Lefedettségi trigger
Egy előfordulási irányelv szerint a lefedettség (kezdődik) a szakpolitikai időszakban bekövetkező sérüléssel történik. Míg a sérülésnek a kötvényidő alatt meg kell történnie, azt állítják, hogy az eredmények a szerződési idő alatt vagy után is benyújthatók.
A követelésen alapuló politika szerint a kiváltó esemény egy biztosítással szembeni követelés a biztosítási időszak alatt. A követeléshez vezető sérelem előfordulhat a politikai időszak előtt vagy alatt, de a követelést a politika érvényessége alatt meg kell tenni. A következő példa bemutatja a két típusú politikák közötti különbséget.
Tracy rendelkezik ízletes ételekkel, kávézóval. Egy nap egy Bill nevű ügyfél elcsúszott és elesett Tracy kávézójában. Amikor egy pincérnő megpróbált segíteni, Bill elmondta, hogy rendben van, és elhagyta az éttermet. Kilenc hónappal később az ízletes ételeket egy perben szolgálták. Bill beperelte az üzletet a testi sértés miatt .
Bill balesete 2016. november 5-én történt. A baleset idején a Tasty Treats egy 2016. január 1-jétől 2017. január 1-ig tartó általános felelősségbiztosítással volt biztosítva. Amikor a politikája lejárt, Tracy egy másik, amely 2017. január 1-jén kezdődött.
Tracy megkapta Bill pert 2017. augusztus 15-én. Milyen politikát fog alkalmazni?
Ha az ízletes kezeléseket az előfordulási irányelvek szerint biztosították, a követelésre a kár bekövetkezésekor hatályos politika vonatkozik. Bill kárt okozott az első politika időtartama alatt (2016. január 1-jétől 2017. január 1-ig), így a politika reagálna a követelésre.
Azonban a válasz más lenne, ha a politikák igényeltek. Az első irányelv nem érvényesül, mivel Tracy megkapta a követelést, miután lejárt a szabályzat. A követelést a második politika időtartama alatt tették, így a politika érvényesülne.
Előfordulási lefedettség
A legtöbb általános felelősségbiztosítási szabályzatot az előfordulási formákra írják. Tartalmazzák az olyan kárigényt vagy kártérítési igényt, amely kártérítést követel a testi sértés vagy az esetleges károkozás miatt, illetve a bűncselekmény által okozott személyi és reklámsérülésekért. A követelések vagy öltözetek csak akkor fedezhetők, ha a testi időszakban a testi sérülés, vagyoni kár vagy személyes és reklámsérülés következik be. A követelést a kötvényidőszak alatt vagy az irányelv lejárta után hozhatja meg.
Az általános felelősség nem az egyetlen kereskedelmi baleset- lefedettség, amelyet az előfordulási formákon írtak. Mások közé tartozik az esernyő felelőssége , az autógyártás és a munkáltatók felelőssége . Bizonyos típusú biztosítások, például a szeszesital-felelősség és az orvosi műhiba írhatók előfordulásra vagy igény szerinti nyomtatványokra. Az előfordulási orvosi műhiba-szabályzatokon belül rendszerint a biztosítási időt a szakpolitikai időszak során nyújtott orvosi kezelésből eredő sérülések képezik. Ha a kezelés a kötelmi időszak előtt vagy után történt, a sérülés nem terjed ki.
Az előfordulási politikák elsődleges előnye, hogy azok a "hosszú farok" állításokat foglalják magukban, vagyis olyan állításokat jelentenek, amelyek sok évvel a politika lejártát követően jelentkeznek. Mindaddig, amíg a kiváltó esemény (sérülés, kár, kezelés, stb.) A szakpolitikai időszak alatt megtörtént, az adott eseményből eredő követelést kell fedezni. Az igény időzítése nem számít.
Követelményes lefedettség
Ahogyan a neve is sugallja, a követeléssel kapcsolatos politika a biztosítási időszak alatt a biztosítási időszak alatt megtámadott követelésekre vonatkozik. A követeléshez vezető sérelem a kötelmi időszak előtt vagy alatt is megtörténhet.
A követelésekre épülő házirendek kevés vagy semmilyen fedezetet nem nyújtanak az irányelv lejárta után benyújtott követelésekre vonatkozóan. Ez problémát jelent a vállalkozók számára, akik a követeléssel kapcsolatos irányelvektől az előfordulási irányelvekig változnak, vagy teljesen lefedik a vásárlást. Szerencsére a jövőbeni követelésekre kiterjedő kiterjesztés kiterjedt jelentési időszak alatt is elérhető (más néven "farok lefedettség").
Az ERP kiterjed azokra a követelésekre, amelyek olyan események (például testi sérülés) kiváltásából származnak, amelyek a kötelmi időszak előtt vagy alatt zajlanak. Nem terjed ki az érvényességi idő lejártát követően zajló eseményekből eredő követelésekre. A kiterjesztett beszámolási időszak drága lehet.
Bizonyos követelésen alapuló politikák korlátozzák a meghatározott dátumon vagy azt követően bekövetkező sérülésekből eredő követelések lefedettségét, amelyet retroaktív dátumnak neveznek. Nem tartoznak ide azok a követelések, amelyek a visszamenőleges időpont előtt bekövetkezett sérülésekből erednek. Ha egy biztosítóról egy másikra vált át, az új biztosítója nem változtathatja meg a visszamenőleges dátumát. Meg kell akadályoznod az új biztosító minden kísérletét, hogy előrelépjen (feljebb) a visszamenőleges időpontot. Ellenkező esetben a régi visszamenőleges és az újak között bekövetkező eseményekből származó követelések lefednek.
Fontolóra venni
Íme néhány dolog, amelyet fontolóra kell venni az előfordulási irányelv és a követeléssel kapcsolatos irányelvek között:
- Költség A követelésekkel kapcsolatos irányelvek lényegesen olcsóbbak, mint az előfordulási politikák.
- Határ Az infláció miatt az előfordulási politika korlátai túl alacsonyak lehetnek ahhoz, hogy a politika lejárta után sok évig benyújtott követelések fedezhetők legyenek. A követeléssel kapcsolatos politika korlátai valószínűleg megfelelőek, mivel a politika a jelenlegi szakpolitikai időszakban benyújtott követelésekre vonatkozik.
- Buktatók A követelésekkel kapcsolatos irányelvek tartalmazhatnak olyan korlátozásokat vagy kizárásokat, amelyeket nem könnyű észrevenni. Például, egyes követeléses irányelvek szigorú követelés-jelentési követelményeket tartalmaznak.
- Kapcsolt biztosítók Az egyik biztosítóról a másikra történő áttérés folyamata könnyebb, ha egy előfordulási politikában biztosított.
- Elérhetőség Néhány lefedettség lehet, vagy nem hozzáférhető vagy megfizethetetlenül drága az előfordulási formákban. Példaként említhető az igazgatók és a tisztviselők felelősségbiztosítása, amely csak állítások alapján áll rendelkezésre.
Cikk szerkesztette Marianne Bonner