Az egyszerűség kedvéért feltételezzük, hogy az alábbi példákban felsorolt teljes vagyoni érték 100% -os helyettesítési költségen alapul (tehát nem vonatkozik az együttes biztosítás ). Figyelmen kívül hagyjuk az adólevonásokat is .
Egyedi határérték
Egy adott korlát egy egyedi korlát, amely egy bizonyos típusú tulajdonra vonatkozik.
Ha az ingatlan károsodott vagy megsemmisült egy fedett veszéllyel, a leginkább a biztosító fizetni fogja, hogy az adott ingatlan az adott limit.
Tegyük fel például, hogy Ön egy olyan kereskedelmi épületben és üzleti személyi tulajdonban (BPP) van, amely ugyanazon a helyen található. Az épület cseréjének költsége 1 millió dollár, míg a BPP cseréjének költsége 500 000 dollár. Biztosítja az ingatlan egy olyan szabályzatot, amely különálló, 1 millió dolláros korlátot tartalmaz az épületért és 500 000 dollárt a BPP számára.
Blanket Limit
Egy általános limit vonatkozik egynél több típusú ingatlanra ugyanazon a helyen, vagy ugyanazon típusú tulajdonra több helyen. Ez a több helyszínen lévő összes tulajdonra is vonatkozik.
Az előző forgatókönyvben feltételezzük, hogy biztosítja az épületet és a BPP-t egy általános szabályt tartalmazó ingatlanpolitikában. Ebben az esetben a házirendben egy 1,5 millió dolláros határérték jelenik meg, amely mind az épületre, mind a BPP-re vonatkozik.
Ez a korlát akkor lesz elérhető, ha az épület, a személyes vagy mindkét típusú tulajdon sérült vagy megsemmisült egy fedett veszéllyel.
Most tegyük fel, hogy a saját két kereskedelmi épületek, amelyek különböző helyeken találhatók. Minden épület üzleti személyi tulajdont tartalmaz. Az ingatlan cseréjének költsége:
1. hely: 1 millió dollár az épületért és 500 000 dollár a BPP számára
2. hely: 1.5 millió dollár az épületért és 700.000 dollár a BPP számára
Ha biztosítani szeretné az ingatlant takarékossági határokkal, akkor három lehetősége van.
- Az épületek és a BPP külön határértékei Választhattak egy 2,5 millió dolláros fedezeti limitet az Épületek számára és egy 1,2 millió dolláros fedezeti limitet a BPP számára. A Building limit mindkét épületre vonatkozik. A BPP-határérték mindkét helyen BPP-re vonatkozik.
- Az egyes helyszínek takarószintjét külön-külön is kiválaszthatja, de az épületben és a BPP-ben az 1. helyszínen 1,5 millió dolláros fedezeti limitet választhat. Az épületre és a BPP-re a 2. helyszínen 2,2 millió dollár külön fedezeti limit vonatkozik.
- Egyedi takaróhatár mindkét helyszínre A harmadik lehetőség egy 3,7 millió dolláros fedezeti limit, amely mindkét helyszínen az épületekre és a BPP-re vonatkozik.
A takaróhatár előnyei
Ha egy általános limitet választ, akkor a teljes korlát veszteséggel érhető el minden olyan tulajdonságra, amelyre a limit vonatkozik. A takaróhatár egyetlen előnyt jelent, ha egy adott érték nagyobb, mint a házirend kezdete után. Tegyük fel például, hogy egy 3,7 millió dolláros fedezeti limitet választ ki, hogy fedezze az Ön két helyén lévő épületeket és személyes tulajdonokat.
Három hónap a házirend ideje alatt olyan eszközöket vásárol, amelyeket az 1. helyszínen tárol. A BPP 1. helyére vonatkozó helyettesítő értéke most 650 000 dollár.
A késő egy éjszakai villám tüzet okoz az épületben az 1. helyszínen. Az épület és annak teljes tartalma megsemmisült. Annak ellenére, hogy a BPP értéke nagyobb, mint a házirend kezdetének időpontjában, a veszteség fedezi. A veszteség ($ 1,650,000) kevesebb, mint a 3,7 millió dolláros fedezeti limit.
Itt van egy másik példa, amely bemutatja a takaróhatár értékét. Tegyük fel, hogy választottál arra, hogy biztosítsa a tulajdonát négy speciális határértékkel:
- Az 1. helyszínen: 1 millió dollár
- 2. helyszín: 1.5 millió dollár
- BPP az 1. helyszínen: 500 000 $
- BPP a 2. helyszínen: $ 700,000
Amikor az épület az 1. helyszínen ég el, a személyes vagyonveszteség (650 000 USD) összege 150 000 USD-t meghaladja a korlátot.
Önnek meg kell fizetnie a 150.000 dollárt.
Ha bizonyos határértékeket választ, győződjön meg róla, hogy mindegyik megfelelő. Ne felejtse el növelni a korlátot, ha további időtartamú ingatlanokat szerez be, vagy javítást végez a tulajdonosi javak alatt. Ellenkező esetben a limit nem elegendő a veszteség fedezéséhez.
Kiegészítő pontok
Íme néhány pont, hogy emlékezzen a takaróhatárokra.
- A fedezeti limitet magában foglaló ingatlanlehetőség egy kicsit drágább, mint a meghatározott határokon alapuló lefedettség.
- Az együttes biztosítást akkor kell alkalmazni, ha az ingatlan értéke kevesebb mint 100% -át biztosítja. Általában csak egy takaróhatár érhető el, ha biztosítja a tulajdon értéke legalább 90% -át.
- Függetlenül attól, hogy milyen típusú korlátot választasz, valószínűleg levonható.
- Az ingatlanpolitika magában foglalhatja mind a takarót, mind a speciális korlátozásokat. Pl. Egy takaróhatár vonatkozik az épületekre, miközben egy meghatározott korlát vonatkozik a személyes tulajdonra.
Óvakodj a Margin Klauzulától!
Végül egyes biztosítók hozzáadják a fedezeti limitet tartalmazó irányelvhez tartozó margin záradékot . Ez a záradék egy jóváhagyáson keresztül szerepel. Csökkenti a biztosítótól kapott összeget, ha az ingatlan nagy veszteséget szenved. Ha talál egy margin záradékot az ingatlanpolitikához csatolva, kérje meg a biztosítótól, hogy távolítsa el.