Tranzakciós díjak a prémium hitelkártyákon a legrosszabb
A Kanadai Független Üzleti Szövetség (CFIB) egy hitelkártya-árfolyam-diagramot állított össze, amely felsorolja a Kanadában rendelkezésre álló különféle hitelkártyák sokaságát.
Ha például a listát látja, akkor a tranzakciós díj egy kereskedőt terheli, amikor egy ügyfél rendszeres MasterCard-ot használ, 1,75 százalék, de ha egy ügyfél MasterCard Premium High Spend kártyát használ, a tranzakciós díj 2,71 százalék. Néhány MasterCard a World / Elite kategóriában még magasabb tranzakciós díjakat is tartalmaz.
Egy olyan kisvállalkozásnak, amely havonta 100 000 dolláros értékű hitelkártya tranzakciót dolgozott fel, a prémium kártyás tranzakciókért fizetett .96 százalékos különbözet további 960 dollárt fizet havonta, egy további 11.520 dollárt évente. Példaként a MasterCard díjakat használtam, de ugyanolyan könnyedén választottam a Visa-ot; A Visa-tranzakciós kamatlábak ugyanazt a prémiumkártyát követik, amelyet a kereskedők által fizetett tranzakciós díjak kivonására használnak.
És a hitelintézetek már prémium hitelkártyákat szivattyúztak. "Ma már piacon van egy csekély számú kártya a kanadai piacon, több mint 200 MasterCard és Visa kártyával egyedül a sebességi táblázatunkon" - mondja Dan Kelly, a CFIB elnök-vezérigazgatója.
A CFIB Lobbies for Change
A Kanadai Független Üzleti Szövetség (CFIB) 2008 novemberében kezdte meg kampányát a kanadai hitelkártya tranzakciós díjak magas költségeivel szemben, és rendkívül fontos szerepet játszott a kanadai hitel- és debitkártya-ipar magatartási kódexének kidolgozásában, amely 2005. augusztus 17- 2010.
Mindazonáltal bár a CodeCard és a Visa által önkéntesen elfogadott kódex jó volt, továbbra is fennállt a prémium hitelkártya tranzakciókért felszámított masszív díjak problémája, és a CFIB folytatta a lobbit, és a Kódex módosításaira törekedett:
- lehetővé teszi a kereskedőknek, hogy elfogadják az alacsonyabb költségű kártyákat egy márkából anélkül, hogy magasabb költségű "prémium" kártyákat kellene elfogadniuk, vagy fel kellene fizetniük a magasabb költségű kártyák elfogadásához.
- minden magasabb költségű hitelkártyát külön kell megjelölni "prémiumként", mivel a legtöbb fogyasztó még mindig nem tudja, hogy egyes hitelkártyák többletköltséget számolnak fel a kereskedők számára.
- adj hozzá szabályokat a mobil fizetésekről és a feldolgozókkal kapcsolatos kérdésekről.
2012-ben a Kanadai Versenyhivatal a Visa és a MasterCard kártyát bíróság elé terjesztette a díjfizetés és a tiszteletdíj minden kártyás szabályaival szemben.
Az ügy a versenybíróság előtt
A Versenybíróság "szigorúan bíráló testület, amely minden olyan kormányzati szervtől függetlenül működik", amely olyan gazdasági és üzleti ügyekkel foglalkozik, mint az egyesülések, a megtévesztő reklámok és a korlátozó kereskedelmi gyakorlatok (vagy más szavakkal a Versenyjogi Törvény).
(Vegye figyelembe, hogy a Versenytanács elkülönül a Versenybizottságtól, amely a versenytörvényt végrehajtó független ügynökség.
A Versenyhivatal az ügynökség, amely a panaszokat kivizsgálja és szükség esetén továbbítja a versenybíróságnak.)
A Versenytanács előtti érv szerint a Visa és a MasterCard versenyellenes magatartást tanúsított, és korlátozó szerződéseik lehetővé tették a két hitelkártya-társaság számára, hogy alapvetően diktáljon a kereskedőkre vonatkozó feltételt (ez egy olyan érv, amely bizonyosan nem tűnik elképesztőnek, ha úgy ítéli meg, hogy A Visa és a MasterCard a kanadai hitelkártya piac 92% -át tette ki, amely 2011-ben 322 milliárd dollár hitelkártya tranzakciót kezelt).
Ezek a feltételek lehetővé tették a Visa és a MasterCard számára, hogy bizonyos esetekben több mint három százalékos tranzakciós díjat számítanak fel, amelyek a Versenyhivatal szerint a világon a legmagasabbak közé tartoznak, és évente 5 milliárd dollárral növelik a hitelkártya-iparágat.
A Versenytanácsnak nincs hatásköre a két hitelkártya óriás elleni monetáris ítélet meghozatalára, amely arra kényszerítheti őket, hogy megváltoztassák működési módszereiket. A Verseny Iroda azt akarta, hogy a kiskereskedők két dolgot tudjanak megtenni, akiket nem szabad tenni:
- megtagadják a magas költségű hitelkártyák elfogadását, de ugyanazt a márkanevet elfogadják.
- pótdíjak hozzáadásával a prémium hitelkártyákért felszámított magasabb tranzakciós díjak ellensúlyozására.
