Miért van szüksége többletvonalakra?
Valamennyi biztosítók paramétereket határoztak meg azokról a kockázatokról, amelyeket hajlandóak biztosítani.
A legtöbb nem hajlandó olyan kockázatok biztosítására, amelyek bizonyos jellemzőkkel bírnak. Például sok biztosító hanyatlik abban, hogy biztosítsa az üzletet
- Van egy rossz veszteséges története.
- Olyan tevékenységekben vesz részt, amelyek szokatlanok, veszélyesek vagy nehezen értékelhetők. Például üres épületek, napközi otthonok, szórakoztató parkok és lyuk-in-one golfversenyek.
- Szükség van egy szokatlan típusú lefedettségre. Példaként említhetők a betegséggel kapcsolatos gondatlanság és a szennyezés felelősségbiztosítása.
- Új vállalkozás, és így nincs veszteséges története
Mi a Surplus Lines Broker?
A többletvonalak (SL) bróker olyan biztosítási szakember, aki az Ön nevében megteszi a lefedettséget egy felesleges és többletvonalú (E & S) biztosítótól. Az E & S biztosítók szakosodnak olyan kockázatok biztosításában, amelyeket a legtöbb biztosítók nem fedeznek. Nem engedéllyel rendelkező biztosítók, vagyis nem engedélyezettek azokban az államokban, ahol működnek (a saját országukon kívül).
Ha üzleti tevékenységet szeretne kötni az E & S biztosítóval, akkor a brókernek többletvonalaknak kell lennie.
A brókernek rendelkeznie kell egy szokásos használati és vagyonbiztosítási engedéllyel. Az SL ügynök nem foglalkozik közvetlenül veled (a kötvénytulajdonos), hanem közreműködik az ügynöke vagy brókere és a nem engedélyezett biztosító között. A legtöbb SL ügynöknek hozzáférése van egy vagy több E & S biztosítóhoz, amely magában foglalhatja a Lloyd's of London egyes szindikátusait.
Szorgalmas keresés
A legtöbb államnak meg kell követelnie egy ügynököt vagy brókert, hogy végezzen "szorgalmas keresést", mielőtt kapcsolatba lépne egy E & S brokerrel, ami azt jelenti, hogy az ügynöknek vagy brókernek meg kell próbálnia beszerezni a vevő nevében egy bizonyos számú szabványos biztosítók körét. Ha a szükséges számú biztosítók elutasították fedezet nyújtását, az ügynök vagy a bróker egy SL ügynökhez fordulhat.
Az állami törvények gyakran kivételeket tesznek a fedezetekhez, amelyek nem állnak rendelkezésre a szabványos piacon. Tegyük fel például, hogy egyetlen szabványos biztosítók sem biztosítanak tetováló stúdiót. Ha rendelkezik olyan tetováló stúdióval, amely biztosításra van szüksége, az ügynököt az ügyfelei az E & S piacon a gondos keresések elvégzése nélkül is lehívhatják.
Megtalálni a többletvonalakat Broker
A legtöbb SL bróker egy nagykereskedelmi biztosítási ügynököt vagy általános ügyintézőt működtet. A nagykereskedelem közvetítő szerepet tölt be a kiskereskedelmi ügynöke és az E & S biztosítók között. A nagykereskedelmi közvetítők nem kezdeményezhetnek (kötelező) fedezetet az Ön nevében. Ehelyett egy befejezett alkalmazást továbbítanak az Ön nevében egy E & S biztosítónak. A biztosító idézetet ad a brókernek , aki továbbítja az ügynöknek. Ha Ön, kiskereskedelmi ügynöke és a biztosító megállapodik a lefedettségről és az árról, a biztosító kötvényt bocsát ki .
A kötőanyagot egy politika váltja fel. A nagykereskedelmi bróker díjat számíthat fel a szolgáltatásaiért. Ez a díj hozzáadható a prémiumhoz.
