Népszerű módja annak, hogy vállalkozást alapítson a súlyos kamatlábak nélkül
Kereskedelmi hitelek állnak rendelkezésre a hagyományos bankok, az alternatív hitelezés , a fizetésnapi hitelek és az SBA-hitelek formájában.
Az SBA hitelek a közelmúltban vállalkozó népszerű finanszírozási forrásaivá váltak. Ez annak köszönhető, hogy ezeket a hiteleket a Small Business Administration garantálja. Ha az SBA által garantált kereskedelmi bankból kölcsönzünk, akkor a bank hajlandó többet átadni neked, mivel biztos, hogy ha a hitel visszafizetésének elmulasztása esetén az SBA visszafizet egy bizonyos százalékot a hitel a banknak.
A SBA-alapú kölcsönprogramok különböző típusai a Small Business Administration által kínált. Tartalmazzák:
A 7 (a) Hitelprogram:
Ez az egyik legrugalmasabb típusú SBA elsődleges hitelek , hogy van. Az ilyen típusú kölcsön esetében az SBA legfeljebb ötmillió dollárt (5 000 000 USD) garantál, ami a kölcsönösszeg mintegy 75% -a.
2017 márciusában egy SBA 7 (a) hitel $ 25,000 vagy annál kevesebb, hogy visszafizetni 7 éven belül vagy annál kevesebb kamatozású 8 százalékos. Másrészt, ha ugyanazt a kölcsönt több mint hét éven át kell visszafizetni, a kamat 8,5 százalék. Az SBA 7a típusú hitel, amely 25.001 USD és 50.000 USD között esik, és amelyet 7 éves vagy annál rövidebb idő alatt kell visszafizetni, 7 százalékos kamatlábat vonz, de ha a hitelet több mint 7 éves időszakban kell visszafizetni éves kamatlába 7,5 százalék.
Ha egy vállalkozó most egy SBA 7a típusú hitelre vonatkozik, amely meghaladja az 50 000 dollárt, 6 százalékos kamatot kell fizetnie, ha a visszafizetési időszak 7 év alatti, de ha a határidő több mint 7 év, akkor 6,5 százalékos kamatlábat kell alkalmazni. Jó emlékeztetni arra, hogy az SBA 7a hitelprogramok nem rendelkeznek minimális összeggel, de ötmillió dollár ($ 5,000,000) határa van. Ha a hiteled kevesebb, mint 150 000 dollár, akkor az SBA garantálja a hitel 85 százalékát, de ha a kölcsön meghaladja a 150 ezer dollárt, garantálják a hitel 75 százalékát.
Milyen követelményekre van szükség az SBA 7a hitelhez?
Nem minden egyén jogosult az SBA 7a hitelekre. Ez sajnálatos azonban, de nem tudunk elmenekülni a valóságtól. Az igazság az, hogy mindannyian nem tudunk minősíteni. Miért? Itt egy gyors pillantást vetünk arra, hogy miért nem kapunk ilyen hiteleket nálunk:
- Az elmúlt 2 évben már működő vállalkozásnak kell lennie : ez akadályt jelent azok számára, akik az alkalmazás napján nem működnek.
- Személyes hitelminősítés: Talán a hitelezési pontszám nagy szerepet játszik annak meghatározásában, hogy jogosult-e SBA-hitelre vagy sem. Mostantól az SBA-hitelek elérése érdekében 680 feletti hitelkeretre van szüksége.
- $ 50,000 üzleti bevétel az elmúlt egy évben: másik akadály? Leginkább a legtöbben nem rendelkeznek olyan vállalkozásokkal, amelyek jövedelmezőek, és ez azt jelenti, hogy ez a követelmény automatikusan kizár minket.
A fenti követelmények zárolták néhányat attól, hogy hozzáférjenek a 7a SBA garantált típusú hitelekhez.
Mi határozza meg az SBA 7a hitelek kamatait?
Ez egy olyan fontos terület, amelyet mindannyiunknak tudnia kell, mielőtt döntést hozna arról, hogy kérelmezik-e az ilyen típusú kölcsönöket, vagy sem. A 7a hitelek kamatának meghatározására számos tényező merül fel. 2017. március 1-jén az alábbiak a körzetek, amelyeket a kölcsönprogramra vonatkozó kamat meghatározására használnak.
- Az alapkamat: Ez egy közérdekű hitelintézkedés, és három kategóriába sorolható; az elsődleges kamatláb, az SBA kötés aránya, valamint a Libor (30 nap) plusz 3 százalék.
