Kockázat átadás
Számos vállalkozás átruházza a kockázatot a biztosítási kötvény megvásárlásával. Meghatározott díj fizetésével az üzlet a biztosítónak átadhatja azt a kockázatot, hogy bizonyos típusú veszteségek bekövetkeznek. A biztosító vállalja azt a kockázatot, hogy a veszteségek meghaladhatják a biztosítotttól beszedett díj összegét.
Az üzletnek lehetősége van arra is, hogy a kockázatot kártérítési megállapodáson keresztül átruházza a szerződésben . Egy kártalanítási megállapodásban az egyik vállalat vállalja, hogy kártalanítja (megtéríti) egy másiknak bizonyos típusú követelések vagy perek költségeit.
Kockázatmegtartás (önbiztosítás)
Sok vállalkozás választ (vagy kényszeríti a biztosító), hogy megtartsa a kockázatot. A kockázatmegőrzést gyakran önbiztosításnak nevezik. Általában a nagyvállalatok több lehetőséggel rendelkeznek az önbiztosítás tekintetében, mint a kisvállalkozások, mivel a nagyvállalatok nagyobb kapacitással rendelkeznek a veszteségek felszívására. A kisvállalkozások azonban továbbra is élvezhetik a kockázatmegőrzés számos előnyét, bár kisebb léptékben.
A kockázatmegtartás előnyei
A kockázatviselés egyik fő előnye a biztosítási költségek alacsonyabb . Bizonyos kockázatot vállalva megtarthatja a pénzt, amelyet egyébként egy biztosítónak fizetett volna. Az önbiztosítás az Ön által megtartott kockázatok nagyobb ellenőrzését is biztosítja.
Mivel a zsebéből elveszíted a veszteségeket, ráadásul keményebben megpróbálhatod megakadályozni őket.
A kockázatmegőrzés hátrányai
A kockázatmegtartás bizonyos hátrányokat jelent. Az egyik az, hogy a zsebkiadó költségei nagyobbak lehetnek, mint amennyit vártál. Például ha kiválaszthatja az 5000 dolláros levonható összeget a kereskedelmi ingatlanpolitikán, akkor valószínűleg nem számít arra, hogy 4999 dolláros veszteséget okozna.
Másodszor, a kockázat megőrzése adminisztrációs problémákat okozhat. Tegyük fel, hogy úgy döntesz, hogy önálló biztosítja a tehergépkocsi-flotta fizikai károsodását. Ha egy teherautó károsodik, a javításhoz kapcsolódó feladatokat (pl. Egy megbízható szervizelést) kell kezelnie, ahelyett, hogy egy biztosítóra támaszkodna a feladat elvégzésére.
A kisvállalkozások által használt kockázatmegőrzési típusok
Íme néhány lehetőség a kisvállalkozások számára a kockázat megőrzése érdekében:
önrészesedés
A károsodások a kockázatmegőrzés közös módszerei. Ők hatékony eszköz lehetnek a prémium csökkentéséhez, ha pénzügyi forrásaik vannak a veszteségekért a zsebből. A hajléktalanokat sokféle politikában használják.
Tulajdonosi körök A leépítéseket gyakran használják az elsődleges fedezetek, például a kereskedelmi tulajdon és az automatikus fizikai károk biztosításában . Amikor levonásra kerül sor, a veszteségeket, amelyek a megadott levonás alá esnek, az Ön politikája nem vonatkozik rá. Ha a veszteség meghaladja a levonható összeget, a biztosító általában fizet a különbséget a veszteség összege és a levonható összeg között.
Általános felelősség vagy automatikus felelősségvállalás A jogosultságokat a kereskedelmi auto- vagy általános felelősségbiztosítási irányelvek alapján is fel lehet használni a vagyoni károkra.
Például a kavicsok vontatására használt teherautók számos kisebb felelősségű követelést generálhatnak a repedt szélvédők számára. Így a kő vagy más tereprendezési anyagokat szállító teherautók egy olyan kereskedelmi auto politikát vásárolhatnak, amely magába foglalja az 1000 dollárból levonható vagyoni kárát . Ha a kérelmező kártérítést követel a megrepedt szélvédőre, akkor a biztosított kavicsvállalat közvetlenül fizetni fogja a kérelmezőt, ha az igényelt összeg nem haladja meg a levonható összeget.
