A Biztosítóját fizetésképtelennek nyilvánították!
Mi a Guaranty Alap?
A garanciaalap (vagy garanciavállaló egyesület) az állami törvény által létrehozott szervezet.
Célja, hogy megvédje a kötvénytulajdonosokat a biztosítók fizetésképtelenségeitől. Olyan követelést fizet, amelyet a biztosító fizetett volna, ha nem válna pénzügyileg károsodottvá. Az alapot jellemzően a részt vevő biztosítók által választott igazgatótanács irányítja. Az államtitkár felügyeli.
Garanciaalapok léteznek mind az ötven államban, mind Puerto Rico-ban és Washington DC-ben. A legtöbb állam külön alapokat tart fenn ingatlan / balesetbiztosítás és élet- / egészségbiztosítás esetén. Ez a cikk az elsőre fog összpontosítani.
A fizetésképtelen biztosítókkal való szembenézés során sok állam elfogadta a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége által kidolgozott modellel kapcsolatos törvényt. Egyes államok elfogadták a modellelvet "ahogy van", de a legtöbben átmentek egy módosított verziót.
A biztosítóknak szükségük van arra, hogy részt vegyenek az állami garanciaalapban, ha engedéllyel rendelkeznek ebben az államban. Az 50 államban engedélyezett biztosítónak mindegyik államban részt kell vennie egy alapban.
Csak az engedéllyel rendelkező biztosítók tartoznak a garanciavállalási törvény hatálya alá. A nem engedélyezett biztosítók (mint például a többletvezetők) nem. Így, ha az üzleti tevékenységét a fizetésképtelennek nyilvánított, nem elismert biztosító biztosítja, akkor nem kereshet fedezetet az állami garanciaalapból kifizetetlen követelések fedezésére.
Egyes államok megkövetelik a munkáltatóktól, hogy önálló biztosítsák munkatársaiknak a kártérítési kötelezettségeket az önbiztos munkáltatók garanciaalapjában való részvételhez.
Az alap a munkavállalók számára nyújt előnyöket, ha munkáltatójuk csődeljárás vagy fizetésképtelenség miatt képtelen fizetni.
Hogyan alakultak az alapok?
Néhány garancia alapot hoztak létre az 1940-es években, de a leginkább az 1960-as és 1970-es években jelentek meg, amikor a biztosító fizetésképtelenségei növekedni kezdtek. Kezdetben az államok egyetlen alapot tartottak fenn egy üzletág, például a munkavállalók kompenzációjának vagy személyi auto biztosításának fedezésére . Biztosítók viszonylag kicsiek voltak. Sokan írtak egy üzletágat egyetlen államban. Ha egy biztosító csődbe ment, csak korlátozott számú kötvénytulajdonost és egy állami alapot érintenek.
Napjainkban számos állam fenntart több garanciát. Például egy állam külön alapokat működtethet az autóbiztosítás, a munkavállalók kártérítése és egyéb vonalak (beleértve az általános felelősséget és a kereskedelmi tulajdon fedezeteit ). A biztosítók sokkal összetettebbek, mint 40 vagy 50 évvel ezelőtt. A legtöbb esetben több államban is megtalálható. Egyes biztosítók gyakorlatilag minden államban írnak politikát. Így a mai fizetésképtelenné válás számos kötvénytulajdonosra hatást gyakorolhat, és sokféle államban garanciaalapokat vehet igénybe.
Amikor a biztosító elmulaszt
A Biztosítási Információs Intézet számos okot idéz a biztosítási társaság esetleges meghiúsulása miatt.
Ezek közé tartozik az elégtelen igénytartalék, a túl gyors növekedés, a nem megfelelő díjak, a biztosítási csalás és a rossz gazdálkodás. Sok biztosító fizetésképtelensége a tényezők kombinációjából adódik.
Az állami biztosítási szervek felügyelik a biztosítótársaságokat annak biztosítására, hogy pénzügyileg megbízhatóak legyenek. E célból a biztosítóknak időszakos pénzügyi kimutatásokat kell benyújtaniuk. Ha egy szabályozó úgy véli, hogy a biztosító pénzügyileg instabil, akkor bírósági végzés megszerzésével átveszi az irányítást. Ha a biztosító pénzügyi helyzete javítható, a szabályozó megkísérelheti a rehabilitációt. Ha a biztosító nem rehabilitálható, vagy ha a rehabilitációs kísérlet sikertelen, a szabályozó felszólíthatja a bíróságot felszámolási végzés meghozatalára.
A megbízás kibocsátását követően a szabályozó maga kezelheti a felszámolást, vagy átruházhatja ezt a feladatot egy másik félre (a vevőnek nevezik).
A vevő a bíróság által jóváhagyott terv szerint osztja meg a biztosító fennmaradó eszközeit a hitelezőknek. A vevő értesíti a kötvénytulajdonosokat arról, hogy a biztosítót felszámolják, és a követelést az állam garanciaalapja fizeti. A vevő továbbá értesíti a kötvénytulajdonosokat arról a napról, amikor az irányelveiket törlik .
Hogyan finanszírozzák az alapokat?
