A kockázat megőrzése
Az üzlet egy önbiztos megtartást választ, mert úgy döntött, hogy megőrzi a kockázatot.
Az üzlet dönt a pénzmennyiség kockázatáról, és milyen típusú kockázatokat akar megőrizni. Ezután hoz létre egy alapot az ilyen kockázatokból eredő veszteségek kifizetésére. Íme egy példa.
Az Idyllic Inn egy nagy szálloda, melyet a turisták által látogatott területen talál. A szálloda évente több felelősséget követel. Sokan azok a vendégek tartoznak, akik súlyos sérüléseket szenvedtek a csúszás és esés során . A legtöbb követelés kicsi volt, de a szállodában néhányan meghaladták az 50 000 dollárt.
Az Idyllic Inn egy olyan általános felelősségbiztosítással rendelkezik, amely 1 millió dolláros minden előfordulási korlátot tartalmaz. A szálloda úgy döntött, hogy megtartja a veszteségeket annak érdekében, hogy csökkentse a felelősségbiztosítás költségeit. Így az Idyllic felelősségi politikája 100 ezer dolláros önbiztos megőrzést tartalmaz. A vállalat létrehozott egy alapot a követelések kifizetésére. Ha követelést követel meg, akkor a szállodanek 100 000 USD-ig meg kell fizetnie a kártérítést.
Ha a kár meghaladja a 100 000 dollárt, az Idilllic felelősségbiztosítója megfizetni fogja a fennmaradó összeget, az 1 millió dolláros határértékig.
Az önbiztos visszatartás a munkáltató kockázatkezelési tervének fontos része lehet. Általában azonban csak középméretű vagy nagy munkáltatók számára áll rendelkezésre. A kis munkáltatóknak nincs pénzügyi kapacitásuk a nagy veszteségekért a zsebéből.
Állami törvények
Egyes államok korlátozzák az önbiztos visszatartás alkalmazását bizonyos típusú biztosítások helyettesítésére. Sok állam megtiltja a vállalkozások számára, hogy SIR-t használjanak az auto-felelősségbiztosítás helyett, hacsak nem felelnek meg bizonyos követelményeknek. Például egy SIR csak akkor engedélyezhető, ha egy vállalkozás rendelkezik egy meghatározott számú autóval (például 25). Biztosítani kell az üzletet, hogy bizonyítékot szolgáltasson pénzügyi biztosítékról, például készpénzről vagy letéti igazolásról. Szükség lehet arra, hogy megvásárolja a felesleges auto-felelősségbiztosítást.
Sok, de nem minden állam lehetővé teszi a munkáltatók számára, hogy önálló biztosítsák munkavállalóik egy részét kártalanítási kötelezettség levonható vagy SIR. Az önbiztosítás igénybevételéhez a munkáltató köteles önálló vállalkozói bizonyítványt szerezni az állami munkavállalók kompenzációs hatóságától. Szükség lehet a túlmunkások kártérítési biztosítására is. A többletbiztosító pénzügyi biztosítékra vonatkozó bizonyítékot kér, például biztosítékot vagy hitelkártyát. A hitelkártyát egy bank ad ki. Biztosítja, hogy a munkáltató letétbe helyezett pénzeszközei akkor is rendelkezésre álljanak, ha a munkáltató csődbe jut.
Hogyan működik
Az önbiztos visszatartás jellemzően működik:
Először értékeli a vállalat felelősségi kockázatát, és meghatározza a legmagasabb összeget, amelyet egyetlen veszteségért fenntarthat. Ez az összeg lesz a SIR. Például eldöntheti, hogy vállalata képes kezelni minden olyan veszteséget, amely nem haladja meg az 1 millió dollárt. A SIR értéke 1 millió dollár. Ha céged 870 ezer dolláros veszteséget szenved, akkor a céged meg fogja fizetni a teljes összeget, és a biztosítója sem fizet semmit. Biztosítója nem köteles fizetni, mivel a veszteség nem haladta meg a SIR-t.
Ezután az Ön vállalkozása létrehoz egy alapot, amely megfizet minden olyan veszteséget, amely kevesebb, mint a SIR. A pénztárnak elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy elnyelje az összegyűjtött összes követelést a politikai időszak során. Meg kell becsülnie a várható veszteségek maximális összegét az adott időszak alatt. Ne feledje, hogy a felhalmozott veszteségei meghaladhatják a SIR összegét. Tegyük fel például, hogy két veszteséget tart fenn, egyet 800 000 dollárral és egy 400 000 dollárt.
Sem a veszteség meghaladja a SIR-t, de együttesen 1,2 dollárba kerülnek. Ha csak 1 millió dollárt különített el a veszteségekért, akkor 200 000 dollár lesz rövid.
A harmadik lépés a veszteségfizetési alap létrehozása és fenntartása, ahogy azt a törvény előírja. A forrásait kamatozó számlán kell tartani. Néhány önbiztos visszatartás csak károkat tartalmaz. Mások mind kártérítést, mind kárigényt tartalmaznak. Ha a SIR a kárigényeket is magában foglalja, Ön felelős lehet a SIR-ben szereplő követelések kiigazításáért. Felvehet egy harmadik fél adminisztrátort a funkció végrehajtásához. Alternatív megoldásként a biztosítója módosíthatja a követelést, és számlázhatja Önt a kárigények fedezésére.
A SIR-t egy Követelmény-korlát vagy Minden Előfordulási Határérték hatálya alá lehet vonni. Éves aggregátumkorlát is alkalmazható. Az összesített limit védi az Ön vállalkozásait, ha számos, a szakpolitikai időszak alatt felmerülő igényt támaszt, amelyek kevesebbek, mint a SIR.
Végezetül, a törvény kötelezheti a felesleges kötvény megvásárlását. Amint fentebb megjegyeztük, a felesleges lefedettségre akkor lehet szükség, ha önbiztosították az önálló felelősséget vagy a munkavállalók kártérítési kötelezettségét.
A SIR előnyei
A SIR számos előnnyel jár. Először is jelentős megtakarítást tud nyújtani a biztosítási díjakra. Egy másik előnnyel jár, hogy jobban ellenőrizhető a követelések kiigazítási folyamata. Ha egy követelés a SIR-be esik, akkor eldöntheti, hogy rendezi-e, vagy vitatja-e a bíróságot. Harmadszor, ösztönzést kap a veszteségek ellenõrzésére, mivel sokat fizetsz neked a saját forrásaid felhasználásával. Negyedszer, a pénzforgalom javulhat. A veszteségeket úgy kell kifizetni, mintha előfordulna, nem pedig előre fizetni a biztosítási díjakból.
Cikk szerkesztette Marianne Bonner