Ha egy vállalkozás ilyen helyzetben van, többféleképpen is képesek lehetnek a pénzügyi válságból.
Az egyik leggyakoribb mód a hitelkérelem. Sajnos manapság nagyon kemény a kisvállalkozások számára, hogy hagyományos hiteleket kapjanak a rossz hitel miatt. Számos pénzügyi intézmény nem hajlandó hiteleket adni a rossz hitelnyilvántartási vállalkozások számára.
Emiatt a hitelezők bejöttek annak biztosítására, hogy még egy olyan vállalkozás is, amely szegényes hitellel rendelkezik, képes a hitelekhez való hozzájutás útján eszközökkel fedezetként felhasználni. Ezt nevezik eszközalapú hitelezésnek. Ha egy üzletnek van néhány értékes eszköze, az eszközöket a hitel fedezeteként használják fel, így abban az esetben, ha a gazdálkodó nem fizet visszafizetni a kölcsönt, a hitelező a hitel visszafizettetése érdekében továbbléphet és értékesítheti az eszközt. Az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy a kisvállalkozások gyorsan készpénzt kapjanak a működés folytatása érdekében.
Az eszközalapú hitelezés folyamata nem annyira igényes, mint más módszerek, amiket egy vállalkozás a hitel megszerzéséhez felhasználhat.
Azonban ez nem minden zökkenőmentes és könnyű, amikor az eszköz-alapú hitelezés ! Saját hátrányai vannak, amelyeket minden vállalkozónak tudnia kell, mielőtt eszközeiket kölcsönként fedezné. Íme egy pillantás az üzletkötőkkel folytatott eszközalapú hitelezés buktatóiról.
Nem minden eszköz válik biztosítékként
Az a tény, hogy az eszközalapú hitelezés az üzleti vagyont fedezetként használja fel, nem jelenti azt, hogy bármely eszköz fedezetként használható fel.
A hitelezőknek bizonyos feltételekkel is rendelkezniük kell, hogy egy eszköznek eleget kell tennie, mielőtt a kölcsönnek biztosítékként felhasználható lenne. Ha üzletet futtat, vannak olyan eszközök, amelyek értékesebbek, mint mások.
A hitelezők többnyire egy magasabb értékű, alacsony amortizációs ráfordítást igénylő eszközt kívánnak nyújtani, és könnyen átváltható folyékony készpénzre. Ez azt mutatja, hogy nem minden eszköz megfelel ezeknek a feltételeknek. Az elmúlt idõkben a hitelezõk könyvelték az üzleti tevékenységet a kölcsön fedezeteként, mivel a napi értékesítések egy bizonyos százalékát levonják a hitel visszafizetésére. Ha a követelések nem elegendõek ahhoz, hogy fedezetként használhassák, akkor a hitelezõ követelést igényel a kölcsön hiteleként. De ne feledje, hogy nem minden eszköz minősülhet fedezetként.
Ahhoz, hogy egy eszköz minősüljön, magas értékű, alacsony amortizációs ráta vagy magas felértékelődési ráta kell, hogy legyen, és könnyen átváltható készpénzre. Ezek azok a feltételek, amelyek eszközként szolgálnak az eszközalapú hitelezésre. Ez azt jelenti, hogy egy olyan vállalkozás, amelynek követelései gyengék, és amelyeknek az eszközei nem jogosultak, nehézségekbe ütközik az eszközalapú kölcsönhöz.
Magasabb költségek
A hagyományos hitelekhez képest az eszközalapú hitelek többe kerülnek.
Egyes bankok vagy más pénzügyi intézmények azt szeretnék, hogy a hitelfelvevő nagyon részletes információkat szolgáltasson arról, hogy a kölcsön fedezeteként használt eszközt a hitelhez felhasználják. Az idő nagy részében ez a tulajdonosok tudatában vannak az eszközökkel kapcsolatos kézzelfogható információkkal.
Ez határozottan arra kényszeríti a vállalkozókat, hogy nagyon konkrét információkat adjanak az adott eszköz aktuális értékéről és az eszköz értékcsökkenési arányáról. Az összes információ összegyűjtése önmagában költség, és ezáltal növeli a kölcsön költségét.
Másrészről, egyes bankok felszámíthatják az audit díjakat, a gondossági díjakat és a hitel kamatlábát. Ez mindig egy eszközalapú kölcsönt tesz túl drágának a kisvállalkozások számára a hagyományos hitelhez képest. Amikor egy hagyományos hitelre kerül sor, az egyetlen dolog, amelyet egy bank felszámít, a kamatláb és semmi más.
