A kisvállalkozói hogyan védhetik személyes vagyonukat
Számos kisvállalkozásnak szüksége van finanszírozásra az üzleti hitelek formájában az induláshoz vagy a bővítéshez. Az induló hitelek esetében különösen az üzleti tulajdonosnak gyakran biztosítania kell a hitelezőnek valamiféle biztosítékot és visszafizetési garanciát, ha a vállalkozás nem a hitelhez folyamodik. Mivel az új vállalkozásnak gyakran kevés biztosítéka van, és kevés a jövedelem, hogy garantálja a kölcsönöket, az üzlet tulajdonosa gyakran köteles személyes garanciát nyújtani.
A személyi garancia aláírása a vállalkozó tulajdonosának személyes vagyonát zálogja üzleti hiba esetén; vagyis a tulajdonos eszközeit esetleg eladni kell az üzleti kölcsön kifizetéséhez.
Hogyan lehet a kisvállalkozások tulajdonosai védeni a személyes vagyont
Az új tulajdonosok gyakran aggódnak a személyes vagyon elvesztésében, ha üzletük nem fizeti meg a számláit vagy a kölcsönöket. De van egy új megoldás, hogy a személyes vagyont elhagyja a képből üzleti csőd vagy mulasztás esetén; ezt az új megoldást "személyi garancia biztosításnak" nevezik.
Mi a személyi garancia biztosítás?
A Személygarancia Biztosítás (PGI) egy új biztosítási termék, amelyet a kis- és közepes méretű vállalkozások tulajdonosai és a kereskedelmi ingatlan-befektetők számára biztosítanak a személyes vagyon védelmére, amikor magánhitel-garanciát írnak alá egy kereskedelmi kölcsönhöz.
A személyi garanciák régóta az üzleti életben ténykednek az üzleti tulajdonosok számára, akik kereskedelmi kölcsönt keresnek, de ez nem csökkenti az aláírással járó kockázatot.
Ezzel az aláíró (mint garanciavállaló) felelős a kölcsön feltételeinek kielégítéséért az üzlet felszámolása esetén. Ez veszélyezteti a kezes személyes adottságait (például otthon, autó, főiskolai számlák, nyugdíjazási számlák stb.). Az OFJ célja, hogy megvédje a kezes személyes vagyont ilyen helyzetben.
Ha az üzleti vagyontárgyak felszámolása után a hitelező a kölcsön állományának visszafizetésére személyes vagyont kíván keresni, akkor az OFJ a biztosított fedezetének 70% -át fedezi, a megvásárolt fedezettől és a kötvény feltételeitől függően.
A garanciavállaló nettó kötelezettsége legfeljebb 70% -ának fedezésére az OFJ a biztosítottat biztonsági hálóval látja el anélkül, hogy kiküszöbölné a nehézségek leküzdését és az üzleti élet helyreállítását.
Ki fizeti az OFJ prémiumot?
Az OFJ éves politika, amelynek prémiuma a hitel nagysága és az alapul szolgáló üzlet kockázati jellemzői alapján történik. A hitelfelvevő / garanciavállaló megvásárolja a biztosítást személyes vagyonának védelmére. A biztosítás az üzleti tulajdonos (ok) vagy kezes (ek) rendelkezésére áll, mivel egy kereskedelmi kölcsönhöz kapcsolódó személyes garanciát vállaltak. A lefedettség általában csak korlátozott időre áll rendelkezésre a hitel lezárása után.
Az OFJ egy éves politika, amelynek prémiuma a hitelgarancia nagysága és az alapul szolgáló üzleti és hitelügylet kockázati jellemzői alapján történik. Néhány kérdésre adott válaszokkal előzetesen idézhető. A költségek a garancia teljes összegének kevesebb mint 1% -án kezdődnek.
Ki védi az OFJ-t?
Az OFJ célja, hogy a személyi garancia aláírásakor védje a hitelfelvevő személyes vagyontárgyait.
Lehetőség van azonban a lefedettség előnyeinek biztosítására, és sok hitelező pozitívan fogadja az OFJ-politika vásárlását, mivel hozzáadott értéket biztosít a garancia számára, és megerősíti az üzleti kölcsön meglévő biztosítékát.
A személyi garancia biztosításának határai
A fedezet összege a garanciavállaló (k) belátása szerint a kezességvállaló saját belátására kijelölt érték 30-70% -a között áll rendelkezésre, 2,5 millió USD értékhatárig. Lefedettség áll rendelkezésre a legtöbb kereskedelmi és ipari hitelhez (pl. Hitelkeretek, keresleti kölcsönök, hosszú lejáratú hitelek, kereskedelmi ingatlanok, befektetési jegyek és kereskedelmi jelzálogok), és nagyon korlátozottan építési és fejlesztési hiteleket. A hiteleket hitelgaranciáknak kell biztosítani. A fedezet szintén rendelkezésre áll az államilag garantált hitelekhez, például a Small Business Administration (SBA) hitelekhez.
De a lefedettség nem áll rendelkezésre fedezetlen hitelügyletekre vagy rendkívül spekulatív projektekre.
Az ügyfelek tipikus vállalati profilja egy kis és közepes méretű vállalkozás, általában 5 millió és 100 millió dollár közötti bevétellel, vagy 750 000 és 10 millió dollár közötti értékű kereskedelmi ingatlannal. Az üzleti tevékenységnek következetes teljesítményi rekordja van, legalább ötéves működési tapasztalattal és hároméves hiteltörténettel, illetve az iparág ezzel egyenértékű vezetőivel.
A PGI működése mikor az üzleti alapértelmezés egy kölcsönben történik
Hitelhiány esetén a biztosított (k) értesíteni kell a biztosítási kötvényt kibocsátó biztosítót. A követeléskezelőt arra kell felkínálni, hogy segítse a biztosított kezességeket a körülmények megértésében, az alapértelmezett eszközökben és a követelésen való munkavégzésben.
Bővebben: Mark Ricciardelli
Mark L. Ricciardelli ügyvezető igazgató és vezérigazgató, valamint az Asterisk Financial társalapítója.
További információ arról, hogy mire van szüksége az üzleti kölcsön megszerzéséhez .