- A hitelidőszak: Az SBA típusú kölcsönöknek csak két visszafizetési ideje van; vagy 7 éves vagy annál idősebb 7 év alatt. Ha egy kölcsönt vesznek fel egy évre visszafizetési időszakkal, és egy másik ugyanazt a kölcsönet veszi igénybe, amelynek hatéves visszafizetési ideje van, mindkettő egy 7 éves visszafizetési időszak alá esik, és így ugyanazt a kamatot vonzza. Alternatív megoldásként, ha egy 10 éves visszafizetési időszakot kölcsönt vesz igénybe, míg egy másik személy 8 éves visszafizetési idővel ugyanazt a hitelt veszi igénybe, akkor közös kamatlábat kell alkalmazni, mivel mindkét hitel esetében 7 évnél hosszabb visszafizetési időszak tartozik.
- A hitel összege: Az SBA 7a típusú hitelek három kategóriába sorolhatók: 25 000 dollár alatt, 25 001 és 50 000 dollárt és 50 000 dollárt. Ez azt jelenti, hogy ha 30,000 dollár hitelt veszel, és 49,999 dollárt veszek ki; mindkettő ugyanolyan kategóriába esik, mint 50 000 dollár alatt. Azonban jó megjegyezni, hogy minél magasabb a kölcsön összege, annál alacsonyabb a kamatláb és fordítva.
Fix és változó SBA kamatlábak
Mint a többi hagyományos hitelhez hasonlóan, a 7a típusú hitelek fix kamatozásúak, valamint változó kamatozásúak is. A fix kamatozásúak azt jelentik, hogy a hitel teljes visszafizetési idejében egyetlen bank sem változtatja meg a folyósítás időpontjában a hitelhez rendelt kamatlábat. Változó típus esetén azonban a kamat változik a piaci változásoknak megfelelően.
Az SBA 7a hitelek esetében a bankok a változó kamatlábat visszaállítják a nyilvánosan elérhető piaci kamatlábak 3 típusától függően; az elsődleges kamatláb, a LIBOR arány, valamint az SBA Peg arány. Az idei év március 1-jén az érvényes piaci árak a következők: az elsődleges ráta 3,75 százalék, a LIBOR arány 3,79 százalék, míg az SBA kötési ráta 1,75 százalék. Ezek az arányok időről időre változhatnak, és mostantól nagyon alacsonyak. Amikor ezek az árak magasak, a visszafizetendő hitelek kamatai is magasak. Ha egyszerre alacsonyak, akkor az SBA 7a hitelek kamatlába is.
Az SBA 7a típusú hitelek felvételének költségei
Talán nem az a kamatláb, amely befolyásolja a teljes fizetendő összeget, ha egy SBA 7a típusú hitelt vesz igénybe. Vannak más tényezők is, amelyek a teljes hitelfelvevő költségének meghatározásához szükségesek. Tartalmazzák:
- Az eredetmegállapítás díja: A banknak vagy bármely pénzügyi intézménynek nyújtott kölcsön igénylésénél az intézmény a kölcsön feldolgozásának költségeit terheli. Mindezeket a költségeket átadják a hitelfelvevőnek. Mindegyik pénzintézetnek jelenleg 4 százalékos kezdeti díja van. Ez azt jelenti, hogy ha valaki 100 000 dolláros hitelre pályázik, akkor csak a teljes összeg 4 százalékát kapja meg.
- A kezességvállalási díj: Ezt a díjat kezdetben a hitelező az SBA-nak fizetik, amikor megkapják a kölcsön igénylésére, de a záráskor a hitelfelvevőnek viselnie kell a garanciadíj terhét. Mostantól az SBA-k lemondtak a 150 000 dollárnál kisebb hitelek kezességvállalási díjáról. Azonban a jelenleginél magasabb összegű hitelek 3 és 3,75 százalékos garanciadíjat kapnak. A garanciadíj a hitel teljes összege és a hitel futamideje alapján kerül megállapításra. Például egy év után egy évnél régebbi, 150 000 dollár összegű kölcsön 250 Ft garanciadíjat vonz. Abban az esetben, ha az Ön SBA 7a kölcsöne meghaladja a 150 000 USD-t, és egy évnél hosszabb időtartamban érlelődik, a kamatláb felszámításához 3-tier kamatot kell használni. 150 000 és 700 000 dollár közötti kölcsönökre; 3 százalékos garancia díjat számít fel. 700 000 és 1 000 000 dollár közötti kölcsönökre; 3,5 százalékos garancia díjat számolunk fel, míg ha a kölcsönök meghaladják az 1.000.000 dollárt; 3,75 százalékos garanciális díj kerül felszámításra. 150 000 és 700 000 USD között; 3 százalékos garancia díjat számít fel. 700 000 és 1 000 000 dollár közötti kölcsönökre; 3,5 százalékos garancia díjat számolunk fel, míg ha a kölcsönök meghaladják az 1.000.000 dollárt; 3,75 százalékos garanciális díj kerül felszámításra.
