De a valóság az, hogy az elsődleges lakóingatlan értékesítéséből származó nyeresége valószínűleg meglehetősen kicsi lesz - ha egyáltalán megvalósulnak.
Ingatlanértékelés és infláció
Az első dolog, hogy fontolja meg az otthoni elismerést az infláció összefüggésében.
Lehet, hogy meglepte, hogy felismerte, hogy otthonának elismerését ellensúlyozhatja az infláció. Ez különösen igaz, ha nem élnek a forró ingatlanpiacon. Az ország bizonyos területein a felértékelődés drámai történeteit halljuk, de a legtöbb ember olyan helyeken vásárol otthont, ahol az éves felértékelődés valószínűleg nem fogja megütni az inflációt.
2007 szeptemberében a Federal Reserve Bank of St. Louis szerint az Egyesült Államokban értékesített új lakások értékesítési ára 240.300 dollár volt. 2017 szeptemberében ez a szám 319.700 dollár volt. Azonban, ha néhány számot futtat az Amerikai Inflációs Számológéppel, akkor ez a felértékelődés eltűnik. Ahelyett, hogy 79,400 dollárt tudna értékelni, a felértékelődés tényleges értéke közel 33,648 dollárhoz.
Ez még mindig nem tűnik túl rossznak. Végül is, otthona értéke több mint 30 000 dollárral nőtt. De ne felejtsük el a költségeket.
Az otthon birtoklása további költségekkel jár
Ezután el kell vonnia a homeownership költségeit a nyereségéből.
Tegyük fel, hogy jelzálogot kapsz 250 ezer dollárért, 3,92 százalékos kamatlábbal. 30 év alatt a Google jelzálog-számolója szerint 175,533 dollárt fizet. Még akkor is, ha otthonod 10 éven keresztül inflációhoz igazított 30 000 dollár értékkel értékeli (összesen 90 000 dollárt), ez még mindig nem elég ahhoz, hogy ellensúlyozza a kölcsön fizetését.
És a fizetett kamat nem az egyetlen költség, amellyel szembenézel. Ne felejtse el, hogy a legtöbb államban fizeti az ingatlanadót. A Student Loan Hero jelzálog-számolója tartalmazza az ingatlanadó-számítást. Ha az ingatlanadója évi 1,5 százalékot tesz ki, akkor összesen 30 000 forintos összeget fizethetett meg 117 ezer dollárért. És ez nem feltételezi az ingatlanadó-emelést - mivel otthonod értékes értéket képvisel, úgyhogy az ingatlanadóidat is.
Igaz, hogy bizonyos költségeket levonhatja az adóbevalláson, de a levonás nem ugyanolyan értékű, mint a hitel. Lehet csökkenteni jövedelmét és adókötelezettségét, de nem dollár-dollár alapon. Emellett az Adó Alapítvány szerint a háztartások mindössze 30 százaléka tételezi fel. Hacsak nem a felsorolt személyek közé tartozik, a jelzálogjához kapcsolódó adóelőny nem fog megjelenni.
A lakástulajdonhoz kapcsolódó egyéb költségek magukban foglalják a karbantartást és a javítást, valamint a lakástulajdonosok biztosítását. Előfordulhat, hogy a jelzálog-biztosítást is meg kell fizetnie, ha az előlege 20 százaléknál kevesebb. Mire a fenti évtizedekbe fektetjük ezeket a költségeket, hozzáadjuk a jelzálogjog és az ingatlanadókhoz, még akkor is meglehetősen kicsi az esélye annak, hogy még akkor is megtörünk - még akkor is, ha otthonod értékelni fogja az idő múlását.
Mi a teendő, ha várakozás nélkül eladod?
Szeretnénk azt gondolni, hogy az ingatlanpiac mindig megy fel. Azonban, ahogy 2007 és 2009 között láttuk, az ingatlan buborékot képezhet, mint bármely más eszköz. Az ingatlanbuborék feltörése olyan helyzetet teremtett, amelyben több ezer ember vesztett sok pénzt. Ha az árcsökkenést ki tudod vezetni, akkor nem fogod elveszíteni annyit.
