Mi az Coinsurance?
Az együttbiztosítási záradék a kereskedelmi ingatlanpolitika feltételei között jelenik meg. Célja, hogy ösztönözze az ingatlantulajdonosokat arra, hogy megfelelő mennyiségű biztosítást vásároljanak. Ha veszteség keletkezik, a záradék szankcionálja azokat a kötvénytulajdonosokat, akik alulbecsülték a tulajdonukat, arra kényszerítve őket, hogy "coinsurers" -nek váljanak. Ez azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonosoknak maguknak kell fizetniük a veszteség egy részét.
Ha egyidejű biztosítási tevékenységet igényel az ingatlanra, akkor az ingatlan-nyilatkozatokban egy 80 százalékos vagy 90 százalékos együttes biztosítási arányt kell megjeleníteni. A százalék az Ön által megtartandó biztosítás összegét jelenti. Ezt az összeget a biztosított ingatlan értékének százalékában fejezzük ki.
Tegyük fel például, hogy most vásárolt egy olyan kereskedelmi tulajdonra vonatkozó házirendet, amely 90 százalékos együttes biztosítási százalékot tartalmaz. A házirend magában foglalja az Ön épületét és a személyes tulajdonát, amelynek értéke 2 millió és 500 000 dollár.
Az együttbiztosítási feltétel teljesítéséhez legalább 1,8 millió dollárért (90 millió dollár 2 millió dollárért) kell biztosítania az épületét. Hasonlóképpen legalább 450 000 dollárnyi (500 000 dolláros) 90 százalékos értéket kell biztosítania.
A büntetés időzítése
Az együttbiztosítási záradékkal kapcsolatos elsődleges probléma a büntetés időzítése.
Biztosítója értékeli az Ön politikájának korlátait az idő veszteségénél veszteség bekövetkezésekor . Az előző példában elégedett volt a viszontbiztosítási követelményekkel a házirend során, amikor megvásároltad a lefedettséget. Ennek ellenére az ingatlan értéke értékben növekedhet a politikai időszakban. Ha veszteség keletkezik, és nem sikerült további fedezetet vásárolnia, akkor a limitje elmaradhat az együttbiztosítási záradék által megkövetelt összegtől. Ha a korlátaid nem elegendőek, akkor együttes biztosítási kötbérre lesz szükséged.
Számos oka lehet annak, hogy az ingatlan értéke növekedni fog. Talán új vagyont szereztél , például bútorokat vagy számítógépes felszereléseket, amelyeket nem a saját politikája kiadásakor használt. Az épületek az infláció, az emelkedő építési költségek vagy a forró ingatlanpiac miatt az értékhatárokon belül növekedhetnek. Lehet, hogy nincs tudatában annak, hogy az ingatlan értéke addig nőtt, amíg veszteség nem fordul elő.
Egyeztetett érték opció
Amint a neve is sugallja, egy elfogadott érték olyan ingatlan érték, amelyet Ön és a biztosítója a kötvényidőszak elején megegyeznek. A lefedettség elfogadott értéken alapuló megszerzéséhez értékelési nyilatkozatot kell benyújtania a biztosítónak, mielőtt elkezdődik vagy megújul. Az értékbecslés a biztosított ingatlan (épületek és személyes tulajdon) listáját tartalmazza, amely tartalmazza az egyes elemek értékét.
A vagyonértékeket a helyettesítési költség vagy a tényleges pénzbeli érték alapján kell megadni, attól függően, hogy melyik az Ön politikájánál érvényes.
Az értékbecslést rendszerint szabványos ISO formanyomtatványon vagy a biztosító által megadott hasonló formában készítik el. Kérje ügyintézőjét vagy ügynöke segítségét, ha segítségre van szüksége az űrlap kitöltésével kapcsolatban.
Miután megadta az értékelési nyilatkozatot a biztosítóhoz, az irányelvében szereplő együttes biztosítási záradék egy évre felfüggesztésre kerül (a házirend időtartama). Ha a veszteség bekövetkezik, akkor a tulajdonát a megegyezés szerinti érték alapján kell értékelni mindaddig, amíg biztosította a tulajdonát az adott összegért. A következő évre vonatkozó jóváhagyott értéktartomány folytatásához új értékelési nyilatkozatot kell benyújtania, mielőtt lejár a jelenlegi házirend. Ha nem tesz eleget, az elfogadott értéktartomány lefagy és az együttbiztosítási záradék újra aktiválódik.
