Biztosítsa vállalkozásait tűzveszély ellen
Szükség van a lefedettségre
A tűz a vagyoni kár egyik fő oka. 2015-ben az Amerikai Egyesült Államokban 1.345.000 tűzesetet jelentettek be az Országos Tűzvédelmi Szövetség szerint. Ezek a tűzvészek 3280 embert vesztettek (kivéve a tűzoltókat), és 14,3 milliárd dollár értékű kárt okoztak.
A tűzzel kapcsolatos halálesetek többsége lakóépületekben történt, amelyek egy vagy két családot, lakóházakat, szállodákat és moteleket foglalnak magukban.
A tűz elpusztíthatja a kisvállalkozásokat. A tüzek lángokat, füstöt és hőt termelnek, amelyek mindegyike károsíthatja az épületeket és azok tartalmát. A tűzoltók által felhasznált víz, hab és más anyagok a tűz oltására is károsíthatják a tulajdonukat. Az a vállalkozás, amely nincs tűzbiztosítással, ki kell fizetnie a javításból vagy a rekonstrukcióból. Előfordulhat, hogy a tűzoltóságnak a tűzoltás költségeit is meg kell térítenie, ha a helyi tűzoltóság a szolgáltatásaiért díjat számít fel.
Ha egy vállalatnak nincsenek pénzeszközei a költségek fedezésére, kényszerülhet a műveletek megszüntetésére. Megfelelő tűzbiztosítás megvásárlásával a vállalat jelentősen javíthatja annak esélyét, hogy túlélje a nagy tűzveszteséget.
Ellenséges versus barátságos tűz
A biztosítási ágazatban a tüzek barátságosnak vagy ellenségesnek minősülnek.
A barátságos tűz olyan, ami rendeltetésszerûen meg van határozva, és a helyiségben marad, például kandalló vagy kályha. A tűz ellenséges lesz, amikor elhagyja a tervezett helyét. Például a gázégőből származó lángok meggyulladnak az éttermi kályhán kifolyt zsír. A tűz egy falon halad, és megégeti az épület tetejét.
A vagyonbiztosítás kiterjed az ellenséges tüzek okozta károkra.
Kereskedelmi ingatlanpolitika
A huszadik század közepéig a vállalkozások védették az épületek és a személyes vagyontárgyak tűzveszélyét tűzvédelmi biztosítás megvásárlásával. Az 1960-as években a biztosítók elkezdték kereskedelmi multiperil politikákat kínálni. Ezek a fedezett károk a különböző veszélyek, mint például a jégeső és szélvihar, valamint a tűz. A Multiperil-politikákat az 1980-as években fokozatosan megszüntették, amikor az ISO bevezette az egyszerűsített nyelven írt új formanyomtatványokat. Ezek a formák ma még használatban vannak. Ezek magukban foglalják a kereskedelmi ingatlanpolitikát és a birtokosakról szóló politikát (BOP), amely egyfajta csomagpolitika.
ACV Versus helyettesítési költség
Számos ingatlanpolitika veszteséget fizet a károsodott ingatlan tényleges készpénzértéke (ACV) alapján. A tényleges készpénzértéket jellemzően úgy számolják ki, hogy az ingatlan halmozott értékcsökkenését kivonják a helyettesítő költségből.
Tegyük fel például, hogy épülete az aktuális készpénzért fizetett. Az épület 3 millió dollárt fog költeni. Tíz éves és 500 000 dollárral leértékelődött. Az épület tényleges készpénzértéke 2,5 millió dollár. Ha biztosítja az épületet az ACV-jére alapozva, a biztosítója nem fizet több mint 2,5 millió dollárt, ha az épület teljesen megsemmisült.
Szükséged lesz további 500 000 dollárra felépíteni a szerkezet újjáépítését.
Az üzleti személyi vagyontárgy olyan elemeket foglal magában, mint a gépek, berendezések és az irodabútorok. Az ilyen ingatlan költséges lehet. Megvédheti vállalkozásait egy nagy, zsebre eső költséggel szemben, biztosítva személyes vagyonát csere költségalapon.
A helyettesítő költség lefedettsége a károsodott javak javításának költségeit vagy a hasonló ingatlanokkal való helyettesítését fedezi. Ez a fedezet többet jelent, mint a tényleges pénzérték alapján.
Ne underinsure az ingatlan!
Mint sok vállalkozó, úgy gondolhatja, hogy a biztosítási díjak túl magasak. Talán pénzt takarít meg a vagyonbiztosítással, mivel az ingatlanát kevesebb, mint a teljes értéket biztosítja. Ez rossz ötlet!
