Biztosító lépés a Biztosított Cipőbe
Íme egy példa arra, hogyan működik a szubrogáció. Tegyük fel, hogy Bill kereskedelmi épülete ég. Bill ingatlanbiztosítója 2 millió dollárt fizet, az épület helyettesítésének költsége. A biztosító felfedezi, hogy a tüzet okozta a Bill szomszédjának, Steve-nek a fúvófegyver gondatlan használata.
A biztosító megkéri Steveet, hogy fizesse vissza a Billnek fizetett 2 millió dollárt a tűz kárért.
Ha Billnek nem volt ingatlanbiztosítása, akkor joga lenne beperelni Steveet az épület cseréjéhez. Mivel Bill biztosítója kompenzálta neki a veszteséget, Billnek jogában áll perelni a Steve-t, át kell adni a biztosítónak. A biztosító "lép be Bill cipőjébe", vagyis megkapja azt a jogot, amit Billnek be kell perelnie Steve-nek.
A biztosítók megszerezhetik az átruházás jogát egy törvényből vagy egy szerződésből . Számos biztosítási kötvény tartalmaz egy átruházási záradékot, amely akkor érvényes, ha a biztosító veszteséget fizetett a biztosított (vagy nevében) számára. A záradék biztosítja a biztosítónak azt a jogot, hogy a veszteséget okozó féltől visszafizeti a veszteség összegét. Biztosítónak ezt a jogát még akkor is megilleti, ha ezt a szabály nem tartalmazza. Sok állam átruházási törvényeket fogadott el, amelyek lehetővé teszik a biztosítók számára a behajtást, miután teljes mértékben kártalanították a biztosítottat veszteségért.
Tipikus helyettesítő mondatok
A legtöbb üzleti biztosítási kötvény tartalmaz egy olyan záradékot, amely magyarázatot ad a biztosító átruházási jogaira. Általában a házirend-feltételek között jelenik meg. Az ISO- politikákban a helyettesítő záradék általában a "Számvevõk visszaszerzése jogainak átadása" címszó alatt található. A helyettesítő záradékok eltérőek lehetnek az egyik politikáról a másikra, de mindegyiknek ugyanaz az általános célja.
Lehetővé teszik a biztosító számára, hogy visszaszerezze a veszteséget okozó veszteség kifizetését.
1. Kereskedelmi ingatlanpolitika
Számos kereskedelmi ingatlanpolitika tartalmaz egy helyettesítő záradékot, mint amilyen az ISO szabványban található. E záradék egy része az alábbiakban látható:
Ha bármely olyan személy vagy szervezet, akinek vagy amelynek részére e lefedettségi rész alapján fizetünk, jogában áll kártérítést követelni egy másiknak, akkor ezeket a jogokat a fizetés mértékéig átruháztuk.
A következő megfogalmazást lásd a következő példában:
Jennifer tulajdonában van egy kis kereskedelmi épület, amelyet egy kisállatgondozó üzlet működtetésére használ. Jennifer biztosította az épületet kereskedelmi ingatlanpolitika alapján. Egy nap Jennifer egy szőrös ügyféllel elfoglalt, amikor hangos fellendülést hall. Egy pillanattal később az épület egyik falának összeomlik, majd lángra lobban. A tűzoltóság hamarosan eloltja a tüzet.
Jennifer épülete jelentős kárt okozott. A tűz egy kazán robbanás következménye a szomszéd épületben. A kazán felrobbant, mert Bill, az épület tulajdonosa nem tartotta meg megfelelően. Jennifer ingatlanbiztosítója fizeti a tűz károsodását az épületéhez, majd átáll a Bill ellen.
Vagyis keresetet nyújt be a Bill ellen a Jennifernek fizetett összeg visszatérítése érdekében. Mivel a biztosító kártalanította (megtérítette) Jennifer-t a veszteségért, feltételezi, hogy jogát perelni. A biztosítónak joga van a Jegyzőkönyvet csak a Jennifernek fizetett összeg után folytatni.
2. Kereskedelmi felelősségbiztosítási politikák
A legtöbb üzleti felelősségre vonatkozó irányelv ugyanazt a helyettesítő záradékot tartalmazza, amely a szokásos ISO általános felelősségpolitikának tűnik. A záradék kimondja, hogy ha a biztosítottnak jogában áll a biztosító által a biztosítási kötvény alapján teljes egészében vagy részben visszafizetni, akkor ezeket a jogokat átruházzák a biztosítóra. Az alábbi példa azt mutatja be, hogyan alkalmazható ez a záradék.
Sallie tulajdonában van a Rags Riches nevű kiskereskedelmi ruházati üzlet. Egy nap egy bolt ügyfél jár és egy egyenetlen padlólapra esik , és megtöri a lábát.