Ne feledje, hogy a kisvállalkozásokra vonatkozó felelősségbiztosítási irányelvek valószínűleg nem tartalmaznak a testi sérüléssel kapcsolatos követelésekre vonatkozó levonást . A testi sérülésért való kártérítést igénylő követelések spirálisak lehetnek, ha nem kezelik megfelelően. Így a biztosítók inkább az ilyen követeléseket kezelik.
Munkavállalói kártérítés Számos állam jóváhagyta a munkavállalók kompenzációs biztosításával járó kis levonható programok alkalmazását .
Ezek a programok országonként eltérőek. Egyes államokban a "kis" levonható összeg 500 dollárról 75 000 dollárra tehető. A levonható összeg az egészségügyi ellátásokra, kártalanításra vagy mindkettőre vonatkozhat. A veszteségek kiigazítására fordított kiadásokra lehet vagy nem vonatkozhat. Egyes államoknak meg kell követelniük a biztosítók számára, hogy kis mértékű levonást nyújthassanak bármely olyan munkáltatónak, aki jogosult az egyikre. Más államokban a biztosítók megengedettek, de nem kötelesek kisebb levonható tervet kínálni.
A kisvállalkozó tulajdonosának, aki a munkavállalók kártérítési fedezetét kívánja megvásárolni egy kis adólevonással, megkövetelheti, hogy bizonyítékot szolgáltasson a pénzügyi biztosítékról, például visszavonhatatlan hitelminősítésről. A levonható járulékot általában egy szabványos munkatársak kártalanítási politikájával egészítik ki.
Önbiztos visszatartás
Az önbiztos visszatartás (SIR) a felelősségbiztosítási és munkavállalói kompenzációs politikákban történik. Mint egy levonható összeg, a SIR egy meghatározott kockázati szintet képvisel, amelyet elfogad. Az egyik különbség a kettő között a követeléssel kapcsolatos kiadásokhoz kapcsolódik. Az ilyen kiadások általában nem csökkentik a levonható összegeket, de csökkenthetik a SIR-t. Továbbá, amikor a követelés levonható, a biztosító általában irányítja a védelmet. Ha a követelés SIR-nek van kitéve, a biztosított mindaddig ellenőrizheti a védelmet, amíg a SIR kimerült.
A kisvállalkozások által megvásárolt legtöbb irányelv nem tartalmaz önbiztos tartást. Két kivétel az esernyő , a hibák és a mulasztások. Számos esernyő tartalmaz egy SIR-t, amely az esernyő által lefedett követelésekre vonatkozik, de nem az alapul szolgáló biztosításra. Például a mentális szenvedést alapul véve az esernyője (a testi sérülés meghatározásával), de nem az általános felelősségvállalási politikáján keresztül vehet részt. Az ernyő-politika keretében működő SIR általában kártérítésre, de nem követelésekre vonatkozik.
Az igazgatók és tisztviselők , a foglalkoztatási gyakorlatok és a hibák és mulasztások egyéb felelősségére vonatkozó politikák tartalmazhatnak SIR-t. A SIR mind a károkra, mind a védelmi költségekre alkalmazható.
Csoport önbiztosítás
Bizonyos államokban a kis- és közepes méretű munkáltatók számára lehetővé kell tenni, hogy csoportjukon keresztül önálló biztosítsák munkavállalóik kompenzációs kötelezettségeit. Ez az opció lehetővé teszi a kisebb cégek számára, hogy számos önbiztosítási előnyhöz jussanak. Az állami törvények határozzák meg a csoport önbiztosítási programra vonatkozó minimumkövetelményeket. Általában az önbiztos csoport munkáltatóinak hasonló típusú vállalkozásokat kell működtetniük. Ha meg szeretné tudni, hogy az önbiztos csoportbiztosítás az Ön államában opció, akkor forduljon ügynöke vagy állami biztosítási részlegéhez.