A határoknak egyenlő elfogadott értékűnek kell lenniük
Ahhoz, hogy a megállapodás szerinti érték záradék alapján védelmet kapjon az együttbiztosítással szemben, meg kell őriznie az elfogadott értékekkel megegyező határokat. Vagyis, ha az Ön értékelési jelentése azt jelzi, hogy az épület cseréjének költsége 2 millió dollár, akkor legalább 2 millió dolláros épületkorlátot kell fenntartania. Ha a veszteség bekövetkezik, és nem tartotta fenn az értékelési kimutatásban megadott korlátokat, akkor a veszteség egy részét fizetheti.
A megállapodás szerinti értékelési záradék szerint a károsodott vagyontárgyakért fizetett veszteség leginkább a biztosítója által fizetett kár összege az az arány, amelyet az adott ingatlanra vonatkozó határérték az értékvámon feltüntetett értéknek megfelel. Tegyük fel például, hogy tulajdonosa egy olyan épület, amelyet Ön biztosított csere költség alapon. 1,5 millió dolláros korlátig biztosította az épületet. Az értékbecslés azonban azt jelzi, hogy az épület költsége 2 millió dollár. A házirend tartalmaz egy 1000 dolláros levonást .
A súlyos jégeső vihar 100 000 dolláros károkat okoz az épület tetején. Biztosítója összehasonlítja az épület egyeztetett értékét a házirend korlátaival. Mivel 500 ezer dollárral alulbecsülted az épületedet, biztosítója nem fogja teljes egészében kifizetni a veszteségedet. Ehelyett csak 74 000 dollárt fizet. Itt van a számítás:
1,5 millió dollár (az építési korlát) osztva 2 millió dollárral (az elfogadott érték) = .75
.75 alkalommal 100.000 (a veszteség összege) = 75.000 $
$ 75,000 kevesebb a $ 1,000 deduktív = $ 74,000
Üzleti jövedelem lefedettség
A megállapodás szerinti értéktartományra vonatkozó opció az üzleti jövedelembiztosítás mellett is rendelkezésre áll. A lefedettség megvásárlásakor az üzleti jövedelem formában szereplő együttbiztosítási záradék nem érvényes.
Ha szeretné kezdeményezni az elfogadott értéktartományt, akkor értesítenie kell a biztosítót. Önnek be kell nyújtania az üzleti eredményt tartalmazó munkalapot is, amely az előrejelzett bevételeket és a működési költségeket tartalmazza az alábbiak mindegyikére vonatkozóan:
- A munkalapra vonatkozó dátumot megelőző tizenkét hónapos időszak
- A megállapodás szerinti értéktartomány kezdete után következő tizenkét hónapos időtartam (jellemzően az Ön politikájának kezdő időpontja)
A megállapodás szerinti érték opció folytatásához minden évben új üzleti bevételi munkalapot kell benyújtania, mielőtt megújulna. Ha ezt az opciót az üzleti jövedelembiztosítás alapján választotta ki, a megállapított értéket fel kell tüntetni az ingatlanpolitika nyilatkozataiban. Ennek az értéknek meg kell egyeznie a nyilatkozatokban bemutatott együttes biztosítási százalékkal, amelyet a becsült nettó bevétel és ráfordítás szoroz (a fenti 2. tétel).
Tegyük fel például, hogy az üzleti jövedelem fedezete 50 százalékos együttes biztosítási kötelezettség alá esik. A következő 12 hónapra vonatkozó becsült nettó bevétele és kiadása 1 millió dollár. Az üzleti jövedelemkorlátnak legalább 500 000 dollár (50 százalék 1 millió dollár). Ha fenntartja a 100 000 dolláros üzleti jövedelemveszteséget, és az üzleti jövedelem limitje legalább 500 000 dollár, akkor nincs együttes biztosítás. A 100 000 dolláros veszteséget teljes egészében be kell fizetni (ha nincs levonható adó).
Az előző példában feltételezzük, hogy az üzleti jövedelem limitje csak 400 000 dollár. Nem sikerült megvásárolnia a szükséges biztosítási korlátot. Legfeljebb a biztosítója fizet 80.000 dollár, a következőképpen számolva:
$ 400,000-os határérték osztva 500 000 $ -kal a megállapodás szerinti érték = .80
100 000 $ veszteség .80 = 800 000 $