Vigyázz az együttes biztosítási büntetésekre
Előrejelzések szükségesek
Az üzleti jövedelem veszteségeit azon vállalkozás jövedelemösszegének alapján számoljuk ki, amely a vállalkozásának üzleti ideje alatt ténylegesen elveszett. A biztosító által fizetett veszteség leginkább a biztosítási üzleti jövedelem határa.
A megfelelő határérték kiválasztásához a következő két előrejelzést kell elvégeznie:
- A következő tizenkét hónap alatt a vállalat várható jövedelme várható. Az üzleti jövedelemkorlátot a jövőbeli bevétel becslése alapján számítják ki.
- Az az időtartam, ameddig a fizikai veszteség után meg kell kijavítania a sérültet. Vagyis, ha a vállalkozás kénytelen lesz lekapcsolni, mert a tulajdon károsodott, hogy mennyi időre van szüksége a javításra és a vállalkozás újraindítására? Az üzleti jövedelembiztosításban ezt az időszakot a helyreállítás időszakának nevezik.
Ezek a vetületek nem könnyűek. Mindazonáltal mindkettő elengedhetetlen ahhoz, hogy meghatározza a vállalat megfelelő összegét.
Az üzleti jövedelem meghatározása
Az üzleti jövedelemkorlát kiválasztásának egyik első kihívása az üzleti jövedelem jelentésének megértése. Számos üzleti bevételi forma (beleértve a szabványos ISO formanyomtatványokat is), ez a kifejezés az alábbi összegeket jelenti:
- Nettó jövedelem, azaz nyereség vagy veszteség a jövedelemadó előtt
- A szokásos működési költségek, amelyek a veszteség után folytatódnak. Ez magában foglalja a bérszámfejtést.
Ha vállalkozása jövedelemre tesz szert mások bérbeadásával, akkor bevételeit bevonhatja vagy kizárhatja az üzleti jövedelem kiszámításakor. Ha a bérleti díj nem tartalmazza a számításokat, a bérleti díjból származó veszteség nem fedezhető fel.
Ha céged a bérlakások összes bevételét generálja, üzleti jövedelme csak a bérleti díjbevételből áll.
Üzleti jövedelem kiszámítása
A 12 hónapos bevétel legmegbízhatóbb módja az üzleti jövedelem munkalap használata. Használhatja az ISO szabványos munkalapot vagy a biztosítója által készítettet. Ha munkalapra van szüksége, kérje meg az ügynököt vagy az ügynököt, hogy szerezze meg az Ön számára.
A munkalap egy lépésről lépésre felvázolja az üzleti jövedelem kiszámításának folyamatát. Az első lépés annak meghatározása, hogy az előző tizenkét hónapos időszakban milyen jövedelmeket generált az Ön vállalkozása. Ezután becsülje meg jövedelmét a jövő 12 hónapjában. A vetítési előrejelzést úgy módosíthatja, hogy beállítja a 12 hónapos történelmi adatokat, hogy tükrözze a következő évben várható változásait. Például, ha az eladása 10 százalékkal növekszik, növelheti bevételi arányát.
Néhány vállalkozónk bizonytalanná válhat az üzleti bevételekről szóló munkalapon. Ha a munkalap túl zavarosnak tűnik, kérje meg a könyvelőt, hogy töltse ki az Ön számára.
A helyreállítási időszak kivetítése
Miután befejezte a 12 hónapos bevételi előrejelzést, meg kell becsülnie a helyreállítás időtartamát. A vállalkozásának védelme érdekében a becslésnek a legrosszabb esetben kell történnie.
Tegyük fel például, hogy olyan épületben vagyunk, ahol raktárt üzemeltetünk. Ha az épületet tûz vagy tornádó pusztítja el, akkor mennyi idõre van szüksége ahhoz, hogy újra elinduljon az üzlet? Az épület felújítása sok lépést foglal magában. Először is, egy biztosítási beállító fogja értékelni a veszteséget. Ezután építésznek kell új épületet és vállalkozót terveznie az építkezés megkezdéséhez. Miután figyelembe vette az újjáépítésben részt vevő összes lépést, becsülheti meg, mennyi időt vesz igénybe. A becsült időtartam a helyreállítás hat hónap, év, vagy hosszabb.
Vigyázz az együttes biztosítási büntetésekre!
Számos üzleti bevételi forma tartalmaz egy együttbiztosítási záradékot . Ez a záradék büntetést szab ki, ha a házirendjének korlátja kisebb, mint a szükséges összeg. Az együttes biztosítás az Ön politikájára érvényes, ha a nyilatkozatokban szerepel az együttbiztosítási arány.
A százalékos arány 50-125% lehet. Jelzi a biztosítási kötvény összegét, hogy elkerülje a büntetést.
Tegyük fel például, hogy 1 millió dolláros bevételi vetület alapján vásárolt üzleti bevételt. Az Ön politikája 80% -os együttes biztosítási követelményt tartalmaz. A büntetés elkerülése érdekében legalább 800 000 dollár (0,80 X $ 1 millió) limitet kell vásárolnia. Csak 700.000 dollárt vásárol költségcsökkentő intézkedésként.
Három hónap a szakpolitikai periódusban egy tüzet jelenik meg a raktárban. A tűz károsítja az épületet, arra kényszerítve Önt, hogy néhány hétig leállítsa a vállalkozását. A leállás miatt 175 000 dolláros bevételkiesést szenved. Ön 100,000 dollárral alulbiztosította az üzleti jövedelem expozícióját. Így számíthatja ki a biztosítója a veszteség kifizetését:
Maximális veszteség kifizetés = veszteség összege X (vásárlási limit / szükséges limit)
A biztosítója által fizetett összeg = 175.000 $ X (700.000 / 800.000) vagy 153.125 $
Meg kell fizetnie a fennmaradó 21.875 dollárt. Ez az összeg az együttbiztosítási büntetést jelenti. A büntetést elkerülheti az üzleti jövedelem szükséges összegének megvásárlásával. Egy másik lehetőség az együttes biztosítás biztosításának elkerülése azáltal, hogy az üzleti jövedelem fedezetét megállapodás szerinti érték alapján vásárolja meg.
Prémium beállítási jóváhagyás
Amint fentebb megjegyeztük, fontos, hogy elegendő üzleti bevételt vásároljunk az együttes biztosítási büntetés elkerülése érdekében. Mindazonáltal túl sok biztosítás is megvásárolható. Ha a vásárlási korlát meghaladja az együttbiztosítási záradék által megkövetelt összeget, akkor a fel nem használt biztosításra pénzt veszít. A Premium Adjustment Adorment megoldás megoldja ezt a problémát.
A jóváhagyás visszatérítést biztosít, ha az üzleti jövedelemkorlát meghaladja az együttbiztosítási záradék által megkövetelt összeget. Két jelentést kell benyújtania vállalkozása jövedelmi értékeiről a biztosítónak. Az egyiket be kell nyújtani, amikor a házirend elkezdődik (vagy amikor a jóváhagyás csatolva van). A második beadási határidejét az Ön politikájának befejezésétől számított 120 napon belül kell benyújtani. Biztosítója a tényleges értékek alapján összehasonlítja a vásárolt limitet a kívánt határértékkel. Ha a vásárolt limit meghaladja a kívánt összeget, akkor a biztosítója visszatéríti a túlzott felárat.