Kinek van szüksége?
A legtöbb DIC lefedettséget vásároló vállalkozás jelentős árvíz- vagy földrengéses expozícióval rendelkezik.
Az üzleti tevékenység általában a következő okok miatt vásárolja meg ezt a lefedettséget:
- Kereskedelmi vagyonbiztosítója képtelen vagy nem hajlandó földrengést vagy árvízbiztosítást nyújtani.
- Kereskedelmi ingatlanbiztosítója hajlandó áradásra vagy földrengésbiztosításra, de a prémium több, mint az üzlet fizetni akar.
- Az üzlet megvásárolta az árvízi vagy földrengésbiztosítást, de további korlátozásokat igényel.
A házirendek változtak
A DIC biztosítás általában külön irányelvként szerepel. Ez egyfajta belvízi biztosítás. A legtöbb állam nem írja elő a DIC-biztosítóknak, hogy a biztosítási szabályzókkal tegyék meg a díjakat vagy a szakpolitikai formákat. Így a biztosítók általában szabadon használhatják az általuk választott formákat és arányokat. Standard DIC formanyomtatványok állnak rendelkezésre, de a DIC biztosítást nyújtó legtöbb biztosító sajátos, saját tulajdonú űrlapokat használ fel. Következésképpen, a DIC politikája egy biztosítótól a másikig változik.
Lehet elsődleges vagy felesleges
A DIC-politika elsődleges vagy felesleges alapon alkalmazható.
Ha egy vállalkozásnak nincs más árvízi vagy földrengésbiztosítása, a DIC-politikának elsődleges biztosításként kell szolgálnia. Ha az üzlet árvízzel vagy földrengéssel foglalkozik, akkor a politika túlzott lefedettséget biztosít.
Tegyük fel például, hogy az ABC Manufacturing rendelkezik olyan árubeszerzéssel, amely olyan árterületen található, amely hajlamos az árvízre.
Az ABC megvásárolja az árvízpolitikát a Nemzeti Árvízbiztosítási Programon (NFIP) keresztül. Az árvízvédelmi politika maximum 500 000 dolláros korlátot jelent az építési ingatlanok esetében, és 500 000 dollárt a személyes vagyontárgyakra. Azonban a raktár értéke és tartalma körülbelül 8 millió dollár. Az ABC Manufacturing megvásárol egy DIC politikát, amely 7 millió dolláros korlátot biztosít mind az épülethez, mind annak tartalmához.
Megjegyezzük, hogy egyes DIC biztosítók árvízbiztosítást fognak nyújtani az árvízzónák területén található ingatlanokra, ha a tulajdonságok már fedezik a szövetségi árvízvédelmi program keretében.
A DIC irányelvei
Bár a DIC irányelvei változóak, sok közös jellemzőjük van. Íme egy általános áttekintés a DIC lefedettségéről.
Fedezett veszélyek
Egyes DIC-irányelveket a megnevezett veszélyforrásokra írnak. Ezek a politikák korlátozzák a lefedettséget a meghatározott veszélyekre (jellemzően árvíz és / vagy földrengés). Az egyéb politikák minden kockázati formára íródnak. Ezek fedezik a közvetlen fizikai veszteséget vagy a fedezett vagyon károsodását olyan veszteséges okok miatt, amelyek nincsenek kifejezetten kizárva. Az "összes kockázatú" megfogalmazás megtévesztő lehet, mivel a politikák általában kizárják a szerződő felek kereskedelmi ingatlanpolitikája által lefedett veszélyeket (a földrengést vagy árvizet kivéve).
Mielőtt megvásárolná a DIC politikáját, nézze meg az árvíz és a földrengés meghatározásait .
Ezek a kifejezések nem feltétlenül ugyanazt jelentik egy DIC-irányelvben, mint egy szabványos kereskedelmi tulajdonpolitikában. Ezenkívül a DIC-irányelvben szereplő fogalommeghatározások összeütközésbe kerülhetnek az árvízi vagy földrengési politikákkal.
