Nézd meg a számokat
Annak érdekében, hogy a pontokat a hitelösszeg fogalmának százalékában szemléltessük, nézzünk néhány számot. Amikor egy kölcsön tisztviselő egy 100.000 dolláros hitelről beszél, a kölcsön tisztviselője a hitel egy százalékát jelenti, ami 1000 dollárnak felel meg.
Egy 300 000 dolláros hitel esetén az egyik pont 3000 dollár, amelyet be kell fizetni, amikor bezárja a kölcsönt.
A hitelezők különböző kamatlábakat kínálnak a különböző pontokból származó kölcsönökre. Három fő választási lehetőség közül választhat. Ön eldöntheti, hogy egyáltalán nem akar fizetni vagy fogadni. Ezt nullpontos hitnek nevezik.
A záráskor pontokat fizethet alacsonyabb kamatozáshoz. Vagy úgy dönthetsz, hogy pontot kapsz neked (más néven hitelezői hiteleket), és felhasználod azokat a záróköltségeid fedezésére.
Hipotetikus helyzet
Futtassunk hipotetikus számokat az analitikus (más néven Engineer) típusokhoz. Az alábbi példa a záróköltségek és a kamatlábak részeként mutatkozó kompromisszumot mutatja.
A példában 180 000 dollárt kölcsönt költöttek, és 30% fix kamatozású jelzáloghitelre jogosultak 5,0% -os kamatlábbal, nullpontokkal, a következő forgatókönyvet figyelembe véve:
Kamatláb | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Kedvezménypontok | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
A helyzeted | A jelzálogot hosszú ideig megtartja, és a fizetést a lehető legalacsonyabb szinten kívánja tartani. | Tetszik a kamatláb, és valószínűleg kevesebb, mint 5 éve tartja otthonát | Szeretné tartani a készpénzt, hogy a lehető legalacsonyabb legyen, és magasabb fizetést engedhet meg magának |
Az eredmény | Most: 675 dollárt fizetsz a zárásnál A hitel élettartama alatt: 14 dollár kevesebbet havonta | Bármelyik irányba történő beállítás nélkül, könnyebb megérteni, mi fizetsz és összehasonlítani az árakat. | Most: kapsz 675 dollár a hitelezői hitelben A hitel élettartama alatt: Minden hónapban 14 dollárt kell fizetnie |
*** A jelenleg rendelkezésre álló árak eltérhetnek a példaprogramban bemutatotttól
Amint láthatja, az idő, amelyet az otthoni birtoklásról tervez, az egyenlet nagy része, ha az "áttöréses" elemzés fontos az Ön számára.
A break-even analízis egyszerű. Vegye meg a kedvezményes pontok költségeit, és oszd meg azt a havi kifizetési megtakarítással / költséggel, és rájössz majd, hogy hány hónapig tart, hogy eltörölje.
A 675 dolláros költség / 14 dolláros havi megtakarítás 48,21 hónapos megszakítási pontot eredményez.
Ha 4.1 évnél, vagy 48,21 hónapon keresztül szándékozik megtartani a jelzálogát, akkor a kedvezményes pontok kifizetése ésszerűsége megindul. Bármi kevesebb, és lehet, hogy rossz pénzügyi döntést hoztál.
Használjuk a terminológiát "lehetett volna rossz pénzügyi döntést hozni", mert a jelzálog adózási előnyökkel és következményekkel jár, amelyeket figyelembe kell venni a számok futtatásakor is.
Mind a kamatláb, mind a kedvezményes pontok a legtöbb hitelfelvevõ számára adólevonási kedvezményekkel rendelkeznek. Ez nagymértékben függ az új otthon megszállásának természetétől, a tulajdonlottak számától és a levonandó kamat összegétől.
A legjobb, ha figyelembe vesszük az összes részletet, amikor döntést hozunk arról, hogy kedvezményes pontokat fizessünk-e vagy sem.
A szigorúság a személyes pénzügyi helyzetének a jelzáloghitel-választásokra történő alkalmazása során egy olyan döntés lehet, amely 30 évet érint.
Bölcs dolog.