Számos kereskedelmi ingatlanpolitika együttes biztosítási záradékot tartalmaz. Ez a záradék olyan kötvénytulajdonosokra büntetést ír elő, amelyek nem veszik meg a megfelelő biztosítási korlátot .
Biztosítás értékre
Miért érdekel a biztosítók arról, hogy mennyit vásárolnak meg? Az ok a biztosítási értékhez kapcsolódik . A biztosítás az értékre a biztosítási korlát arányát jelenti a biztosított vagyontárgy értékéhez viszonyítva. Tegyük fel például, hogy van egy kis irodaház.
Egy építőipari vállalkozóval konzultál, hogy meghatározza épületének értékét csere költség alapon. Ön és a vállalkozó arra a következtetésre jut, hogy az épület helyettesítő költsége 2 millió dollár. Biztosítja az épületet egy kereskedelmi ingatlanpolitikánál, 2 millió dolláron belül. A biztosítási érték arány 100%.
A legtöbb ingatlanbiztosítási követelés részben veszteséget okoz. Ha tűz keletkezik az épületben, akkor valószínűleg csak a szerkezet egy részét fogja megsemmisíteni, nem pedig az egész épületet. Ha ez a helyzet, akkor nem biztosíthatja az épületet az értékének csak egy részére? Elvégre sok pénzt takaríthat meg, ha biztosítja az épületet, például a felcserélési költségének vagy a tényleges készpénzértéknek a felét. A válasz nem.
Először is, a biztosítás elsődleges célja a katasztrofális veszteségek elleni védelem. A legtöbb tulajdonú kisvállalkozás esetében az ingatlan teljes megsemmisülése katasztrófát jelent.
Ha az épülete éget, és a biztosítás nem biztosít elegendő pénzt az újjáépítéshez, nehéz lehet az üzleti életben maradni.
Másodszor, az ingatlantulajdonosok nem tarthatnak sokáig, ha valamennyi kötvénytulajdonosuk alábecsülte volna a tulajdonát. Végül az ilyen kötvénytulajdonosok némelyike teljes veszteségeket szenvedne.
A politikák által generált díjak nem lennének elegendőek a nagy veszteségek fedezésére.
Az együttes biztosítás célja
A vagyonbiztosításban az együttbiztosítás célja, hogy ösztönözze a kötvénytulajdonosokat arra, hogy értékük egy bizonyos százalékát (jellemzően 80% -át vagy 90% -át) értékükben tartsák. Az viszontbiztosítás igénybe veheti, hogy az ingatlan a csere költsége vagy tényleges pénzértéke alapján biztosított-e.
Az együttesbiztosítási szerzõdés olyan kötvénytulajdonosokkal szembeni büntetést szab ki, amelyek nem kapnak elegendõ biztosítást a nyilatkozatokban bemutatott együttbiztosítási arány teljesítéséhez. Nincs büntetés, ha a kötvénytulajdonos megfelelő biztosítást vásárolt.
Az együttbiztosítási záradéknak nincs hatása rád, amíg egy ingatlanveszteséget nem szenved. A biztosító majd összehasonlítja a biztosítási korlátot az Ön politikáján (a veszteség bekövetkezésének időpontjában) a biztosítási összegre, amelyet az együttbiztosítási százalék alapján kell megvásárolnia. Ha az arány kevesebb, mint 1, akkor büntetés tárgya lesz.
A a kereskedelmi ingatlanpolitikát, az együttbiztosítási záradék általában a házirendfeltételek részben található meg. Az a tény, hogy a házirendje ilyen záradékot tartalmaz, nem jelenti azt, hogy az Ön politikája társbiztosítás tárgyát képezi. Az együttes biztosítás csak akkor érvényes, ha a biztosítási nyilatkozat részében az együttbiztosítási arány szerepel.
Példa
Tegyük fel, hogy a "80% -os együttbiztosítás" megjelenik a kereskedelmi ingatlanpolitika nyilatkozataiban. Mit is jelent ez? A következő példa bemutatja, hogy miként alkalmazható ez a záradék.
Tegyük fel, hogy Ön olyan épület tulajdonában áll, amelyet biztosított a csere költség alapon. Az épület cseréjének költsége 1 millió dollár. Mivel az együttbiztosítási arány 80, legalább 800 000 dollárért (80 millió dollár 1 millió dollárért) biztosítani kell az épületet, hogy elkerülje a büntetést. Képzeld el, hogy úgy döntöttél, hogy kimented a biztosítási ügyekben. Pénzt takaríthat meg, 700 000 dollárért biztosítja az épületet. Az irányelveidnek 5000 USD levonhatónak kell lenniük .
Tűz esik ki az épületben, és 200 000 dollár értékű károkat okoz a javításhoz. A veszteség idején a biztosítási korlát 700 000 dollár volt. A 80% -os együttes biztosítási igény alapján legalább 800.000 dollárt kellett megvásárolnia.
A viselt összeg aránya a szükséges összeggel (700.000 / 800.000) 0,88. Amíg a vesztesége 200 000 dollár volt, a biztosítója csak 175 000 dollár (200 000 X875), a $ 5,000 levonással vagy 170 000 dollárral jár. Az önellátási büntetésed 25.000 dollár.
Az együttbiztosítási záradék elengedése
Az együttbiztosítási záradék megkerülésének egyik módja a vételi ingatlan fedezete egyeztetett érték alapján. Ebben az opcióban Ön és biztosítója elfogadja a házirend értékét az irányelv hatályba lépése előtt. Az érték alapja lehet a helyettesítési költségnek vagy a tényleges pénzbeli értéknek. A megállapodás időtartamára a kölcsönösen elfogadott értéktartomány vonatkozik. A lefedettség folytatásához a következő időszakra vonatkozóan felül kell hajtania egy felülvizsgált értékelési nyilatkozatot, mielőtt lejár a jelenlegi házirend.
Egy másik lehetőség, amely lemond az együttbiztosítási záradékról, az értékjelentés . Az értékjelentést általában akkor használják, amikor az ingatlantulajdonságok ingadoznak. Például egy olyan kiskereskedelmi áruház, amelynek értékesítése hónapról hónapra változik, dönthet úgy, hogy biztosítja a készletét jelentési alapon. Számos jelentési lehetőség áll rendelkezésre, például negyedéves, féléves és havonta. Általában betétdíj fizetést kell fizetnie, majd jelentést kell küldenie az ingatlan értékeiről a biztosító által előírt ütemezés szerint.
Egyéb biztosítási típusok
Az együttes biztosítást más típusú biztosításoknál is alkalmazzák. Például az egészségügy és a fogászati biztosítás. Sok egészségügyi és fogászati politika az orvosi vagy a fogászati költségekre vonatkozik meghatározott arány szerint, mint például a 80/20 vagy a 70/30. A nagyobb szám (80% vagy 70%) a biztosító fizetett százalékát jelenti, míg a kisebb szám (20% vagy 30%) az Ön által fizetendő százalék.
Egyes igazgatói és tisztségviselői felelősségbiztosítási irányelvek együttes biztosítási záradékot tartalmaznak. Hasonlóképpen, ezek a záradékok néha megtalálhatók a szakmai felelősség (vagy hibák és kihagyások ) politikájában. Ezeket a záradékokat el kell kerülni, mert megkövetelhetik, hogy a kártérítés vagy elszámolás egy részét fizesse.