Kötelező vagy opcionális
A levonható vagy a SIR beilleszthető a szabályzatba, vagy hozzáadható egy jóváhagyással . Lehet, hogy kötelező (a biztosító igényli) vagy opcionális. Biztosító nem hajlandó biztosítani bizonyos lefedettséget levonható vagy SIR nélkül.
Példa erre egy kereskedelmi ernyőpolitika . Sok biztosító által kínált esernyők közé tartozik a SIR. Ha politikát szeretne vásárolni, el kell fogadnia a SIR-t.
A levonható vagy SIR-t akkor is megkövetelheti, ha a vállalat gyenge veszteséggel rendelkezik, vagy veszélyes foglalkozásban vesz részt. Például a tetőfedő vállalkozóknak értékesített általános felelősségbiztosítási irányelvek gyakran magukban foglalják az ingatlanvagyonnal kapcsolatos követelések kötelező levonását.
Bizonyos esetekben levonható vagy SIR lehet opcióként a prémium csökkentése érdekében . Ettől a céltól a munkavállalók kártérítési biztosítékait használják. A SIR-eket gyakran használják az általános felelősségbiztosításban. Számos nagyvállalat pénzt takarít meg a felelősségvállalási prémiumukra úgy, hogy 100 000 dolláros vagy annál nagyobb SIR-re vonatkozó politikát választ.
Míg a levonható és a SIR hasonló célokat szolgálnak fel, vannak alapvető különbségeik. Ezeket az alábbiakban ismertetjük.
levonható
A levonható adó egyik megkülönböztető jellemzője, hogy csökkenti a rendelkezésre álló biztosíték összegét.
Tegyük fel például, hogy az általános felelősségbiztosítási szabályzat magában foglal egy 5000 dolláros értéket a vagyonveszteségből. Az Ön minden előfordulási határa 500 000 USD. Véletlenül hatalmas tűz keletkezik, ami 505 000 dolláros vagyoni kárigényt eredményez. Biztosítója 495 000 dollárt fizet (500 ezer dolláros limit mínusz az 5.000 dolláros levonható összeg).
Ön felelős a $ 5,000-os levonásért és a korlátot meghaladó 5,000 dolláros kártérítésért. Mivel a levonható összeg levonásra kerül a határértékből, a teljes limit nem áll rendelkezésre a veszteség fedezésére.
A felelősségbiztosítási rendszerben a levonás általában csak a károkra vonatkozik. A biztosító kezeli a védekezést és kifizet minden követelést. Ezeket a költségeket nem kell levonni. A fenti példában feltételezzük, hogy a felelősségbiztosító 50 000 dollárt fizet a törvényes költségekben a vagyoni kárigény rendezéséhez. A jogvédelmi költségek nem kerülnek levonásra. Biztosítója a 495 000 dolláros kártérítés mellett a Kiegészítő Kifizetéseknek számít.
Önbiztos visszatartás
Az adólevonással ellentétben az önbiztos visszatartás nem csökkenti a biztosítási korlátot. Miután a SIR teljesült, az egész korlát a követelések fedezésére szolgál. A SIR-eket gyakran hibák és mulasztások (szakmai felelősség) szabályai találják.
Az előző példában tételezzük fel, hogy általános felelősségbiztosítási politikája 5 000 USD összegű SIR-t tartalmaz, ahelyett, hogy levonható az ingatlannal kapcsolatos követelésekre. Az irányelveid és a követelés összege megegyezik a fentiekkel. Ebben az esetben az első 5 000 dolláros kártérítést (SIR) megfizetni fogja, és a biztosítója meg fog fizetni a fennmaradó $ 500,000-t (az irányelv határa).
A SIR nem csökkenti a limitet.
A SIR csak kártérítésre vagy kártérítési és kárigényre vonatkozhat. A követeléskiadások bevonásával a házirendnek meg kell határoznia, hogy Ön vagy a biztosítója felelős-e a követelések kezeléséért. Általában a biztosító kezeli a követelést, majd számlázza Önnek a követelésre fordított kiadások összegét (a visszatartási összeget). Egyes irányelvek kimondhatják, hogy Ön felelős a követelések kezeléséért mindaddig, amíg a SIR kimerült.
Terminológia nem pontos
A levonható és az önbiztos visszatartás fogalmát nem mindig használják következetesen. A szabályzat tartalmazhat egy "levonható" összeget, amely SIR-ként működik. A fordított is igaz. Ezért fontos, hogy figyelmesen olvassa el a politikáját. Ha nem érti, hogy a levonható vagy a SIR hogyan befolyásolja a lefedettséget, kérjen segítséget az ügynöktől vagy a brókertől.