Miért lenne szüksége rá
A követelésekre alapozott politikák a biztosítási időtartam alatt fedezik a vállalat vagy bármely más biztosított ellen indított követelést. Nem terjednek ki a lefedettség megszűnése után benyújtott követelésekre.
Ez problémás lehet, ha a házirendet törölték vagy nem újították meg, és nincsen csere lefedettsége. Ha a veszteség megszűnése után bármely üzleti igényt megtesz, akkor fizetnie kell a zsebkiadó költségként.
Nehézségek is merülhetnek fel, ha a követeléssel kapcsolatos politikát egy előfordulási politika. Az előfordulási irányelvek a biztosítási időszak alatt bekövetkező sérülésekből vagy károkról (vagy valamilyen más eseményből) eredő követeléseket fedezik. A követelés a politikai időszak alatt vagy bármikor megtehető. A biztosítási időszak előtt vagy után bekövetkező sérülésekre vagy károkra vonatkozó állítások nem tartoznak bele. Az alábbi példa bemutat egy lefedettségi rést, amely akkor fordulhat elő, ha egy igényelt irányelvből átkerül egy előfordulási alapon érvényes irányelvre.
Tegyük fel, hogy megvásárol egy egyéves követelésen alapuló általános felelősségbiztosítási kötvényt 2018. június 1-től kezdődően. Biztosítója 2019. március 31-én érvényteleníti politikáját , és egy előfordulási irányelvgel helyettesít.
2019. május 1-jén értesítést kap arról, hogy 2018. szeptember 1-jén személyi sérülés miatt keresetet nyújtottak be Ön ellen. Az állításra nem vonatkozik a követeléssel kapcsolatos irányelve, mivel a házirend befejezése után történt. Az új előfordulási irányelvek sem fedik le, mert az állítólagos sérülés az irányelv érvénybe lépése előtt történt.
Egyirányú vagy kétirányú farok
Bizonyos irányelvek csak akkor nyújtanak ERP-t, ha a biztosító érvényteleníti vagy megújítja a házirendjét, vagy újraszövegeti a lefedettséget egy előfordulási irányelv alapján. Semmi sem biztosított, ha Ön (a kötvénytulajdonos) úgy dönt, hogy megszünteti vagy megújítja lefedettségét. Ezt a fajta ERP-t egyirányú faroknak nevezik, mivel csak a biztosító választása szerint nyújtják. Az egyéb irányelvek kétirányú farkát tartalmaznak. Vagyis ERP-t nyújtanak, ha Ön vagy biztosítója eldönti, hogy megszünteti vagy nem újítja meg a szabályzatát.
Alap- és kiegészítõ ERP-k
A követelésekre épülő politikák gyakran tartalmaznak rövid és hosszú távú kibővített beszámolási időszakokat is. A rövid távú farkát gyakran automatikusan biztosítják, ha a biztosító törli vagy nem újítja meg a politikáját. Általában a házirend lejárta után 30 vagy 60 napig tart.
Sok biztosítók hosszú távú repkedést kínálnak egy további prémiumért. Ezt a lefedettséget általában egy jóváhagyással biztosítják . A hosszú távú farok sok nevet visel. A házirendtől függően kiegészítõ ERP-nek, opcionális ERP-nek, felfedezési periódusnak vagy egyszerűen kiterjesztett jelentési periódusnak nevezhetõ. Az opcionális ERP általában csak akkor érhető el, ha azt írásban kéri, és a díjat meghatározott időn belül, például 60 nappal a kötvény lejárta után fizeti meg.
Példa - ISO Claims-Made irányelv
Az ISO kereskedelmi általános felelősség (CGL) politika állításokból álló változata jó példát nyújt az ERP-k alkalmazására. A házirend alapi ERP-t és opcionális (Kiegészítő) ERP-t biztosít. Az egyik vagy mindkét ERP biztosítja, ha a házirendet törölték vagy nem újították meg. A házirend nem határozza meg, ki kell törölnie vagy megújítania, így az ERP-k kétirányú farknak tűnnek. Az egyik vagy mindkét ERP-t akkor is megadják, ha a házirendet egy előfordulási irányelv váltja fel, vagy egy olyan követeléssel rendelkező irányelv, amely a meglévő szabályzattal korábbi visszamenőleges dátummal rendelkezik.
Alapvető ERP
Az igényelt CGL automatikusan létrehozza a Basic ERP-t, ha a házirendet törölték, nem újították fel vagy kicserélték a fentiek szerint. A Basic ERP öt évre szól a politikai időszak vége óta. A biztosítónak öt évre szólít fel arra, hogy jelentést tegyen olyan követelésekről, amelyek olyan esemény vagy bűncselekmény eredményeként jöttek létre, amelyeket a biztosítási időszak alatt vagy az azt követő 60 napon belül bejelentettek a biztosítónak.
Vagyis, ha a politikai időszak alatt bekövetkezett esemény bekövetkezett, a biztosítási kötvény lejártától számított 60 napon belül jelentették be a biztosítónak, és az esemény bekövetkezik, a követelést fedezni kell, ha azt az ötéves meghosszabbításon belül jelentik. A követelésnek kártérítést kell követelnie a testi sértés, a vagyoni kár vagy a személyes és hirdetési sérülés miatt .
Tegyük fel például, hogy Ön biztosított a követeléssel ellátott CGL-irányelv alapján. A házirend időtartama alatt csúszás-esés esedékessé válik . A balesetet a biztosítójánál a bekövetkezésének napján jelentheti. Amikor a házirend letelik, a biztosítója egy előfordulási irányelvvel helyettesít. Ha a követelést a későbbiekben a slip-and-fall incidens miatt benyújtották ellened, akkor a követelést a Basic ERP-nek kell fedeznie, ha a biztosítási kötvényének lejárta után öt éven belül jelentést tesz a biztosítónak.
A Basic ERP 60 napot is biztosít az olyan események vagy bűncselekmények miatt felmerülő követelésekről, amelyek nem jelentek meg a biztosítónak a szerződési idő alatt. Tegyük fel például, hogy egy második csúszás-eséses incidens fordult elő a követeléssel kapcsolatos irányelvének ideje alatt. Sajnos elfelejtette értesíteni a biztosítót. Ha a második slip-and-fall incidens követelést állít elő, akkor ez a követelés csak akkor vehető igénybe, ha a biztosítót a munkaviszony megszűnésének napjától számított 60 napon belül jelentette be.
Kiegészítő ERP
Az igényelt ISO formanyomtatvány lehetővé teszi a Kiegészítő ERP megvásárlását. A kiegészítõ farok akkor lép életbe, amikor a Basic ERP véget ér. Időtartamának korlátlan. Ha ki szeretné vásárolni a Kiegészítő ERP-t, a biztosításának lejárta után 60 napon belül írásban kell értesítenie a biztosítót.
Ha az igényelt CGL alatt vásárolja a kiegészítő farkát, akkor a biztosítója visszaállítja az általános aggregátumot. Ez azt jelenti, hogy a kiegészítő ERP során bejelentett követelésekre új általános aggregátumot kell alkalmazni.
Olvassa el alaposan az ERP előírásokat
A kibővített jelentési rendelkezések széles körben különböznek az egyik politikától a másikig. A fentiekben ismertetett CGL-lel ellentétben megjegyzendő, hogy a legtöbb követeléses irányelv nem nyújt új aggregált korlátot egy kiterjesztett jelentési időszak alatt. Ezen túlmenően, néhány politika korlátlan határidőt biztosít a követelések bejelentésére. A legtöbb ERP egy meghatározott időtartamra szól, például öt vagy tíz évre.