Mi a kockázatok?
A terrorista támadás számos módon befolyásolhatja üzleti tevékenységét.
- Tulajdonjog-károsodás A támadás fizikai károkat okozhat az Ön tulajdonában lévő épületek, épületek, járművek és egyéb ingatlanok számára.
- Veszteség a jövedelem és az extra költségek Egy támadás károsíthatja a cég telephelyét, arra kényszerítve, hogy lezárja, amíg a javítás befejeződött. A leállás okozhatja vállalkozásának, hogy jelentős összegű bevételt veszítsen el. Bár vállalkozása ideiglenes helyszínen folytathatja tevékenységét, valószínűleg többletköltséget jelent a mozgáshoz és a bérléshez. Még akkor is, ha a cég tulajdonát nem károsítja, akkor elveszítheti a jövedelmet, ha a kormányzati hatóságok megakadályozzák a vállalkozáshoz való hozzáférést.
- Munkavállalói sérülések A terrorista támadások gyakran bombák vagy más gyújtóeszközök használatával járnak. Ezek súlyos sérüléseket okozhatnak a munkavállalóknak.
- Jogorvoslat A terrorcselekmények áldozatai harmadik féltől indíthatnak pereket a vállalkozások ellen. Például egy áldozat azt állíthatja, hogy a vállalat nem megfelelő módon biztosítja a helyiségeit, így a támadást sebezhetővé teszi.
A biztosítóknak terrorcselekményeket kell biztosítaniuk
A kereskedelmi vagyon és a felelősségbiztosítók szövetségi törvények alá tartoznak, a Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
A törvényt 2002-ben fogadták el. A kereskedelmi felelősséget és a vagyonbiztosítókat a terroristák lefedettségének biztosítására kötelezik. Ha a biztosítási kötvénytulajdonos visszautasítja a lefedettséget, a biztosító a terrorizmus kizárását az irányelvhez csatolhatja.
A TRIA nem vonatkozik a kereskedelmi auto- , szakmai felelősségre (az igazgatók és tisztviselők kivételével), a munkavállalók kompenzációjáról, a betörésről és lopásról, az életről és az egészségről, illetve a személyi biztosítási kötvényekről .
A biztosítók számára tilos kizárni a terrorizmust az ilyen típusú politikák alatt . Így a terroristatámadás miatt a munkavállalókban sérült munkavállalók jogosulttá válnak a munkavállalói juttatások alapján járó juttatásokra. Hasonlóképpen a vállalati tulajdonú autók terrorista támadásokkal való károsodását az Ön kereskedelmi auto-politikájának kell fedeznie, feltéve, hogy a gépjárműt az autó fizikai károsodása miatt biztosítják.
Csak a hitelesített cselekedetekre terjed ki
A TRIA veszteségmegosztó mechanizmust hozott létre a szövetségi kormány és a kereskedelmi biztosítók között. A kormány beleegyezett abba, hogy a meghatározott küszöbértéket meghaladó veszteségeket osztja meg Cserébe a biztosítók megállapodtak abban, hogy elérhetővé teszik a terrorizmus lefedettségét. A megállapodás kizárólag igazolt terrorcselekményeket alkalmaz . Ezt a kifejezést a törvény határozza meg. Ahhoz, hogy minősített aktusnak minősüljön, a terrorcselekménynek teljesítenie kell az alábbi jellemzőket:
- legyen erőszakos cselekedet vagy cselekedet, amely veszélyes az emberi életre, a tulajdonra vagy az infrastruktúrára
- egy vagy több ember köteles elkövetni, hogy kényszerítse az amerikai civileket, vagy befolyásolhatja az amerikai kormány politikáját vagy magatartását kényszerítéssel
- kárt okozhat az Egyesült Államokon belül (vagy azon kívül az Egyesült Államok hajói vagy az USA missziói)
- 5 millió dolláros vagyoni és baleseti veszteségeket okoznak
- bizonyos amerikai kormányzati tisztviselők hitelesítik
A TRIA nem kötelezi a biztosítókat olyan terrorcselekményekre, amelyek nem felelnek meg a fent említett követelményeknek. A biztosítási ágazatban olyan cselekmények, amelyek nem minősülnek minősített cselekménynek, a terrorizmus "egyéb cselekményei" vagy "nem hitelesített cselekményei" lehetnek.
Terrorizmus elleni védelem
A kisvállalkozások tulajdonosai jellemzően a terrorizmus lefedettségét az ingatlan vagy felelősségbiztosítással kapcsolatos jóváhagyás révén szerezhetik meg. Néhány biztosító az ISO által kifejlesztett terrorista jóváhagyásokat használja. Mások saját, saját tulajdonú jóváhagyásaikat használják.
A terrorizmussal kapcsolatos ajánlások általában korlátozzák a lefedettséget a tanúsított cselekményekre. Ha egy terrorista cselekedet károsítja a vállalat tulajdonát és a cselekmény igazolt, akkor a károkat a terrorizmus jóváhagyásával kell fedezni.
A terrorizmus jóváhagyásának alternatívája önálló terrorizmuspolitika.
Ez a lefedettség általában csak a nagy és középvállalatok számára áll rendelkezésre. Ez magában foglalja a terrorcselekmények okozta veszteségeket, függetlenül attól, hogy tanúsítottak-e vagy sem. Az önálló politika magában foglalhatja az Egyesült Államokon kívül elkövetett cselekményeket is
Kizárások és korlátozások
A kereskedelmi vagyon és a felelősségbiztosítók által használt számos terrorizmusellenes támogatás a kizárásokat tartalmaz. Egy közös kizárás vonatkozik a nukleáris, biológiai, kémiai vagy radiológiai anyagok felhasználásával járó cselekményekre. Ez a kizárás kiküszöbölné a "piszkos bomba" által kibocsátott sugárzás által okozott sérülések vagy károk fedezetét.
