Az igazság az, hogy a tényleges éves százalékarány ténylegesen jó mutatója lehet az új jelzálogköltségének. Azt is vezethet, hogy gyorsan eltéved, ha nem érted, hogyan kell helyesen használni, mint egy összehasonlító eszköz.
Sokan összekeverik az APR-t és a kamatot, ami az egyik legnagyobb hiba. A kamatláb és az APR nagyon különböző állatok. Mások nem veszik figyelembe a jelzálogtermék használatát, az előleget és más tényezőket, amelyek mindegyike segítséget nyújt a százalékos arányszámításhoz.
Tehát pontosan mi az APR, és nagy hangsúlyt kell fektetnie a számra, amikor a jelzálogkölcsön döntését hozza? Igen és nem.
Mi az éves százalékos arány (APR)?
Általánosságban elmondható, hogy a teljes éves százalékos arányt az időszakos kamatlábaként fejezzük ki, egy év alatt (a névleges kamatlábaként is); mivel a THM-nek bizonyos nem kamat jellegű díjakat és díjakat kell tartalmaznia, részletesebb számításokat igényel
A kamatlábhoz hasonlóan a kamatlábat százalékban fejezik ki. A Federal Truth in Loan Act előírja, hogy minden fogyasztási hitel megállapodás közzéteszi a APR.
Valamennyi hitelezőnek ugyanazokat a szabályokat kell követnie, hogy biztosítsa a THM pontosságát.
Ez azt jelenti, hogy valamit meg kell tennie, és nem mindig ugyanaz. Az éves százalékos arány számottevő bonyolult szám kiszámításához. Ha kíváncsi vagy, hogy mekkora összetett az éves százalékos arányszámítás, akkor nézd meg az FDIC honlapját.
Általánosságban elmondható, hogy a jelzáloghitel-közzétételeken megjelenő éves százalékarány (APR) a jelzálog-hitelezői díjak és egyéb tételek között szerepel, amelyek hatással lesznek a havi kifizetésedre - például a magán jelzálog-biztosításra vagy a PMI-re. Nem számít a havi letéti kifizetéseknek a lakástulajdonosok biztosítási vagy ingatlanadóira.
A THM-et a jelzálogkötés benyújtásától számított 3 napon belül közzé kell tenni a hitelfelvevőnek. Ezt az információt általában a hitelfelvevőre küldik, és a hitelnyújtási nyilatkozatban az APR megtalálható az igazságban, amely szintén tartalmaz egy amortizációs ütemtervet.
A Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Iroda (CFPB) által meghatározott szabályok új hangsúlyt fektetnek arra, hogy az APR számításait könnyebben érthetővé és pontosabbá tegyék.
Egyéb megjegyzendő szabályozási pontok:
Az APR-t a hitelfelvevő kérésének kézhezvételétől számított három napon belül közzé kell tenni.
APR változhat akár 1/8 egy százalékkal a település előtt, anélkül, hogy közzétenné a hitelező.
A APR-t akkor tekintik pontosnak, ha az nem haladja meg a 1/8-ot egy százalékkal, vagy annál alacsonyabb, mint a hatósági módszerrel kiszámított mérték.
Ez azonban nem biztosítja APR pontosságát mindenkor. A zavartalan hitelezők többnyire az iparágból távoznak, de az emberi hibák mindig fontolóra vehetők.
A hitel tisztek túlterheltek, és a technológia néha meghiúsul. Vagy egy APR eltéréshez vezethet.
A kamatlábbal ellentétben az APR az alábbi költségeket és díjakat tartalmazza a számítás során:
Kedvezménypontok
Magánbiztosítás
Hitelezői kezdeményezés költségei
Ezek három különálló vödör, és az egyik leginkább pecsételtelen a magán jelzálog-biztosítás. A jelzálogpiaci APR számítások második leginkább zavaró aspektusa a hitelező eredeti díja.
Ezek magukban foglalják a harmadik felek által fizetett díjakat a hitelminősítésekhez és más hitelkérdésekhez kapcsolódóan, de a biztosítási, feldolgozási és egyéb junk díjak költségei is nagyok és kicsiek.
Ha kevesebb mint 20% -ot teszel le, valószínűleg van PMI. Mivel a PMI kockázati alapja a hagyományos Fannie Mae & Freddie Mac jelzálogoknak, ez változik az ügyféltől az ügyfélig és az ingatlantulajdonig.
Az FHA hitelek egyszerűbbek. A kölcsönök nagy részében átalánydíjat kínálnak a jelzálog-biztosításhoz. Az arány általában magasabb, mint a hagyományos PMI, és jelentősen felborulhat az APR.
Hogyan kell mérlegelni APR Összehasonlításakor hitelek
Amikor új jelzálogkölcsönöket vesznek figyelembe, akkor csak az egyik olyan tényező közül számíthat, amelyet Ön mérlegel.
Nyilvánvaló, hogy a havi jelzálogfizetés megfizethetősége először a listán szerepel. De nagy figyelmet fordítanak a megfelelő hitel jelzálog típusú és jelzálog típusú a helyzet is a legfontosabb játékosok.
Ha reménykedik, hogy minimalizálja az előleget, akkor számíthat arra, hogy magasabb éves százalékos arányt. A felszabadított összeg hatással van a kockázatára a hitelezőre, ezért a jelzálogbiztosítása magasabb lesz.
A magasabb jelzálog-biztosítási díjak csaknem minden alkalommal egyenlõek a magasabb éves százalékarányhoz.
Mindent összevetve, az APR kiváló eszköz lehet a jelzálogkölcsönök megvásárlásához, ha biztosítja, hogy mindig hasonlítsa össze az almát az almával.