kapcsolatos irányelvek szerint áll rendelkezésre. Egyéb fedezetek, például a munkavállalói juttatások felelőssége mindkét típusú formában rendelkezésre állhatnak, de az előfordulási verzió nagyon drága lehet. Mivel a bejelentett formák kevesebb lefedettséget biztosítanak, általában olcsóbbak, mint az előfordulási formák.