A terrorizmushoz kapcsolódó további kizárás a nem hitelesített cselekményekre is vonatkozik. Sok államban a nem hitelesített cselekményeket csak akkor lehet kizárni, ha katasztrofális veszteségeket okoznak. Például egy nem hitelesített cselekedetet csak akkor lehet kizárni a felelősségbiztosítási irányelv alapján, ha halál vagy súlyos testi sértés okoz ötven vagy több személyt. Az ingatlanpolitikában nem hitelesített cselekedet csak akkor kizárható, ha több mint 25 millió dollárt okoz a biztosított vagyoni kárban.
A TRIA nem terjed ki a háború okozta veszteségekre. A legtöbb felelősség- és ingatlanpolitika már kizárja ezt a veszélyt. Ha a terrorizmus egy vagyoni vagy felelősségi politika alá tartozik, akkor a háború továbbra is kizárt.
Tűzveszély
Amikor 2001-ben a terroristák két repülőgépet csaptak be a Világkereskedelmi Központba, a repülőgépek sugárhajtása meggyújtotta a tüzeket. A tüzek meghiúsultak, és az épületek összeomlottak.
Egyes államokban (úgynevezett szabványos tűzvédelmi államok), a vagyonbiztosítók kötelesek fedezni a terrorcselekményből eredő tűzkárosodást. Az ebből eredő tűzkárosodást akkor is ki kell terjeszteni, ha a terrorizmus kizárásra kerül a politika szerint. Így ha a biztosított vagyontárgy egy szabványos tűzvédelmi állapotban van, és a politika kizárja a terrorizmust, akkor a kizárásnak tartalmaznia kell egy kivételt a tűz okozta veszteség miatt.
A szabványos tűzvédelmi előírásokban a veszteségkövetelmény csak a közvetlen tűzveszélyre vonatkozik. A biztosítók nem kötelesek fedezni az üzleti tevékenységből származó jövedelmet vagy a terrorcselekmény által okozott tűz okozta többletkiadásokat . Ha nem biztos benne, hogy az Ön vállalkozása egy szabványos tűzvédelmi állapotban működik-e, kérje meg ügynöke vagy ügynöke tisztázását.
Terrorizmus közlése
A TRIA előírja a biztosítók számára, hogy bizonyos, a tulajdonra és a felelősségre vonatkozó jogszabályokra vonatkozó közzétételeket tartalmazzanak.
- Vásárláshoz való jog: A kötvénytulajdonosok jogosultak a tulajdonosi és felelősségbiztosítási politikák keretében a hitelesített terrorista cselekmények fedezetére.
- Tapasztalat a veszteségekre: A TRIA alatt a biztosított veszteségek 100 milliárd dollárt tesznek ki. Ha egy hitelesített cselekedet 100 milliárd dollárt eredményezett biztosítási veszteségben, és a biztosítója eleget tett a levonható összegének, sem a biztosítója, sem a szövetségi kormány nem fizet további veszteségért.
- Terrorizmus Prémium: Ha a biztosítója terhelt díjat számolt fel a terrorizmussal kapcsolatos hiteles cselekmények fedezésére, a díj összegét fel kell tüntetni a szabályzatban.
- Kormányzati részvétel: A szövetségi kormány megosztja a terrorizmussal kapcsolatos veszteségeket a biztosítóval, miután a biztosítója megtartotta a visszatartást (levonható).
Vásároljon Terrorizmus Lefedettséget?
Ha úgy gondolja, hogy megvásárolja a terrorizmus lefedettségét? A válasz a vállalkozás természetétől és helyétől függ. Íme néhány dolog, amire gondolni kell:
- A vállalkozás típusa: Bizonyos iparágakban a vállalkozások átlagosan nagyobbak lehetnek a terrorista támadások kockázatánál. Ilyen iparágak közé tartozik a kormányzat, a katonaság, az energia (olaj, gáz, villamos energia), a vegyi anyagok, a média (újságok, folyóiratok stb.), A közlekedés (beleértve a repülőtereket és a tranzitrendszert), a szórakozás és a vendéglátás.
- Üzlethelyszínek: A terroristák általában olyan területeket céloznak meg, amelyek nagy népsűrűséggel rendelkeznek, vagy amelyek nagyszámú látogatót vonzanak.
- Bérleti követelmények: Néhány földesuraknak meg kell követelniük a bérlőket a terrorizmus lefedettségének megvásárlására. Ellenőrizze a bérleti szerződés rendelkezéseit.
- A támadások nem tanúsíthatók: Az a tény, hogy a terrorista támadás súlyos következményekkel jár, nem garantálja, hogy igazolást kap. A 2013-as támadások a bostoni maratonon három embert öltek meg és több mint 160 sérült meg. A támadások legalább 160 kereskedelmi kárra és az üzleti jövedelemre vonatkozó követelést is okoztak. A támadást azonban soha nem igazolták.
- Tanúsítási folyamat: A kormánynak időre lesz szüksége ahhoz, hogy összegyűjtse a veszteségeket, hogy meghatározhassa az 5 millió dolláros küszöbérték megsértését. Ez hónapokig vagy évekig tarthat.
- A lefedettség költsége : A terrorizmussal kapcsolatos fedezet általában a biztosítási információs intézet szerint minden egyes millió dollár értékben $ 19 és $ 49 között van. Ez általában a teljes vagyonbiztosítási díj 3-5 százalékát teszi ki.