Sajnálatos módon a szegényes hitelnyilvántartásokkal rendelkező kisvállalkozások nem jogosultak a pénzügyi intézmény hagyományos hitelére. Ez az, ahol egy eszközalapú kölcsön jön be, hogy megmentse a rossz hitelnyilvántartásokkal rendelkező vállalkozásokat, de rendelkezzen olyan tárgyi eszközökkel, amelyek fedezetként használhatók fel.
A biztosíték nagyon alacsony értékei
Amikor az eszközalapú hitelekről van szó, a hitelező gyakran olyan eszközt keres, amely gyorsan átváltható pénzre abban az esetben, ha az üzlet tulajdonosa nem fizeti vissza a kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy a hitelezők mindig csökkentik a kérdéses biztosíték értékét.
Például ha egy lakás piaci értéke, amelyet a kölcsön fedezeteként használt 300.000 dollár, a hitelező 230.000 dollár értékben értékelheti, és 230.000 dollár hitelhez jut. Ez egy nagyon nagy csapás az üzlet tulajdonosa számára, mivel a biztosíték értéke csökken, mert abban az esetben, ha a hitel visszafizetése nem teljes, a hitelező elárulja a pénzt, hogy visszaszerezze pénzét. Ez a fedezet leértékelése az eszközalapú hitelek számára kockázati lehetőséget jelent.
Egy másik forgatókönyv szerint olyan eszközök vannak, amelyek értéke bizonyos időtartam után folyamatosan értékelni fogja. Ha egy ilyen eszközt kölcsönként biztosítékként használnak, akkor a hitelező a hitelfelvevőhöz viszonyítva, abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt. Tegyük fel, hogy egy bizonyos eszköz, amelyet a kölcsön fedezeteként használtunk, nem érték 300 000 dollár, és a felértékelődési ráta 10%. Ha a hitelfelvevő képtelen visszafizetni a kölcsönt, akkor azt jelenti, hogy a hitelező magasabb áron fogja eladni és profitot termelni.
Másrészt, ha a fedezet értéke értékes, a hitelező nem emelheti a hitelfelvevő hitelkereteit. A hitelküszöb állandó az eszköz értéknövekedése ellenére, amelyet a kölcsön biztosítékaként használnak. A három forgatókönyv azt mutatja, hogy az eszközalapú kölcsön hitelezője mindig az eszköz értékelésénél fogva van.
Ha az eszköz értéke értéket mutat, annál nagyobb nyereséget nyújt a hitelező, ha a vállalkozó nem fizeti vissza a kölcsönt. Másodszor, a hitelező mindig a jelenlegi piaci értéknél alacsonyabb értéket jelöli meg. Ez megkönnyíti a kisebb kölcsönöket, mint amit elvárt. Ezért egy eszközalapú kölcsön nem olyan jó, mint gondolná.
Lehetséges értékvesztés esélye
Ahogy korábban említettük, az eszközalapú kölcsön olyan típusú hitel, amelynek során a hitelfelvevő értékes eszközt használ fedezetként a kölcsön nyújtása érdekében. A felhasznált biztosítékot a hitelező eladhatja a hitelfelvevő részére adott pénz visszaszerzéséhez abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt.
Ha nem tudja visszafizetni a pénzt, a hitelező biztosan eljut az eszközért, amelyet először fedezetként használt és eladni. Amikor ez megtörténik, a hitelező sok hasznot hoz, különösen azokon az eszközökön, amelyek értéke folyamatosan értékelni fog az idővel, például az üzleti helyiségekkel vagy gépekkel. Ezáltal a hitelfelvevő nagyon értékes eszközt veszít, amelyet a közeljövőben üzleti növekedéshez lehetne használni.
Előfordulhat, hogy egy vállalkozás nem tudja visszafizetni a kölcsönt, és a biztosítékként használt eszköz nagyon alacsony piaci értékkel rendelkezik, így még ha eladják is, a pénz nem elegendő a kölcsön törléséhez. Amikor ez megtörténik, a hitelezőt arra kell kényszeríteni, hogy megragadja az üzlet más eszközeit, hogy teljesen eladja és visszaszerezze a pénzt. Ez biztosan megkönnyíti a hitelfelvevő elvesztését.
Például egy vállalkozó használt volna autót fedezetként, de mivel egy autó értékcsökken értékben, a visszafizetés elmulasztása miatt a hitel kényszeríti a hitelezőt, hogy eladja az autót, és ha az autó értéke alacsony, akkor a hitelező jöhet a telephelyén. Ez azt jelenti, hogy mind a kocsit, mind a helyiségeket elveszítené a kölcsön visszafizetésére.
