Típusfeltételek
A biztosítási kötvény számos körülményt tartalmazhat. Néhányan csak a biztosítóra vonatkoznak. Példa erre a csődre vonatkozó záradék (lásd alább).
Megállapítja, hogy a biztosított csőd nem mentesíti a biztosítót a politikája szerinti feladatairól. Más feltételek csak a biztosítottra vonatkoznak. Például az ISO kereskedelmi ingatlanpolitikában a veszteségi feltételek azt követelik meg, hogy a biztosított a veszteséget a rendőrségnek jelezze, ha törvényt töröltek. Számos feltétel eljárási. Példaként említhetjük az üzleti Auto Policy szabványban szereplő becslési záradékot. Megmagyarázza azt a folyamatot, amelyet akkor követnek, ha a biztosított vagy a biztosító a sérült vagyontárgy értékelését kéri.
Hol vannak?
A feltételeket gyakran egy szakpolitikai vagy lefedettségi forma egy külön szakaszában találják meg. Nem meglepő, hogy ez a szakasz gyakran Feltételek.
Számos szabályzat több feltételt tartalmaz. Például az ISO kereskedelmi ingatlanpolitika három feltételcsoportot tartalmaz. A veszteség feltételei megmagyarázzák a veszteségek értékelését és kifizetését. A Kiegészítő Feltételek olyan kérdésekkel foglalkoznak, mint az együttbiztosítás és a jelzálogkölcsönös tulajdonosok joga .
A kereskedelmi ingatlan feltételei külön formában vannak. Ezek a címek máshol nem magyarázhatók, például a lefedettség területe .
A csomagra vonatkozó irányelvek , amelyek két vagy több lefedettségi típust tartalmaznak, jellemzően külön feltételeket tartalmaznak minden lefedettségi típusra vonatkozóan. Például az általános felelősséget és a kereskedelmi tulajdon fedezékét magában foglaló irányelv magában foglalja a felelősségi feltételeket és a tulajdonjogi feltételeket.
A csomagra vonatkozó házirend tartalmazhat egy közös (vagy általános) feltételeket is tartalmazó szakaszot, amely a szerződésben szereplő összes lefedettségre vonatkozik.
A házirend olyan feltételeket tartalmazhat, amelyek nem szerepelnek a Feltételek részben. Például a standard NCCI munkatársak kártérítési szabályzata a 6. részben található feltételeket tartalmazza. Mindazonáltal mind az első rész (a munkavállalók kompenzációja ), mind pedig a második rész (a munkáltatók felelőssége ) tartalmaz más biztosítási és visszaszerzési szerződéseket. Ezek a záradékok politikai feltételek, még akkor is, ha nem címkézik. Hasonló záradékok találhatók az ISO általános felelősségvállalási és üzleti auto politikában. Az irányelvekben a záradékok megtalálhatók a Feltételek részben.
Közös feltételek
Bizonyos feltételek sokféle üzleti irányelvben találhatók. Néhány példát az alábbiakban ismertetünk.
Feladatok esemény előfordulásakor vagy veszteség esetén
Gyakorlatilag minden irányelv tartalmaz egy olyan záradékot, amely megmagyarázza, hogy mit kell tennie, ha veszteség vagy követelés történik. Példa erre a szokásos általános felelősségpolitika. Kérelmezőségi jelentési feltételei szerint Önnek a lehető leghamarabb értesítenie kell a biztosítóját eseményről vagy bűncselekményről, illetve követelésről vagy öltönyről. Ez a záradék fontos, mivel be nem tartása miatt biztosítója megalapozhatja a követelés fedezetének megtagadását.
Egyéb biztosítás
Ez a szakasz elmagyarázza, hogyan reagál majd a házirend, ha más, a házirend által lefedett követelés létezik. Egyes irányelvek elsődleges (elsődleges) lefedettséget biztosítanak. A szokásos általános felelősségbiztosítási politika másik biztosítási záradéka szerint a lefedettség elsődleges kivételtől függ. Az egyéb politikák megosztják a veszteségeket Például az ISO-ingatlantulajdon kereskedelmi politikájában szereplő másik biztosítási záradék kimondja, hogy a veszteségeket arányos alapon osztják meg a kettős lefedettséggel. Bizonyos típusú biztosítások, beleértve számos E & O politikát, túlzottan alkalmazzák más meglévő lefedettséggel szemben.