- Az SBA 7a hitelprogramok (kamatlábak plusz díjak) vagy akár bármely más típusú kölcsön felvételének teljes költsége az éves százalékos hozam (APY). Ez az a teljes összeg, amelyet bármely hitelfelvevő az egész kölcsön visszafizetése után merül fel.
A CDC / 504 hitelek
Az SBA CDC / 504 hitelek olyan hosszú lejáratú hitelek , amelyek elsősorban azoknak az egyéneknek szólnak, akik ingatlanba vagy egyéb fejlesztésbe kívánnak befektetni. Az ilyen típusú kölcsönökre a bankok által felszámított kamatlábakat a Small Business Administration határozza meg. Jelenleg 2017 márciusában az arány 3,93 százalék és 4,57 százalék közötti. Az arány azonban attól függ, hogy mennyit kölcsönt költöttek kölcsön.
A CDC Hitel alapvetően két típusból áll:
A hitel, amely a pénzintézetből , ebben az esetben bankból kölcsönzött összköltség 50% -a, és bármely hitelesített fejlesztő cég által nyújtott kölcsön, amely a teljes összeg 40% -a. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek a teljes összeg 10% -ának kell lennie, amely a hitelfelvevő részéről előlegként jár el.
Az ilyen típusú hitelek kamatlába igen alacsony. Ez annak köszönhető, hogy a bankhitel megszünteti a CDC hitelét, és mivel a hitelfelvevő ingatlanbefektetéssel foglalkozik, kevés esély van arra, hogy a bank nem tudja visszaszerezni pénzét.
Mint a többi szokásos hitelhez hasonlóan, a CDC / 504-es hiteleknek is bizonyos követelményeknek kell megfelelniük, amelyeket minden hitelfelvevőnek teljesítenie kell. Ezek tartalmazzák;
- Miután több mint négy éve az ingatlanügyletben volt .
- Személyes kreditpontja meghaladja a 680-at
- A teljes összeg legalább 10% -át kölcsönözzük , amely betétként jár el.
A CDC / 504 hitelek jelenlegi kamatlábai
Ezeket a kölcsönöket 10 éves visszafizetési határidőn vagy 20 éves visszafizetési határidőn belül adják ki . Minden hitel teljes kamatlábát a kincstári kamatláb, a fix kamatozás, valamint a folyamatban lévő díjak alkotják.
Abban az esetben, ha a kölcsönt 10 éven belül vissza kell fizetni, a jelenlegi arányok a következők; egy 5 éves kincstári arány körülbelül 2,01 százalék, fix árfolyam 0,38 százalék és folyamatos díjak mintegy 1,7 százalék. Ez azt jelenti, hogy az egyik kamatra fizetendő kamat 4,09 százalék, ami a kincstári kamat, a fix kamat és a folyó éves díjak összege.
A 20 éves visszafizetési kölcsön időtartamára a 10 éves kincstárjegy 2,49 százalék, a fix kamat 0,48 százalék, míg a folyó éves díjak 1,7 százalékkal, így a teljes kamatláb 4,67 százalék. Létfontosságú, hogy tudatában legyen annak, hogy a hitelesített fejlesztési társaság által felszámított kamatlábak változatlanok maradnak, de a másik bankrész időnként változhat, bár nem nagy különbözet.
Az SBA hitelprogramok már 2017 márciusában állnak rendelkezésre, a fentiek szerint. Mindaddig, amíg az egyik megfelel a követelményeknek, vagy megy egy SBA 7a típusú kölcsön, vagy ha szeretne befektetni az ingatlan üzlet, akkor a CDC / 504 kölcsön áll rendelkezésre is.
Ha kaphat egy olyan hitelezőt, aki előre fizetni fogja a biztosítási díjat az SBA-nak, ami általában a szokásos módon történik, akkor az SBA 7a típusú hitel növeli az üzletét . Másrészt, ha ingatlanba szeretne befektetni, akkor a CDC-kölcsön jóval mindaddig jó, amíg a befizetett összeg teljes összegének 10% -át betétként látja el.