Több mint jelzálog
Az egyik nagy kockázat, hogy az eszközöket a kölcsönök fedezeteként helyezik el, több mint jelzálogkölcsönzést jelent. Ha lakást használsz a hitelek fedezeteként, akkor a kölcsönök miatt többet fogsz kapni, mint amit ténylegesen a saját tőkéjében tartasz. Ha az apartmanok értéke lecsökken, akkor a hitelező kénytelen lesz több biztosítékot viselni tőle, hogy visszaszerezze pénzét.
Ezt nevezik a saját vagyonának jelzálogkölcsönzésére. Ez nagy kockázatot jelent, hogy az üzleti vállalkozásnak soha nem szabad bejutnia, mivel az üzlet tulajdonosa elveszíthet minden olyan értékes eszközt, amelyet az üzletkötés a hitelfelvevő felé tartozik a hitelnyújtás tekintetében.
Ez azt mutatja, hogy az ingatlanalapú hitelezés fedezeteként történő felhasználása nem az egyik legjobb lehetőség. Először is, amikor az ingatlanpiac lecsökken. Ha ez megegyezik azzal, hogy a vállalkozás nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a hitelező eladja a kérdéses biztosítékot, és ha nem termel elegendő pénzt, amely visszaszerezheti a kölcsönt, akkor a hitelezőnek egyre több vagyont kell lefoglalnia hogy visszaszerezze a pénzt. Ez óriási kockázatot jelent, mivel az üzleti tevékenység hosszú távon elveszítheti valamennyi eszközeit.
Nem épít fel üzleti hitel pontszámot
A rossz hitelbiztosítással járó dolog az, hogy nem építenek az üzlet hitelességére. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy minden olyan vállalkozás, amely eléri a saját eszközei hitelek fedezeteként való felhasználását, pénzügyileg instabilnak minősül.
Így, ha Ön az a típus, aki ki szeretné építeni a hiteleket, akkor az eszközalapú kölcsön megkezdése nem lesz a legjobb megoldás az Ön számára. Ez hátrányos a hitelfelvevő számára, különösen azon személy számára, aki elkötelezte magát a hitel visszafizetésére a megállapodás szerinti időszakban. Ha egy eszközalapú kölcsönt vesz igénybe, és küzd, hogy teljesen visszafizesse, nem ad hozzá semmit a hiteljelentéséhez.
Amikor összehasonlítja az eszközalapú kölcsönöket a hagyományos hitelekhez az üzleti hitel jelentés elkészítésével kapcsolatban, akkor a hagyományos hitelek sokkal jobbak. Ha hagyományos hitelt visszafizetsz időben, akkor a hitelezési pontszámod idővel megnő. A jó hitelminősítés vonzóvá teszi vállalkozását a hitelezők számára, így könnyebbé válik a kölcsönnyújtás.
Minden hitelező 90% -ban biztos abban, hogy minden jó hitelképességgel rendelkező vállalkozás képes lesz a hitel visszafizetésére. Azonban még akkor is, ha az eszközalapú kölcsön időben visszafizetésre kerül, az nem javítja a hitelkeretét. Összefoglalva, az esetek többségében az összes hitelhez kötött hitel elhanyagolható hatással van egy vállalkozás hitelminősítésére.
Az eszközök értékének folyamatos ellenőrzése
Ha a kölcsönét biztosítja a vállalkozásának eszközeként, akkor a hitelező vagy a hitelnyújtó pénzügyi intézménynek szüksége van arra, hogy rendszeresen ellenőrizze a biztosítékot annak biztosítása érdekében, hogy jó állapotban van, és könnyedén értékesíthető. ha nem fizeti vissza a kölcsönt. Kénytelenek leszek jelentéseket írni az eszköz állapotáról időről-időre. Valójában a hitelező akár azt is meghatározhatja, hogy hogyan kell használni az eszközt, hogy megbizonyosodjon róla, hogy nincs haszna.
A rendszeres megfigyelés nagyon fárasztó és unalmas lehet. Időnként a hitelezők talán az Ön helyiségein is eljuthatnak, hogy saját maguk végezhessék a megfigyelést. Ez a legtöbb időt igénybe veszi, és arra kényszerítheti Önt, hogy elhalassza más üzleti elkötelezettségeit. Mintha ez nem lenne elegendő, a hitelező iránymutatásokat adhat arra nézve, hogyan kell az eszközt használni az értékének megőrzése érdekében.
Ez nem kívánatos minden vállalkozónak, hanem eszközalapú kölcsönök esetében, akkor be kell tartania a hitelező iránymutatásait. A fenti hátrányok azt mutatják, hogy egy eszközalapú kölcsön nem annyi üzletlátogató. Mielőtt eldönti, hogy eszközét fedezetként használja a hitelhez, először meg kell fontolnia a fenti buktatókat.