Az ügyfél a Rags to Riches-t a testi sérülésért pernyezi. Sallie felelősségbiztosítója kifizeti a követelést. Ezután bepereli a vállalkozót, aki Sallie padlóját telepítette a sérült vásárlónak fizetett összegért. A biztosító azt állítja, hogy a vállalkozó helytelenül telepítette a padlót, és hanyagsága okozta az ügyfél sérülését. Mivel a biztosító megtérítette Sallie-t a követelés költségeiért, felszólítja a jogot arra, hogy bepereli a gondatlan vállalkozót.
3. Kereskedelmi Auto politikák
A szabványos üzleti irányelvek egy olyan átruházási záradékot tartalmaznak, amely hasonlít az ISO tulajdonjogi házirendben szereplőhöz. A záradék lényegében azt jelzi, hogy a biztosító fizeti-e a gépjármű-felelősséget vagy fizikai kárigényt, és a biztosítotttól eltérő személy felel a kárért vagy sérülésért, a biztosító pert indíthat a panaszos összegének behajtására.
4. Munkavállalói kártérítési politikák
A standard NCCI munkavállalók jövedelempótló politikája két átültetési záradékot tartalmaz: az egyik az 1. rész, a munkavállalói kompenzáció és a második a második rész, a munkáltatók felelőssége. Mindkettő helyreállítása a többiektől származik
Az első részben megjelenő átengedési záradék biztosítja a biztosítónak a jogait, valamint a sérült munkavállaló jogait, hogy visszaszerezze az általa a munkavállaló sérüléséért felelős személyektől kapott kifizetéseket. Tegyük fel például, hogy a cég megvásárolta a munkavállalók kompenzációs politikáját. Az egyik munkatársa megsérül egy másik gépjárművezető gondatlanságából eredő autóbalesetben. Biztosítója a munkavállalóknak kártérítést nyújt a munkavállalóknak. Ezután megtámadja a gondatlan járművezetőnek a munkavállalónak fizetett juttatások költségeit.
Egyes államokban a sérült munkavállaló perelheti a hanyag járművezetőt, és összegyűjtheti a díjat. Azonban a legtöbb állam tiltja a munkavállalókat a "kettős bemerítés" -ből (ugyanaz a sérülés miatt megkapja a kettős helyreállítást). Ez azt jelenti, hogy az a munkavállaló, aki károkat szed a gondatlan féltől, köteles megtéríteni a biztosítót a kapott ellátások költségeire. Miután a biztosítót visszafizetik, a munkavállaló számára megengedett, hogy megmaradjon a fennmaradó károk.
A Munkaadók Felelőssége részében megjelenő átváltási záradék biztosítja a biztosítónak azt a jogot, hogy minden olyan személytől megkapja a kár megtérítését, amelyért a biztosító kártérítést fizetett a szabályzat alapján. Ez azt jelenti, hogy ha a biztosító kártérítést fizetett a munkavállaló kárának következtében, a kifogást okozó félt perelheti be.
Önnek meg kell őriznie a biztosítói jogokat
Miután a biztosító fizetett követelést kapott, jogosult arra, hogy bármilyen jogod van a gondatlan fél ellen. Ha lemondott a jogaidról, nincs semmi, aki átadja a biztosítót. Emiatt gyakorlatilag minden szubrogációs záradék magában foglalja a nyelvet, amely megköveteli, hogy megvédje a biztosító jogait a gondatlan fél pervadására. A legtöbb záradék megtiltja Önt abban, hogy lemondjon (felmondja) a felelősséget a veszteség után .
Tegyük fel például, hogy Ön egy olyan járművet vezet, amelyre az Ön üzleti auto-politikája vonatkozik, amikor egy másik járművezető végzi el. Megígéri a másik vezetőt, hogy nem fogja beperelni őt a kárért, amelyet a gépkocsijához okozott. Ön megsértette a helyettesítő záradékot.
Elvesztés elengedése engedélyezett
Számos kereskedelmi ingatlanpolitika kifejezetten lehetővé teszi, hogy lemondjon az átruházási jogairól, mielőtt veszteség történt . A felelősségre vonatkozó politikák jellemzően hallgatnak az előveszteséget illetően, de általános megegyezés szerint az ilyen lemondások megengedettek, ha nem kifejezetten tilosak. Ez azt jelenti, hogy aláírhat egy olyan szerződést, amelyben megígéri, hogy nem vádolhat valakit, ha még nem történt veszteség. A szubrogáció alóli mentességek sokféle üzleti szerződésben találhatók meg.
Kivétel a veszteséges lemondási szabály alól
Van egy kivétel a post-loss waiver szabálytól. A szokásos kereskedelmi irányelvek lehetővé teszik, hogy elveszítsenek jogaikat a veszteség után, ha a lemondást az alábbiak egyikére fordítják:
- Egy másik biztosított a politika alatt
- Egy bérlője
- A vállalat, amely tulajdonosa vagy ellenőrzése alatt áll
- Olyan cég, amelyet Ön vagy irányít