2012 júliusában a Visa és a MasterCard (több nagy bank mellett) hosszú ügyviteli pert rendelt el, amely szerint a kártyakibocsátók összeesküdtek a kiskereskedelmi tranzakciós díjak rögzítésére. A Visa, a MasterCard és a fent említett bankok megállapodtak abban, hogy legalább 6 milliárd USD dollárt fizetnek az amerikai kiskereskedőknek - és a megállapodás feltételei lehetővé tették az amerikai kiskereskedők számára azt a jogot, hogy többet fizetjenek ügyfeleiknek, ha hitelkártyával fizetnek.
A Versenybíróság határozata
2013. július 23-án azonban a versenybíróság úgy döntött, hogy a magasabb hitelkártya-kártyákkal szembeni ügy megalapozatlan.
Bár az ügyet technikai jellegénél fogva elutasították, a Törvényszék megvizsgálta az ügyet, és kijelentette, hogy lemondott volna a határozat kiadásáról, és megjegyezte, hogy a biztos úr által felvetett aggodalmak megfelelő megoldása szabályozási keret.
Jon Pecman versenybizottsági biztos azt mondta egy nyilatkozatában, hogy az iroda nagyon csalódott a bíróság döntésével kapcsolatban, és hogy "Határozottan megvizsgáljuk a döntést, hogy meghatározzuk a következő lépéseinket."
A határozat további reakciói
A Kanadai Fogyasztók Szövetsége "rendkívüli" volt a döntéssel kapcsolatban, azt állítva, hogy ez egy hatalmas győzelem a fogyasztók számára. A MasterCard és a Visa, ahogy elvárnák, beleesnek az extatikus táborba; Mindkét vállalat azonnal kiadta a döntés dicséretét. Másrészről Dan Kelly, a Kanadai Függetlenségi Szövetség elnöke nagy veszteséget jelentett a kanadai kereskedőknek, és megesküdött, hogy harcolni fog.
Kanada Kiskereskedelmi Tanácsa is csalódott. "A kanadaiak többet fizetnek, mint amennyit a magas díjak miatt kellene nyilvántartaniuk" - mondta David Wilkes kiskereskedelmi tanács szóvivője. "Évente több mint 6 milliárd dollárt tesznek ki, ezek a díjak negatív hatást gyakorolnak a kereskedőkre és a fogyasztókra is (CBC News).
A folytatódó harc
2013 és 2014 során a CFIB tovább folytatta a magas hitelkártya-feldolgozási díjak problémáját azáltal, hogy csatlakozott az Interac- hoz, hogy olyan eszközöket indítson el, amelyek ösztönzik a fogyasztókat a hitel helyett a terhelés használatára, valamint az iparág és a kormányzat lobbizására a díjak és fejlesztések csökkentése érdekében a közzététel és a vitarendezés terén.
2014 novemberében a Visa és a MasterCard bejelentette a bankközi díjak elsődleges csökkentését (átlagosan 10%), valamint egy ötéves befagyasztást. (Ne feledje, hogy az American Express nem része a megállapodásnak.) 2015 áprilisában a Kanadai Hitel- és Debitkártya-ipar magatartási kódexét frissítették a mobil fizetésekre, a díjcsökkentések védelmére, megújítását. A 2015-ben bevezetett módosítások a következők:
- A kereskedők felmondhatják szerződésüket, ha fizetési folyamatuk emeli a díjakat, vagy nem adja át a Visa / MasterCard megtakarításait;
- A teljes Kódex mostantól alkalmazandó a mobil fizetésekre;
- A fizetési processzorok csak egy hat hónapig képesek automatikusan megújítani a szerződést, így kevesebb kereskedő kerül be a rossz szerződésekbe.
A kereskedők Kanadában a hitelkártya tranzakciós díjak még mindig magasak, és a kódex nem védi a kereskedőket a "rossz" feldolgozási szerződések aláírásáért.
Mit tehetsz, mint kisvállalkozó?
Ismerkedjen meg a Kanadai Hitel- és Debitkártya-ipar magatartási kódexével. Mind a Visa Canada, mind a MasterCard Canada beleegyezett abba, hogy megfeleljen az önkéntes magatartási kódexnek, amelyet a pénzügyminiszter 2010. május 17-én vezetett be. Ha panasza van a lehetséges jogsértésekről, forduljon a kanadai Pénzügyi Fogyasztói Ügynökséghez, függetlenül attól, hogy a hitelkártya-társaság megfelel-e. Olvassa el a dokumentumot is. Mit jelent a kód a kereskedőknek?
Ön is oktathatja ügyfeleit a probléma. A legtöbb fogyasztó nem gondolja túlzottan a hitelkártya tranzakciós díjakat, és nem tudja, hogy egyes hitelkártyák tranzakciónként sokkal többet költenek, mint mások. Kérdezze meg ügyfeleit, hogy vegyék fontolóra a készpénzes vagy terhelő fizetést, és tájékoztassák a problémát a prémium hitelkártyákról és a magasabb tranzakciós díjakról. A CFIB összeállította az ügyfelek kéréseit, amelyeket letölthet és elküldhet a pénztárcáján.
Az Upshot
Egyelőre, ha kanadai kisvállalkozása elfogadja a hitelkártyákat, akkor mindenképpen el kell fogadnia a Visa vagy a MasterCard számláját, amelyet az ügyfél fizetésként bemutat, akár prémium kártya, magasabb tranzakciós díjakkal, akár nem, és nem veheti fel a felárat, a költség.