Egyrészt a házirend nem fedezi az olyan javak javításának vagy cseréjének költségeit, amelyek tüzet vagy más veszélyt elpusztítanak.
Másodszor, a legtöbb ingatlanpolitika tartalmaz egy elfogadott értékű záradékot vagy egy együttbiztosítási záradékot. Ezek a záradékok büntetést szabnak ki, ha a veszteség bekövetkezésekor nem vásárolnak minimális biztosítási korlátot a tulajdonának értékéhez képest.
Tegyük fel például, hogy az ingatlanpolitikában 80% -os együttes biztosítási követelmény szerepel. Tegyük fel, hogy az Ön politikája a veszteségeket a helyettesítési költség alapján számolja el. Ha az épület költsége 2 millió dollár, legalább 1,6 millió dollárért (80 millió dollár 2 millió dollárért) kell biztosítania az épületet. Ha veszteség keletkezik, és nem sikerült megvásárolnia a szükséges biztosítási összeget, a biztosítója nem fizeti meg a veszteség teljes összegét. Ön maga ragaszkodik ahhoz, hogy maga is fizet egy részét.
Az alábbi lépések végrehajtásával elkerülheti az alulbiztosításra vonatkozó büntetéseket:
- Biztosítsa az ingatlan 100% -át.
- Tapasztalt értékbecslőt bérel, hogy évente újra értékelje ingatlanának értékét. A legjobb idő erre a házirend megújítási dátuma előtt.
- Ne biztosítsa ingatlanát az ingatlanadó-értékelések vagy a biztosítási ügynök által megadott becslések alapján.
Kizárt tulajdon
A tulajdonokra vonatkozó irányelvek bizonyos típusú tulajdonokra vonatkozó kizárásokat és korlátozásokat tartalmaznak. Például a legtöbb irányelv kizárja a földterület elvesztését vagy károsodását, az alapítványok építését, valamint a pénz és az értékpapírokat . Sokan kevés fedezetet nyújtanak értékes papírok , ékszerek és kültéri növények számára.
A vagyonpolitikák kizárják azokat a veszélyeket is, amelyek bizonyos típusú tulajdonok károsodását okozhatják. Példák az elektromos zavarokra, amelyek károsíthatják a számítógépet és az adatokat , valamint a mechanikus leállást , ami károsíthatja a hűtőberendezést. E veszélyek közül néhány külön formában vagy az irányelvhez csatolt jóváhagyással fedezhető.
Üzleti jövedelem lefedettség
Amikor tulajdonát súlyosan megsérülték, a vállalat kénytelen csökkenteni működését vagy teljesen leállítani az üzleti tevékenységét. A teljes vagy részleges lekapcsolás az üzleti tevékenységet elvesztheti, vagy többletköltséget von maga után. A jövedelemveszteségeket és az extra költségeket nem fedezi az alapvető tűzbiztosítás. Ahhoz, hogy megvédje magát, az üzlet meg tudja vásárolni az üzleti bevételeket és az extra költségeket .
Építési kódok
Számos vállalkozás működik olyan régi szerkezetekben, amelyek nem felelnek meg a jelenlegi építési szabályoknak. Az építési törvények országonként és városonként változnak. Általában a meglévő épületek nem felelnek meg az aktuális kódoknak, kivéve, ha azokat felújították vagy átépítették. Ha az épületet tûz vagy más veszély fenyegeti, és javításra vagy rekonstrukcióra kerül, akkor a szerkezet érvényes kódok alá eshet. A szükséges frissítések költségesek lehetnek. Az építési szabályzatok által felvetett többletköltségek nem tartoznak a tipikus ingatlanpolitika hatálya alá. Az ilyen költségek fedezete az építési szabályzatban foglalt .
Végül
Íme néhány tipp a tűzbiztosítási irányelvek fenntartásához.
- Évről évre tekintse át politikáját. Győződjön meg róla, hogy magában foglalja az összes épületet és az összes helyszínt. Ellenőrizze a házirendben felsorolt címeket, hogy azok pontosak.
- Ha több épülete van, úgy fontolja meg, hogy egy általános politikával rendelkező biztosítási fedezetet biztosít. Az egyik politika olcsóbb lesz, mint számos egyedi politika.
- Tervezzen és tartson fenn tűzvédelmi tervet. Vigye fel munkatársait a lépcsőn, ha tűz keletkezne. Biztosítója kedvezményt adhat az aktív tűzvédelmi program számára.
Cikk szerkesztette Marianne Bonner