A helyreállítási jogok
A legtöbb kereskedelmi irányelv tartalmaz szubrogációs záradékot . Ez a záradék biztosítja a biztosítónak azt a jogot, hogy visszaszerezze az általa okozott veszteségért fizetett összeget.
Más szóval, ha a biztosító olyan veszteséget fizetett ki, amelyért valaki (kivéve a biztosítottat) felelős, a biztosító a fizetés összegére perelheti a hibás pártot.
Jogi lépések az ellenünk
Ezt a rendelkezést gyakran "cselekvés nélküli" záradéknak nevezik, mivel korlátozza a kereset benyújtásának jogát (pert) a biztosítóval szemben. Általában megakadályozza a megtámadást, hacsak nem teljesítette az irányelvben foglalt összes követelményt.
Az ISO ingatlanpolitikája alapján nem kérheti a biztosítót a követelés tekintetében, ha nem szolgáltatta le a sérült ingatlan leírását (a lefedettség feltétele). A felelősségre vonatkozó irányelvek gyakran megtiltják Önt vagy bárkinek, hogy bizonyos körülmények között a biztosítót perelhesse. Általában kizárja, hogy a biztosítót arra késztesse, hogy Önnek önként (a biztosító beleegyezése nélkül) összegyűjtse az Ön által elhelyezett elszámolást. Hasonlóképpen, a bírósági ítélet végleges meghozataláig tilos a perben kártérítést kérni.
A biztosítási kötvények határidőt szabhatnak az öltözet benyújtására. Bizonyos ingatlanpolitikákat a veszteség dátumától számított két éven belül kell benyújtania. Ezt a rendelkezést az állami törvény felülbírálja, ha ez utóbbi több időt biztosít a perek benyújtására.
A liberalizáció
Ez a záradék automatikusan kiterjeszti a házirendet, hogy tartalmazza a biztosítást a biztosítók által a lefedettségi űrlaphoz tartozó összes fedezetet. A záradék általában minden olyan bővítményre vonatkozik, amelyet röviddel a házirend-időszak előtt vagy alatt készítettél, ha a bővítmény ingyenes.
Tegyük fel például, hogy kereskedelmi tulajdonra vonatkozó házirend alapján biztosított. Míg a házirend érvényben van, a biztosító elkezdi használni az Épület és a Személyi Tulajdonjog Lefedettségének frissített változatát. Az új formanyomtatvány automatikusan (többletköltség nélkül) 10 000 dolláros limitet biztosít a személyi tulajdon károsodásához az átmeneti tároló egységben. A házirendhez csatolt űrlap nem tartalmazza ezt a lefedettséget. Mivel az irányelvei liberalizációs záradékot tartalmaznak, az ideiglenes tárolóegységben lévő tulajdonság automatikusan az Ön szabályzatának hatálya alá tartozik. Nincs szükség jóváhagyásra .
Lemondás és meg nem újítás
A vállalkozások által megvásárolt számos biztosítási kötvény tartalmaz egy törlési záradékot és egy nem megújítási rendelkezést . Ezek a záradékok magyarázzák azokat a körülményeket, amelyek mellett a biztosító megszüntetheti vagy meg nem újítja a kötvényt. Az állami jog felülírja ezeket a rendelkezéseket, ha kedvezőbb a kötvénytulajdonosokra nézve. Például egy olyan állami törvény, amely előírja a biztosítónak, hogy a kötvénytulajdonosnak 60 napos felmondási határidőt biztosítson, ha a kötvényt nem újítják meg, hatályon kívül helyez egy olyan szabályzatot, amely csak 30 napos felmondást igényel.
Biztosítók elválasztása
Sok felelősségbiztosítási irányelv tartalmaz egy feltételt a Biztosítók elválasztása (vagy az érdekek feloldhatósága ) között. Ez a feltétel gyakran két részből áll. Az első megmagyarázza, hogy a politika hogyan reagál, ha az egyik megnevezett biztosított másokat perel. A második rész leírja, hogy miként alkalmazható a fedezet, ha az egyik biztosított egy másik biztosítottat perel.
Jogainak és kötelességeinek átruházása
A biztosítók alaposan megvizsgálják a biztosítási kérelmezőket, mielőtt kibocsátják a politikákat. Így a biztosítási kötvények tartalmazzák a jogok átruházását vagy az " átruházás elleni" záradékot . "Ez a záradék megtiltja a kötvénytulajdonosok számára, hogy a biztosító írásbeli beleegyezése nélkül hozzárendelhessék jogaikat és kötelességeit a politika alapján valakinek, például Jim tulajdonában lévő üzletet Jane-nek Jim nem tud "biztosítani" Jane biztosítási politikáját, a politikát csak Jim számára adták ki, a jogait és kötelezettségeit nem ruházhatja át Jane-re a biztosító beleegyezése nélkül.