Azonban, ha kénytelen eladni egy ingatlanpiaci összeomlás során, akkor nem sok mindent tehetünk, hogy megmentsük a helyzetet. Lehet, hogy pénzt veszít az otthonában, azon felül, amit már kamatokkal, adókkal és egyéb költségekkel fizetett.
Mi a helyzet a bérléssel kapcsolatban?
Természetesen, mint a tökéletlen beruházás, mint a vásárlás, lehet, hogy rámutat arra, hogy a bérleti díj nem lehet a megoldás. Végtére is, amikor jelzálogkölcsönöket fizet, akkor legalább ki kell építeni a saját otthonát.
Amikor bérelsz, segítesz a bérbeadónak abban, hogy egyenlőséget hozzon létre.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a bérleti díjat minden áron el kell kerülni. A piactól függően a bérlés jó választás lehet, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy nem építesz egyenlőséget.
Ez különösen igaz Ha magas lakóingatlanú lakóhellyel rendelkezik, és kevesebbet lehet bérelni a jelzálog, karbantartás és egyéb költségek havi összesített költségeihez képest. Nem csak havonta pénzt takarít meg, hanem befektethet a piaci különbségbe, és nagyobb felértékelődést érhet el, mint az otthoni befektetéséből.
2007 novemberétől 2017 novemberéig az S & P 500 évente 9,672 százalékos hozamot ért el az inflációhoz igazítva. Tegyük fel, hogy havonta 1100 dollárba kerülne ahhoz, hogy otthona legyen ebben az időszakban, hanem egy 700 dolláros havi bérleti díjjal rendelkező lakásban éltél. Ha a $ 10-os különbséget fektette be a bérbeadás és a vásárlás között a 10 év alatt minden hónapban, a beruházás értéke 83 557,81 dollár lenne.
Van még az a tény is, hogy a bérlés azt jelenti, hogy nem veszítesz egy csomó pénzt, ha kénytelen eladni otthonát a visszaesés során. Másrészt, ha sikerül otthonában maradni, és piacra dobja a piaci eseményeket és az ingatlanpiaci visszaesést, elég otthont építhet otthonába, hogy nyugdíjba vonulhasson. Még akkor is, ha csak akkor szünetel (vagy akár teljesen elveszíted) az otthonban, lehet egy kényszer-megtakarítású jármű, amely képes nagy mennyiségű tőke nyújtására, amikor eladja.
Az is lehet, hogy a nyugdíjazási években bérleti díj nélkül élhet (lehet, hogy továbbra is fizetnie kell az ingatlanadót), vagy fordított jelzálogot használhat a saját tőke befizetéséhez a nyugdíjjövedelem megszüntetése érdekében. Nem fogja látni ezeket a lehetőségeket, ha bérel.
Amikor az otthon vásárlása befektetés
Ahelyett, hogy elsődleges tartózkodási helyét befektetésként tekintheti meg, fontolja meg más okokból a vásárlást. Talán egy helyet szeretne hívni a sajátodnak, kiépíteni a méltányosságot és letenni a gyökereit egy közösségben. Ezek mind jó okai vásárolni! Ezzel szemben, ha úgy gondolod, hogy mobilabb életmódod lesz, akkor több értelme lehet a bérleti díjnak, még akkor is, ha nem építesz egyenlőséget. Mindaddig, amíg más előírásokat tervez a jövőjéhez, a bérlés életképes lehet, a helyi piactól és a hosszú távú életstílus célokatól függően.
Végül, ha valódi befektetéssé kívánja fordítani az otthonodat, akkor más dolgot kell tenned, mint hogy élni vele. Ha bérbe veszi, miután áthelyezte, vagy felhasználta azt, hogy pénzt szerezzen az Airbnb-en keresztül , lehet az a módja, hogy ténylegesen visszatérjen az otthoni vásárlásra.
De ha éppen ott élsz, ne számítsd rá, nagy befektetési hozamokkal.