A minősítési rendszer elemei
Sok (de nem minden) biztosító kiszámítja az általános felelősségbiztosítási díjakat a Biztosítási Szolgáltatások Hivatala (ISO) által kidolgozott minősítési és minősítési rendszer alkalmazásával. Ebben a rendszerben a prémium nagyrészt a következő három tényezőre épül:
- a vállalkozásához rendelt besorolások
- az e besorolásokhoz rendelt díjak (az Ön által kiválasztott korlátokhoz igazítva)
- az értékpapírosítási alapot (például értékesítési vagy bérszámfejtési), amelyre az árfolyamokat alkalmazzák
1. Osztályozás
A minősítési folyamat első lépése a vállalkozás osztályozása. Az ISO több száz besorolást biztosít, melyek mindegyikét egy leírás és egy öt számjegyű szám hívja, osztálykódként . Íme néhány példa:
- Lakatosok, 14913 osztály kód
- Élelmiszeripari termékek gyártása - Száraz, száraz, 53374 osztály kód
- Gipszkarton vagy falburkolat telepítés, 92338 osztály kód
Minden vállalkozáshoz olyan besorolás tartozik, amely tükrözi iparágát és működésének típusát.
Az a gondolat, hogy a hasonló műveletekkel rendelkező vállalkozások hasonló kockázatokkal szembesülnek és hasonló típusú követeléseket generálnak. Így a hasonló típusú vállalkozások ugyanazt a besorolást kapják.
Például a Larson Locks egy kirakatból működik, ahol ajtózárakat, lakatokat, széfeket és egyéb biztonságtechnikai termékeket árul.
A vállalat a munkatársakat az ügyfelek otthonaihoz, vállalkozásaihoz vagy járműveihez is kiküldi a záráshoz kapcsolódó problémák megoldására. A legtöbb lakatos ugyanazokat a szolgáltatásokat nyújtja, mint a Larson Locks. Így az általános felelősségbiztosítók általában a Larson Locks-eket (Lakatosok) ugyanolyan besorolásúvá teszik.
A műveletek természetétől és összetettségétől függően vállalkozásának egy vagy több besorolást kaphat. Minden osztályozásnak megfelelő osztálykód van.
Az osztálykódok csoportokba vannak rendezve. Például minden kereskedési vállalkozás 10000 és 19999 közötti osztálykódot kap. Hasonlóképpen, minden olyan vállalkozás, amely gyártási vagy feldolgozási műveleteket végez, 50000 és 59999 közötti osztálykódot rendel.
2. Árak
A minősítési folyamat második eleme az arány. Az árak az egyik biztosítótól a másikig terjedhetnek. Néhány biztosító saját "saját" díját fejleszti. Mások az ISO-tól kapott veszteséges költségadatok alapján állapítják meg az árakat. Függetlenül attól, hogy a biztosítója milyen mértékben számítja ki a díjakat, azokat fel kell tüntetni a felelősségről szóló nyilatkozatokban.
Ne feledje, hogy a fizetett kamat tükrözi a felelősség fedezésére választott határokat. Ez azt jelenti, hogy az előfordulási limitnél magasabb összegű 1 millió dollárt fizet, mint amennyit egy 100 000 dolláros limit lenne.
Az általános felelősségbiztosítás kétféle fedezetet foglal magában: a helyiségek és a műveletek lefedettsége, a termékek és a befejezett munkavégzés. Számos osztályozás esetén ezeket a fedeleket külön-külön értékelik. Ez azt jelenti, hogy az egyik kamatláb érvényes a helyiségekre és a műveletek lefedettségére, és egy másik díj vonatkozik a termékekre és a befejezett munkavégzésre.
Üzlethelyiségek és műveletek
A helyiségek és a műveletek lefedettsége a vállalkozása ellen igénybevételre a telephelyeiből eredő balesetek által okozott testi vagy tárgyi károkra vonatkozik. Például egy olyan ügyfél igénylõje, aki sérült meg, és elesett az üzletében.
A helyiségek és a mûködés lefedettsége a vállalat folyamatos mûködésébôl eredô baleset következtében bekövetkezô sérülésekre vagy károkra is vonatkozik. A műveletek elvégezhetők a helyiségekben (például egy gyártóüzemben) vagy máshol (például egy munkahelyen).
Tegyük fel például, hogy egy alkalmazottja véletlenül megszakítja a műalkotást, miközben számítógépes berendezéseket telepít az ügyfél irodájában. Ha az ügyfél a céggel szembeni vagyoni kártérítési kérelmet nyújt be, az igényt a telephelye és a műveletek lefedettsége alá kell vonnia.
Termékek és kész munka
A termékek és a befejezett munkavégzés kiterjed a hibás termékek által okozott véletlen sérülésekre vagy sérülésekre, illetve hibás munkavégzésre vagy elvégzett műveletekre . Például az ügyfél egy termékbiztosítási követelést fűz a pékséghez, miután megtörte a fogát egy olyan cseresznyepanéllel, amelyet a boltjában vásárolt pite-ben tartalmaz. Másik példaként, az ügyfelek betudják a beton cégét anyagi kárért, miután egy fal, amelyet két hónappal ezelőtt befejeztek, összeomlott, károsítva a teherautóját.
Bizonyos típusú vállalkozások nem termelnek terméket vagy befejezett munkát (vagy csak elhanyagolható összegeket). Például fodrászüzletek és könyvesboltok. A fodrászok és könyvesboltok legtöbb felelőssége a telephelyükön bekövetkező balesetekből ered. Ezeket a vállalkozásokat csak a helyiségek és a műveletek lefedettsége terheli. A termékekre és a teljes műveletek lefedettségére nem számítunk fel díjat
3. Expozíciós bázis
Az általános felelősség-besorolás harmadik eleme az expozíciós bázis. A vállalkozása természetétől függően az expozíciós bázis lehet az épület területe, a várható üzleti év, a tervezett bérszámfejtés vagy más tényező által generált bruttó eladások összege.
Számos besorolást értékesítenek az értékesítés alapján. Ezeket a besorolásoknál a prémiumot jellemzően úgy számolják ki, hogy a bruttó eladások ütemét megszorozzák 1000-gyel osztva. Például tegyük fel, hogy Larry arra számít, hogy a Larson Locks 5.000.000 dollár értékű bruttó értékesítést termel politikai időszakában. A házirenden feltüntetett árak 1,00 USD a helyiségekért és a műveletekért és 1,50 USD a termékek és a befejezett műveletek esetében. Larry prémiuma 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plusz 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plusz 7,500 vagy 12,500 dollár.
Tegyük fel, hogy Larry várható értéke csak 5000 dollár volt. Mivel a kiszámított prémiuma olyan alacsony (csak $ 12.50), biztosítója minimális díjat számíthat fel neki. Ez a minimális összeg, amelyre a biztosító hajlandó politikát kibocsátani.
Munkavállalói kompenzációs besorolások
Az általános felelősség-minősítésben használt osztályozási rendszer nem azonos mivel az NCCI besorolási rendszert használták a munkavállalók kártérítési biztosítására. A két rendszer osztályozása teljesen más. Az NCCI besorolási rendszer négyjegyű osztálykódokon alapul, míg a felelősségi rendszer ötjegyű kódokat használ.