Takaróhatárok
A takaróra-korlát biztosítja, hogy elegendő lefedettség álljon rendelkezésre, ha az ingatlan egy része értéktöbbletet ért el a szakpolitikai időszak során.
A határérték egynél több típusú ingatlanra, például épületekre és személyes tulajdonra is vonatkozhat. Ez a tulajdonságra több helyre is vonatkozik. Tegyük fel például, hogy az ingatlanpolitika tartalmaz egy 3 millió dolláros takarítási korlátot, amely két helyszínen fedezi az épületeket és a személyes tulajdonokat. Ha veszteség keletkezik mindkét helyszínen, a teljes 3 millió dolláros limit elérhető lesz.
Egy adott limittől eltérően egy takaróhatár olyan párnát biztosít, amely megvédi Önt, ha a tulajdon egy része váratlanul megnöveli az értéket. Tegyük fel például, hogy az új irányelvek kiadása után új helyeket ad hozzá az egyikhez. Ennek eredményeként a személyes tulajdon értéke értéke 500 000 dollárról 650 000 dollárra emelkedik. Ha az összes személyes tulajdon tönkre kerül, akkor a 3 millió dolláros takarítási limit áll rendelkezésre. Biztosítottad ezt a személyes vagyont egy 500 000 dolláros limit alatt, akkor a limited fel lett volna töltve.
A fennmaradó 150 000 dollárt ki kellett fizetnie a zsebéből.
A fedezeti limitet gyakran kombinálják a megállapított értéktartománygal . Ha ezt a lefedettséget választja, akkor a biztosítási értékekről nyilatkozatot kell benyújtania a biztosítónak, mielőtt elkezdődik a szabályzat. A nyilatkozat az Ön és biztosítója közötti megállapodás, amely szerint a felsorolt értékek a biztosított ingatlan tényleges értékei.
Miután a biztosítója megkapta a nyilatkozatot, a politikájában szereplő együttbiztosítási záradék felfüggesztésre kerül. Ha veszteség keletkezik, a biztosítója megfizetni fogja a sérült ingatlanra vonatkozó biztosítási korlátot.
Margózár
A kereskedelmi ingatlanpolitikához egy záradékkal kiegészítik a margin záradékot. Korlátozza a veszteségért fizetett összeget, ha a fedezeti limit hatálya alá tartozó ingatlan sérült vagy megsemmisült. Ha veszteség keletkezik, a biztosítója nem fizet többet, mint a sérült ingatlan értékének meghatározott százalékát.
A jóváhagyás magában foglalja a biztosított ingatlanok ütemezését. Az ütemterv felsorolja az összes olyan tulajdonságot, amelyet fedezeti limit alatt biztosítanak. Mindegyiket helyiségszám, épületszám és leírás jellemzi. Az alábbiakban egy mintavételi záradék ütemtervét mutatjuk be.
Menetrend
| Helyiségek # : | 1 | Épület száma : | 1 | Margózavar: | % 120 |
| Tulajdonság leírása: Épület található 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Helyiségek #: | 1 | Épület száma: | 1 | Margózavar: | % 120 |
| Tulajdonság leírása: Üzleti személyi tulajdon, 125 Market St., Pleasantville, CA |
Hogyan működik
Ebben a példában a 125-es piacon található épület és személyi tulajdon 120 százalékos árrésszel rendelkezik. A biztosító ezt az összeget használja fel az egyes ingatlanok esetében fizetendő maximális veszteség kiszámításához. A legmagasabb fizetendő veszteség a leginkább a biztosító által fizetendő veszteségért jár. A biztosító kiszámítja a maximális veszteséget, amelyet a margin klauzula százalékának a sérült ingatlan értékével megszorozva fizet. Ez az érték a biztosítója által megadott legfrissebb értékelési nyilatkozaton alapul.
Tegyük fel például, hogy olyan ingatlanpolitikát vásárolt, amelynek 3 millió dolláros fedezeti limitje van. Az Ön aktuális házirendje a következő értékek alapján történik, amelyeket a biztosítójához küldött (feltételezzük, hogy a határértékek és az értékek a helyettesítési költségeket jelentik):
- Épület az 1. helyiségben (125 piactér): 1 millió dollár.
- Üzleti személyi tulajdon az 1. helyiségben: 500 000 $.
- Épület a 2. helyiségben (250 Market St.): 1 millió dollár.
- Üzleti személyi tulajdon a # 2-es helyiségekben: 500 000 $.
Ha az 1. helyiségben lévő épület teljesen tönkrement, a biztosítója nem fizeti meg több mint 1,2 millió dollárt (1 millió dollár 1,2) az épület cseréjéhez. Hasonlóképpen, ha az 1. helyiségben lévő összes személyes tulajdonát megsemmisítik, a legtöbbet, amelyet a biztosítója fizet, cserélni 600 000 dollár (500 000-szer 1,2-szeres).
hátrányok
A margin záradékokat a biztosítótársaságok , nem a kötvénytulajdonosok javára tervezték. Ha egy árprémium záradékot tartalmaz egy ingatlanpolitikában, a veszteségért fizetendő összeg lényegesen kisebb lehet, mint a fedezeti limit.
A marginális záradék a leginkább hatással lesz, ha:
- Az ingatlan nagy veszteséget szenved.
- A károsodott ingatlan értéknövelő, mivel a politikája elkezdődött.
- Ön nem jelentette meg a megnövekedett értéket a biztosítónak.
Tegyük fel például, hogy Ön két különálló helyszínen rendelkezik. Az összes ingatlan mindkét helyen 4,5 millió dolláros takarítási korlát alatt van biztosítva. Az ingatlanra 115% -os margin záradék vonatkozik. Mielőtt elkezdődött a politikája, nyilatkozatot nyújtott be a biztosítóhoz, amely szerint az egyes épületek értéke 1,5 millió dollár volt. A nyilatkozat kimutatta, hogy a személyes tulajdon értéke minden helyszínen 750 000 dollár volt.
Egy tűz kitör egy helyen, súlyosan megsérti az épületet és annak tartalmát. A kár 1,8 millió dollár az Ön épületére és 900,000 dollár az Ön személyes tulajdonára. A kár teljes összege 2,7 millió dollár, ami lényegesen kevesebb, mint a takaróértéke. Mégis, a biztosító csak 1,75 millió dollárt fog fizetni épületedért (1,5 millió dollár 1.15 dollár) és 862 500 dollárért a személyes tulajdonodért (750.000 dollár 1.15 dollár). Önnek meg kell fizetnie a fennmaradó veszteséget. A zsebpénzes vesztesége 50 000 dollár az Ön épületének kárára és 37,500 dollárért a személyes tulajdonának kárára.
Együttműködés és mentesség
Az egyszerűség kedvéért a fent vázolt számítások nem vették figyelembe a levonható és az együttes biztosítást. Ezek nem befolyásolják a fizetendő legnagyobb veszteség kiszámítását. Azonban a biztosítója csökkenteni fogja a veszteséget a levonható összeggel. Ha az Ön politikája egy együttbiztosítási záradékot tartalmaz, akkor a biztosító csökkenti a veszteség kifizetését, ha a sérült vagyontárgyat alulfurálták.