Tegyük fel például, hogy vállalkozása az NFIP-irányelv és a DIC-irányelv alapján egyaránt biztosított az árvízért. A szövetségi árvízvédelmi politika az árvíz definícióján keresztül terjed. Az Ön DIC-politikája azonban kifejezetten kizárja a súrlódást és az átfolyást . Miközben az árvizet fedezi, ennek a fogalomnak a fogalommeghatározása nem tartalmazza a mudflow-t. Az árvíz és a DIC irányelvei közötti konfliktus problémás lehet, ha az üzleti vállalkozás a mudflow okozta veszteséget szenved.
A legtöbb DIC-irányelv kizárja az építési szabályzatok végrehajtásával okozott veszteségeket. Az építési kódok olyan minimumkövetelményeket állapítanak meg, amelyeket új épület építésénél teljesíteni kell.
Ezek a kódok gyakran a meglévő épületekre vonatkoznak, amelyeket súlyos károkozás után javítanak vagy rekonstruálnak. Jelentősen növelhetik az épület javításának költségeit. Szerencsére egyes DIC biztosítók kínálnak építési szaktanácsadást biztosítási fedezetként.
Korlátok és elhanyagolható értékek
A DIC-politikák jellemzően külön határértékeket tartalmaznak az árvíz és a földrengés tekintetében. A korlátok típusai a politikától a szakpolitikáig terjednek. Néhány tartalmaz mind előfordulási határértéket, mind összesített korlátokat. Mások csak aggregált határértékeket tartalmaznak.
Az összes DIC-irányelv tartalmaz levonást , és általában nagyobbak, mint a szokásos kereskedelmi ingatlanpolitikában. A földrengéspolitikában talált levonásokhoz hasonlóan a DIC-levonások gyakran a biztosított értékek egy százalékán alapulnak. Tegyük fel például, hogy egy épület értékének értéke 1 millió dollár, és a levonható összeg 10 százalék. Ha az épület 300.000 dollár kárt okoz, a biztosító csak 200.000 dollárt fizet a veszteségért. 100 000 dolláros levonható összeget (1 millió dollár X1 = 100 000 dollárt) von le a 300 000 dolláros veszteség összegéből.
A házirendtől függően egy levonható összeg külön-külön alkalmazható minden épületre, minden helyre vagy minden ingatlanra minden helyszínen. Általában az egyes épületekre vonat- kozó levonás előnyösebb, mivel kisebb lehet, mint az összes biztosított ingatlanra vonat- kozó levonható összeg.
A házirendtől függően a DIC-biztosítás a veszteségeket a tényleges készpénzérték vagy a sérült ingatlan helyettesítő költsége alapján fizetheti. Általában olyan DIC-házirendet kell megvásárolnia, amely a veszteségeket ugyanúgy fizeti, mint a kereskedelmi ingatlanpolitikát.
Nincs együttbiztosítás
A legtöbb DIC-irányelv nem tartalmaz együttbiztosítási záradékot . Ez lehetővé teszi, hogy a kötvénytulajdonosok teljes értéküknél kisebb értéket biztosítsanak a tulajdonuknak, anélkül, hogy félnének a szavatolótőke alól. Ezenkívül lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy teljes értéküknél kevesebbet fedezzenek a vagyonukon. Ugyanez igaz a földrengésekre nagy hatású területeken. Egy DIC-biztosító szívesen fedezheti az épületet a földrengés veszteségére, de csak egy részét, például 50 vagy 75 százalékát helyettesítheti.
Üzleti jövedelem és extra költség
Végezetül a DIC-politika fedezheti a jövedelemveszteséget és az olyan többletköltségeket, amelyek az árvíz vagy földrengés által a fedett vagyontárgy fizikai károsodásához vezetnek. Ha cégének szüksége van üzleti bevételre és / vagy extra költség biztosításra, győződjön meg róla, hogy ezek a fedezetek szerepelnek a DIC-házirendben.