Az ügyvezető általános ügynökség (MGA) egy biztosítási ügynökség, amely áttekinti a kockázatokat és a biztosító nevében politikákat bocsát ki. A biztosító és az MGA között létrejött szerződés meghatározza az MGA felvásárlóhatóságának körét. Ha a kiskereskedelmi ügynök egy MGA-közvetítőnek benyújt egy jelentkezést, akkor a bróker ajánlatot tehet. Ha minden fél egyetért a lefedettséggel és az árral, akkor a bróker a lefedettséget kötheti és szabályt bocsáthat ki az Ön nevében.
A bróker kötelezettségei
Míg az E & S biztosítók nem ugyanazok a szabályozások vonatkoznak, mint a standard biztosítók, meg kell felelniük az államok által létrehozott alapvető pénzügyi előírásoknak. Sok állam fenntartja a "jóváhagyott" vagy "jogosult" E & S biztosítók listáját, amelyek megfelelnek ezeknek a szabványoknak.
A legtöbb E & S biztosítót nem engedélyezi azok az államok, ahol működnek. Így szabadon használhatják a választott politikai formákat , arányokat és minősítési módszereket .
Az E & S piactér szabályozásának legnagyobb része az SL ügynökökre irányul. Az állami törvények előírják, hogy az SL ügynökök mit tehetnek és hogyan folytathatnak üzletet. A törvények államról államra változnak, de sokan a következő általános követelményekkel rendelkeznek:
- Engedélyezés. A brókereknek biztosítaniuk kell és meg kell őrizniük a megfelelő engedélyeket.
- Elhelyezés. A brókerek nem kereshetnek fedezetet az E & S biztosítótól, ha a fedezet a sztenderd kereséstől a standard biztosítótól érhető el.
- Biztosító minősége. A brókerek csak azoknak az E & S biztosítóknak kaphatnak fedezetet, amelyek az állam jóváhagyott biztosítók listáján szerepelnek. Mindazonáltal a brókerek (nem az állam) végül felelősek annak biztosításáért, hogy az E & S biztosítók, amelyekkel üzletet folytatnak, pénzügyileg megfelelőek.
- Közzététel. A brókereknek tájékoztatniuk kell a kötvénytulajdonosokat arról, hogy az E & S biztosítók nem állami engedéllyel rendelkeznek, és nem tartoznak az állam garanciaalapjába .
- Felvételkészítés és jelentéskészítés. A brókereknek nyilvántartást kell vezetniük a politikákról, díjakról és egyéb adatokról. Rendszeres jelentéseket kell készíteniük különböző állami hatóságoknak.
- Adóbeszedés. Az E & S biztosítók által kibocsátott kötvényekre speciális többletvonali adót alkalmaznak. Ezt az adót a kötvénytulajdonosok fizetik. A bróker köteles beszedni az adót, és az államnak átruházni.
A nem engedélyezett és a viszontbiztosítási reformról szóló törvény
A legtöbb E & S biztosítók olyan országokban értékesítenek politikákat, amelyekben nincs engedélyezve. Ezen túlmenően sok SL ügynökök üzleti tevékenységet folytatnak lakóhelyükön kívül. A múltban gyakran felmerültek konfliktusok arról, hogy melyik állam rendelkezik joghatósággal az SL ügynökök között. Vannak viták is, amelyek fölött az állam jogosult volt a többletvonalak adójának beszedésére. A szövetségi törvény 2010-ben elfogadta ezeket a kérdéseket. A törvény a nem engedélyezett és viszontbiztosítási reformról szóló törvény (NRRA).
Az NRRA szerint csak a biztosított otthoni állama követelheti meg, hogy egy SL ügynököt engedéllyel rendelkezzenek a biztosítás biztosítására. Ezenkívül csak a biztosított otthoni állása gyűjti össze a többletvonalakkal kapcsolatos prémiumadót.