Az átruházásról szóló záradék megtiltja a kötvénytulajdonosok számára, hogy átadják a kártérítési vagy elszámolási jogukat. Tegyük fel például, hogy Bob egy kereskedelmi auto-politika alapján biztosított egy auto-t fizikai károsodásra. Bob olyan szerződést köt, amely Jimnek joga van arra, hogy összegyűjtsön minden olyan kifizetést, amelyet Bob egyébként a gépkocsi fizikai károsodása miatt kapna. Bob megsértette az anti-hozzárendelési záradékot. Biztosítója valószínűleg nem fog veszteségeket fizetni Jimnek Bob politikája szerint.
Ne feledje, hogy számos állam lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy a veszteség bekövetkezése után jogaikat a kifizetések követelésére hozzák. Csak utólagos veszteséges megbízások engedélyezettek. A veszteség előtt végrehajtott feladatok tilosak. Az előző példában tételezzük fel, hogy Bob már fizikai káresést szenvedett el, amikor Jim számára biztosítja a Jim számára a követelés behajtásának jogát. Sok államban engedélyezni lehet a megbízást.
Csőd
Ez a záradék kimondja, hogy a biztosító kötelezettségei nem változnak, ha a kötvénytulajdonos csődbe jut vagy fizetésképtelenné válik. A biztosítónak továbbra is követelnie kell a követelést.
Nincs ellátás Bailee-hez
Számos ingatlan- és autópolitika tartalmaz egy olyan záradékot, amelynek címe: Nincs ellátás a Bailee-hez. A bailee valaki, akit egy másik fél tulajdonára bíztak egy adott célra. Példaként egy autógyár. A jármű tulajdonosa a sérült járműnek a testbolt birtokába helyezését teszi lehetővé, hogy a bolt megjavíthassa.
A bailee nem szerez tulajdonjogot a birtokában levő ingatlanhoz. Az autógyár nem válik a javító jármű tulajdonosaivá.
A "nem előnyös a bailee" záradék vonatkozik a kereskedelmi tulajdonra és az automatikus fizikai sérülésekre. Megállapítja, hogy a biztosítási vagyontárgyakat őrizetben tartó, a biztosítási kötvénytulajdonoson kívül senki sem élvezheti a politikát. Más szóval, a kórház nem jogosult a kárigénylésre azért, mert ő rendelkezik a biztosított vagyontárgyzal. Kereskedelmi autópolitika szerint a bajok lehetnek parkolóházak, vontató társaságok, javítóműhelyek vagy bárki más, aki díjat számít fel a jármű irányítására.
Elrejtés, félrevezetés vagy csalás
Ez a záradék lehetővé teszi a biztosító számára, hogy semmisítse meg a szabályzatot, ha a kötvénytulajdonos csalárd cselekményt követett el . A biztosított csalást követ el, ha szándékosan megtéveszti a biztosítót pénzügyi haszonszerzés céljából. A csalást akkor lehet elkövetni, amikor a lefedettséget megvásárolják, a követelés benyújtásakor vagy más időpontban. Például egy üzlet tulajdonosa fizikai kár fedezésére vásárol egy nem létező járművet. Ezután beszámol a lopott járműről, és egy lopás követelést terjeszt elő.
A "csalási záradék" lehetővé teszi a biztosító számára, hogy tagadja a fedezetet, ha a biztosított szándékosan tévesen ábrázolta vagy elrejtette a biztosítási fedezetre vonatkozó lényeges tényeket. A félreértelmezés kifejezés az igazság félreértelmezését jelenti. A hibás állítás lényeges, ha a biztosító más döntést hozna, ha tudta volna az igaz tényeket.
Például elkészít egy ingatlanvagyon-biztosítási kérelmet az Ön tulajdonában lévő épületen. Ön az alkalmazáson fekszik, és kijelenti, hogy az épületet raktárként használja. A valóságban a tűzijátékok gyártásához használják. Ha az épületet hibás tűzijátékok okozta robbanás okozta, a biztosító megtagadhatja az anyagi megtévesztésen alapuló lefedettséget.