Sokan, akik otthoni irodákra támaszkodnak, nem veszik figyelembe ezeket a kérdéseket.
Ennek eredményeképpen az irodájuk nem biztosított vagy kevésbé biztosított. Ez a cikk megmagyarázza, hogy a tipikus lakástulajdonosok házirendje miért nem nyújt megfelelő fedezetet otthoni irodájához.
Lakástulajdonosok házirendje
Sok olyan vállalkozó, aki az otthoni irodából dolgozik, feltételezi, hogy házirendjeik politikája megóvja őket az esetleges vagyoni vagy veszteséges veszteségek ellen. Ez a feltételezés helytelen. A tipikus lakástulajdonosokra vonatkozó irányelv számos üzleti jellegű kizárást vagy korlátozást tartalmaz.
Ingatlanok lefedettsége
A lakástulajdonosok házirendjének ingatlanrészét nem úgy tervezték, hogy fedezze az üzlet tulajdonát. Általában:
- Korlátlan fedezet a vállalkozásban felhasznált vagyoni károkra. Ez a korlát akár 2500 dollár is lehet. Még egy alsó küszöbérték is, például 250 dollár, alkalmazható az Ön lakóhelyétől távol eső ingatlanokra (például egy laptopra).
- Nincs fedezet más építményekhez (például szabadtéri fészerhez), amelyet üzleti célokra használnak
- Korlátozott vagy nem terjed ki az üzleti nyilvántartások veszteségére vagy károsodására
- Nincs fedezet az üzleti adatok elvesztése vagy károsodása miatt
- Nincs fedezet a jövedelemveszteség miatt, amely az üzleti ingatlanok fizikai elvesztéséből eredő leállásából származik
Felelősségvállalás
Az üzleti vonatkozású kizárások a lakástulajdonosokra vonatkozó irányelv felelősségi körén is érvényesek.
Számos irányelv nem nyújt lefedettséget:
- testi sértés vagy vagyoni kár , amelyet a biztosított által foglalkoztatott vállalkozás okoz . Ez a kizárás vonatkozik az Orvosi fizetések lefedettségére is .
- Sérülés a munkatársak számára kártérítésre jogosult személyeknek
- a professzionális szolgáltatások biztosításából vagy hiányából eredő követelések
A vállalkozás definíciója
A lakástulajdonosok legtöbb házirendje meghatározza az "üzlet" szót. A meghatározás a politikától a szakpolitikáig változik. Íme néhány példa:
- minden olyan teljes vagy részmunkaidős tevékenység, amely gazdasági előnyökhöz folyamodik
- kereskedelem, foglalkozás vagy foglalkozás, beleértve a gazdálkodást is
- bármilyen teljes vagy részmunkaidős foglalkoztatás, kereskedelem, szakma, foglalkozás vagy vállalkozás, függetlenül attól, hogy profitot okoz-e
Ezek a meghatározások elég szélesek. Néhányan gyakorlatilag bármely otthoni irodában működő vállalkozás lenne. Bizonyos politikákban az üzleti tevékenység nem foglalja magában az önkéntes munkát, ingyenes otthoni nappali ellátásokat és bizonyos egyéb tevékenységeket.
Az otthoni irodát lefedve
Mit tehet, ha a lakástulajdonosok házirendje nem nyújt elegendő lefedettséget otthoni irodájához? Több alternatíva van.
Lakástulajdonosok támogatása
Sok lakástulajdonos biztosítók kínálnak olyan bejegyzéseket, amelyek kibővítik az üzleti tulajdonra vonatkozó fedezetet.
Például egyes biztosítók növelni fogják az üzletben használt, $ 2500-as vagyonra vonatkozó limitet 10 000 dollárra vagy annál többre. Egyéb biztosítók kínálnak otthoni vállalkozások jóváhagyását. Ez a jóváhagyás kiterjeszti a biztosítási kötvényt, ha a vállalkozás megfelel bizonyos követelményeknek. A házirend bővítésével kapcsolatos részletekért forduljon a biztosítási ügynökhez vagy a brókerhez .
Üzleti tulajdonosok politikája (BOP)
A BOP egy csomagpolitika , amelyet kisvállalkozások számára terveztek. Magában foglalja mind a kereskedelmi vagyonbiztosítást, mind az általános felelősségvállalást egyetlen politikában. Bizonyos biztosítók kínálnak olyan BOP-t, amelyet kifejezetten az otthoni vállalkozások számára terveztek.
A BOP kereskedelmi politika. Nem fogja helyettesíteni a lakástulajdonosok biztosítását. Tekintse meg a BOP-ot, ha gyakori üzleti látogatói vannak otthoni irodájához (szállítmányozók, futárok, ügyfelek), és aggodalmukat fejezi ki a felelősség alól.
Külön üzleti biztosítási politikák
A harmadik lehetőség egy monoline üzletpolitika megvásárlása. Például vásárolhat egy kereskedelmi ingatlanpolitikát, hogy megvédje vállalkozásait az irodai berendezése és felszerelései elvesztése vagy károsodása ellen. Ha nincs szüksége ingatlanlefedettségre, általános felelősségbiztosítási kötvényt vásárolhat meg, amely védi üzleti tevékenységét harmadik felek követeléseitől.
A kockázatok értékelése
Mielőtt vásárolna otthoni irodája biztosítását, értékelje a kockázatait. Először is készítsen leltárt a vállalkozásában használt valamennyi ingatlanról, beleértve a számítógépeket és a szoftvereket. Ezután meg kell határoznia az üzleti tulajdon helyettesítő költségét. Az új bútorokat és berendezéseket a helyi irodai áruházban ellenőrizheti. A teljes csere költség a minimális biztosítási fedezet.
Ezután vegye figyelembe az értékes dokumentumok és az elektronikus adatok kockázatát. Tárolja az irodában szerződéseket vagy más fontos iratokat? Megőrzi az ügyféllistákat vagy cégadatokat az otthoni irodai számítógépen? Biztosak az adataink? Az adatok nem biztonságosak, ha a családtagok hozzáférhetnek az információhoz.
Olyan vállalkozókat vagy házi segítségnyújtókat alkalmaz, akik hozzáférhetnek a papírdokumentumaihoz, valamint az elektronikus adatokhoz és nyilvántartásokhoz? Ha ezek az elemek elveszettek vagy megsérültek, akkor miért cserélné ki ezeket? Ha a költségek jelentősek lennének, értékes papírbiztosításra és elektronikus adatfeldolgozásra lesz szüksége .
Harmadszor, fontolja meg a fizikai veszteség hatását a jövedelmére. Ha az üzleti ingatlanok fizikai vesztesége miatt leállítja a műveleteit, vajon az Ön vállalkozása jelentős bevételt veszít-e el? Ha a válasz igen, akkor fontolja meg az üzleti jövedelem megvásárlását.
Végül vegye figyelembe felelősségét. Ügyfeleket, üzleti partnereket, csomagszállítási személyzetet vagy más személyeket látogat-e az irodájába? ha igen, fontolja meg az általános felelősségbiztosítás megvásárlását. Ha vállalkozása szolgáltatásokat végez vagy tanácsot ad másoknak díj ellenében, hibákra és mulasztásokra vonatkozó felelősségbiztosításra lehet szüksége.
Cikk szerkesztette Marianne Bonner