A legtöbb állam garantálja a pénzeszközöket a biztosítótársaságok értékelésekor szerzett pénzzel. Az értékelések jellemzően a biztosító fizetésképtelensége után történtek. Ez azt jelenti, hogy 2017-ben a biztosítót 2016-ban fizetésképtelenség miatt értékelnék. A biztosítók csak akkor értékelhetők, ha ugyanolyan üzletet írnak, mint a megszűnt társaság. Vagyis a munkavállalók kártérítési biztosítását író biztosítót akkor értékelik, ha a munkavállalók kompenzációs biztosítója fizetésképtelenné vált. Hasonlóképpen, az autóbiztosítókat az autóbiztosító bukása után értékelik.
Miután a biztosítót fizetésképtelennek nyilvánították, a biztosítási részleg meghatározza a társaság fennmaradó eszközeinek értékét. Ezután kiszámítja a pénzösszegnek a garanciavállaló egyesületnek fizetendő követelést. Ezt az összeget a biztosítók értékelik. Az állami törvények általában meghatározzák a biztosítók értékelésének maximális összegét. Ez jellemzően egy vagy két százalékos a biztosító nettó írott prémiuma.
A legtöbb állam engedélyezi a biztosítók számára, hogy megtérítsék az általuk értékelt pénzeket a következő módszerek egyikével:
- Fokozott díjak
- Pótdíjak a politikákról
- A prémiumadók ellentételezése
New York az egyetlen olyan állam, amely nem teszi utólag fizetésképtelenségi értékeléseket. Ehelyett az állam fenntartja az alapot a biztosítók által összegyűjtött pénz felhasználásával. Ha a biztosító fizetésképtelenné válik, az alapot a biztosító nevében követelheti. Ha az alap egy bizonyos összeg alá esik, több pénzt gyűjtenek a biztosítókból.
Guaranty Funds által fedezett követelések
A garanciaalapok bizonyos, de nem minden típusú igényt fizetnek. Leginkább kizárják az önbiztos munkáltatók által benyújtott igényeket. Egyesek kizárják bizonyos üzletágakat is, például biztosítékot és hitelbiztosítást. Néhány garanciaalap kizárja a büntető kártérítést.
A biztosított üzleti tevékenységet általában az állam által működtetett kezességi alap fedezi. A munkavállalók kártérítési követeléseit azonban az állam garanciaalapja kezeli, ahol az igénylő (alkalmazott) lakik. Ez azt jelenti, hogy Missouriban élő munkavállaló által benyújtott keresetet a Missouri garanciaalapja kezeli, még akkor is, ha a munkáltató más államban van.
A garanciaalapok mind az első, mind a harmadik féltől származó követeléseket fizetik. Ha a céggel szemben felelősségbiztosítási kérelmet nyújtottak be, és védelemre van szükség, az alap meg fogja fizetni védelmi költségeit . A legtöbb garanciaalap meghatározza a legmagasabb összeget, amelyet minden követelésért fizetni fog. A leggyakoribb limit 300.000 dollár. Az alap nem fizeti meg a meghatározott limitet meghaladó igényt. Így egyes kötvénytulajdonosok csak az esedékes követelések egy részét gyűjthetik be. A munkavállalók kártérítési igényeire azonban nincs korlátozás. Az ilyen követelések jellemzően teljes egészében kifizetésre kerülnek.
A követelést általában a felszámolási végzés napján vagy azt megelőzően (vagy 30 napon belül) kell megtenni. Ha a házirend a 30 napos időszak letelte előtt lejár, a lefedettség véget ér a házirend lejárati idejéhez. A biztosítási fedezetet más biztosítótól azonnal meg kell kapnia a nem biztosított károk elkerülése érdekében. A garanciaalapok nem írnak új politikákat.
A követeléseket a felszámolás bejelentését követő 30-90 napig lehet kifizetni. Egyes kifizetések igénylése hosszabb időt vehet igénybe. A felelősségre vonatkozó állítások rendszerint tartanak hosszabb ideig, mint a vagyoni követelések.
Sok állam megtiltja a vállalkozások számára, hogy fedezetet keressenek a garanciaalapból, ha nettó értéke meghalad egy meghatározott padlót, például 25 millió dollárt vagy 50 millió dollárt. Ezek a kupakok arra a koncepcióra épülnek, hogy a jól kapitalizált vállalkozásoknak megvan a pénzük a fizetés nélküli követelések elnyeléséhez. Nem ugyanolyan védelmet igényelnek, mint a kisebb vállalkozások.
Unearned Premium
Bizonyos biztosíték alapok biztosítják a meg nem szerzett prémium megtérítését. A nem fizetett prémium olyan biztosítási díjat jelent, amelyet fizetett a fedezetért, amelyet nem kapott, mert a biztosító fizetésképtelen. Tegyük fel például, hogy vállalkozásának 201 000 január 1-jétől 2018. január 1-jéig 201 000. január 1-jétől kezdődően 201 000. január 1-jétől kezdődően fizetési díjat fizet. A biztosítót 2017. július 1-jén fizetésképtelennek nyilvánítják, és az érvényességét érvényteleníti. 12 hónapos fizetést fizetett, de ennek csak a felét kapta. Elképzelhető, hogy 2500 dollárt nyerhet a megtakarított prémiumból az állami garanciaalapjából. Számos garanciaalap korlátozza (például 10 000 USD) a meg nem szerzett díj összegét.